眼看他起高樓，眼看著他樓塌了！曾經紅極一時的P2P就是這樣，但讓人意想不到的是，它的落幕會來得如此徹底。
能退盡退，應關盡關
在最近的媒體年會上，銀保監會首席律師劉福壽透露，互聯網金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家，到今年11月中旬完全歸零。
這基本上就印證了銀保監會主席郭樹清今年8月接受央視專訪時曾說的，網貸平臺可能到今年年底，專項整治工作就會基本結束，轉入常規的監管。
那麼，郭主席所說的互聯網金融風險專項整治工作始於2016年，網貸作為重點整治領域之一，監管部門曾想用備案制來管理。但到2018年末的時候，又提出了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》下發，這個《意見》就提出網貸機構“能退盡退，應關盡關”。
自此，P2P行業備案希望渺茫，監管“清退的信號”基本上確定。
轉型之路艱難
那麼，對於那些運營合規，經營狀況良好的平臺，在明確“清退信號”的同時，也給了三條路：一個是網絡小貸，第二是持牌消費金融公司，第三就是助貸機構。
當然，計劃跟不上變化，今年11月2日銀保監會、央行發佈的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，從事網絡小額貸款的企業註冊資本不低於人民幣10億元，跨省經營網絡小額貸款業務的企業一方面需要國務院特批，一方面註冊資本不低於人民幣50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。
僅僅這一個註冊資本金的要求，基本上就給那些P2P平臺關上了轉型之門，更不用說還有貸款金額、用途、聯合貸款等方面的要求。
過去水皮曾說過，互聯網金融本質是金融，在中國，是金融的話，它一定離不開管控。
變味的中國P2P
當然，我們也不否認，P2P這種“高利貸”上網，理論上是一個好的創新模式，就是典型的去中介做法，但回過頭來看，我們也要想，為什麼這種創新模式會在中國“團滅”？其實，從根本上來說，就是它在中國變味道了！
P2P最早起源於歐美的發薪日貸款，由放貸人提供小額、短期、無擔保貸款，借款人以此維持下一個發薪日前的開銷，並在發薪日還款。
它的最大特點，也是這種模式成立的前提，就是小額和短期，因為這兩個特點，決定了它從金額上看，利息並不高。一旦以年化利率計算的話，是相當可怕的！我們以英國為例，它規定貸款日利率不能超過0.8%，這個標準換算成年利率也是250%以上。可以說，是高利貸中的高利貸！
當然了，我們也要實事求是的看問題，如果是小額短期貸款的話，其實這種日利率計算是可行的，這是在不增加貸款人負擔的同時，給放貸方留出利潤空間，畢竟這種貸款的壞賬比例也高，英國達20%左右。
但，問題就在於，中國的P2P並沒有走歐美小額、短期的路子，而是讓借款金額越變越大，借款時間越來越長，有了引誘超前消費的這種嫌疑，甚至出現了暴力催收、多頭借貸等亂象。
可以說，正是這些亂象的堆積造成了之後連續爆雷的導火索，也就有了現在徹底歸零的結果。
所以說，還是那句話，法無禁止皆可為或許在別的領域適用，但在金融領域肯定不適用！
