在歷史的長河中，總有一些事物像流星一樣劃過天空，剎那間就消失在遙遠的天際。
作為一名金融行業的從業者。見證過太多的金融企業從無到有，短時間起高樓，轉眼間樓又塌。真可謂其興也勃焉，其亡也忽焉。
有一類銀行業金融機構，恐怕大部分人都沒有聽說過。從其業務範圍來看，可以吸儲、放貸，還能辦理結算業務；從其機構性質來看，銀監會定位是社區互助性銀行業金融機構；從其准入條件來看，最低只需要10萬元註冊資本金，銀監分局受理，省局審批即可。只要花很少的成本就可以拿一塊銀行業金融牌照，真可謂誘惑滿滿。
一時間全國各地開辦了很多家，時至今日，還剩幾家？又有多少人知道，在中國的銀行史上，曾出現過這類銀行業金融機構？說到此，可能大部分讀者都不知道這是啥機構。咱賣個關子，諸君自己去猜猜。
P2P何嘗不是同一個故事？從生到死，不足十年。現在的00後，你隨便拉一個問問啥是P2P，我保證人家絕對是一臉懵逼。
P2P為什麼總是爆雷？
P2P本質上只是一個借貸雙方的信息中介，從事的是民間借貸雙方的撮合工作。而民間借貸，是最原始、最簡單的融資方式。P2P只是利用互聯網這個工具，將大量的借貸雙方聚集在一起，起一個開場子的作用。按理說，只要是經營中介業務，應該不至於暴雷。
但是問題出現在哪裡呢？
問題就在於P2P經營了信貸業務，承擔了信用風險。P2P的借款用戶大多數都是在傳統金融機構不能獲得授信的次級用戶，本身資質就不優良，在經濟下行週期，經營利潤根本就不能覆蓋利息成本，資金利息反噬經營利潤，根本無力償還。
對風險缺乏最基本的敬畏，帶來的後果就是被風險反噬！
各位想一想，你自己借出去的錢有多少是能夠收回來的？看到此，是不是一把辛酸湧上心頭。這年頭，朋友之間要想絕交，你就找他借錢或者是借錢給他吧。熟人間借貸尚且如此，你還指望平臺上的陌生人會還錢？
且不說信用風險，P2P為了獲客和通道，又砸出去不少錢。獲客的錢都被羊毛黨薅走了，通道費被三方或者是銀行賺走了。光這一塊，起碼是2個點的成本。行業一片大好的時候，經手各方雁過拔毛，不好的時候，就只剩下滿地的雞毛了。
更有甚者，沒有節操的平臺玩起了自融，高息融到資金後去炒股、炒房，一旦虧損，毛都不剩一根。
這好有一比。如果賣肉和買肉之間需要有一個人幫忙送肉。P2P就是這個幫忙送肉的中間人，他最多在送肉的過程中手上沾一點油而已。結果你偏偏要自己去幹借錢—收豬—屠宰—賣肉整個環節，想通吃上下游。結果豬價上漲，賒肉的用戶還不起錢，賠了個精光。
據網貸之家統計，高峰時期6000多家P2P平臺只剩458家。繼多個省（市）宣佈出清P2P平臺以後，P2P到底何去何從？
前不久，互金整治辦和網貸整治辦聯合印發的《關於網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函[2019]83號，業內稱“83號文”），為碩果僅存的P2P平臺指明瞭一條出路。且不論平臺是否滿足轉型條件，先看這是一個好的選擇嗎？
小貸行業本身也是血流不止，哀嚎遍野。
根據人民銀行的統計,截至三季度末,全國共有小額貸款公司7680家。貸款餘額9288億元,前三季度減少257億元。
高峰時期，全國小貸公司是上萬家，貸款餘額是上萬億，到今年三季度，至少有3000家小貸公司退出了歷史舞臺。僅剩的7680家，至少還有好幾千家是殭屍企業，要不是債務纏身就滿頭官司，苟延殘喘而已。
我所熟悉的一個地級市，高峰時期有26家小貸公司，現在只有1家還在正常營業，其他的已經死無全屍了。
信貸行業註定是一個頭部玩家的遊戲，普通玩家沒錢沒人，還是不摻和的好。
根據我從事的監管和信貸經驗來看，要經營好一家小額貸款公司，至少要滿足三個條件：價格低廉的資金來源、行之有效的風控水平、精準的獲客能力。我們且看P2P是否滿足這些條件。
低廉的資金。P2P平臺的信譽早就被透支殆盡，老韭菜已經收割乾淨，新韭菜都炒鞋、炒幣去了。更不可能指望銀行等金融機構授信了，好多平臺早就被銀行納入了黑名單。此路不通。
高效的風控。沒有哪家金融機構敢說自己有強大的風控能規避信用風險，P2P亦是如此。要是有這個水平，也不至於原來平臺上放出去的錢收不回來。此路又不通。
精準的獲客。小貸客戶都是次級用戶，矮子中的高個兒早就被頭部用戶薅完了。要是能找到好客戶，也不至於原來平臺上放出去的錢收不回來。此路也不通。
在小貸行業面臨經營困難的時候，行業呼籲轉型村鎮銀行，至今無一成功。P2P平臺轉型小貸，只不過是才出狼窩，又入虎穴而已。
那怎麼辦呢？
認清現實吧，有些事物總會消失在歷史的長河中。
所謂的轉型小貸，只不過是讓尚未死透的平臺還能留一條全屍而已。
雖然天空沒有翅膀的痕跡，但鳥兒確實已經飛過。
留下的唯有傳說和韭菜的一聲嘆息。
不過最近聽說有的平臺轉型做算命和看風水的了，效果不錯。
