1陆见不平
住房公积金贷款，是属于职工保障性质的住房贷款，优点是贷款利率非常优惠，缺点是贷款额度有限、审贷的等待时间更长、部分地区对最长贷款期限还有比较多限制等。住房公积金贷款的额度问题，不是我们能决定的，但是贷款的期限问题却是可以由我们自己进行选择的。
住房公积金贷款到底贷多少年才划算，说穿了，就是怎么样才能占到最大的便宜。我的建议是，住房公积金贷款最好能贷30年，因为这样才能占到最大的便宜。理由如下
01 住房公积金贷款的最长期限为30年，部分城市为20年
一般来说，住房公积金贷款的贷款期限不得超过借款人自住房公积金贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限，且最长不得超过30年（在很多三四线城市都是限制最长20年）。直白说，就是“住房公积金贷款期限≤（退休年龄-贷款发放时借款人年龄），且贷款期限≤30年”两个条件同时约束，比如A还有35年退休，且当地规定可以额贷30年，则贷款期限最长为30年；如果A还有10年退休，计算当地规定最长可以贷30年，但是A的住房公积金贷款期限最长也不能超过10年。很多三四线城市和县城，住房公积金资金紧张，最长贷款期限都只有20年。
02 住房公积金贷款是重要的住房保障性政策
住房公积金制度是20世纪90年代初我国由福利分房制度（住房的计划体制）向商品房制度（住房的市场体制）转变过程中，借鉴新加坡公积金制度基础上的一项制度创新，是我国住房保障体系的重要组成部分。既然是保障性政策，那自然就比商业性住房贷款优惠很多。同时，审批条件也要严格很多，很多城市也规定住房公积金贷款只能申请一次。因此，如果有机会申请住房公积金贷款，千万不要浪费机会。
03 住房公积金贷款利率远低于商业性住房贷款利率，甚至低于存款利率率
因为住房公积金贷款具有一定的保障性质，因此，贷款利率非常优惠。最新的5年期以上公积金贷款利率为3.25%，而5年期以上商业贷款LPR为4.65%，很多地区需要在LPR基础上加点，5%以上较为常见。
同时，很多银行5年期以上存款利率超过4.5%。即使有足够的资金支付房款，可以将钱存入银行（最稳当最保险），同时申请住房公积金贷款，稳稳地获得利差收入。比如，50万元存入银行，同时申请50万元的住房公积金贷款，每年获得利差收入=50万元*（4.5%-3.25%）=6250元。贷款期限越长，获得的利差收入越多。
04 贷款期限越长则贷款月供越少，月供越少则可申请的额度更高
银行一般根据借款人的年龄、家庭收入、负债、支出等情况综合判定贷款额度。一般要求贷款后的每月负债支出不超过家庭月收入的50%，并以这个标准来确定借款人的贷款额度，而每个月的房贷金额和期限确定后就可以确定房贷的总金额了。比如，假设家庭年月收入为9000元，50万元的住房公积金贷款的情况，第一种情况是贷款10年，每月月供为4885.95元，则只能削减贷款额度，
如将贷款额度削减到46万元，就可以达到审批条件。
第二种情况是贷款30年，每月月供为2176.03元，远远低于家庭月收入的50%，也为今后申请新的房贷留足了空间。
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因为在贷款同样年数的情况下，等额本金比等额本息所支付的利息少，所以咱们不赘述，就简单聊一聊以等额本金的贷款方式到底分多少年最合算：
一、贷款多少年支付利息最少
贷款的年数不同，有一个利率的分水岭，贷款年数≤5年，利率2.75%，贷款年数＞5年，利率3.25%。其实只要在月供压力允许的范围内，贷款年数越少越好！如下图所示：
①、贷款一年：利率2.75%，总支付利息0.74万，首月月供42812.5元，每月递减95.49元。
②、贷款五年：利率2.75%，总支付利息3.49万，首月月供9479.17元，每月递减19.1元。
③、贷款十年：利率3.25%，总支付利息8.19万，首月月供5520.83元，每月递减11.28元。
④、贷款二十年：利率3.25%，总支付利息16.32万，首月月供3437.50元，每月递减5.64元。
⑤、贷款三十年：利率3.25%，总支付利息24.44万，首月月供2743.06元，每月递减3.76元。
从上面所示贷款年数越低，还款所需支付的利息从24.44W到0.74W越来越少，但是也不是年数越低越好，还得取决于你公积金账户所能承受的月供压力。
二、月供压力最低，支付的利息最少，最合理的利用公积金账户余额时贷款多少年最划算？
由于公积金贷款！利率是贷款里面最低最合适的，如何充分利用公积金账户里面的金额才是贷款多少年最合算的寻找机会。
坐标徐州，以今年徐州的房价和徐州的住房公积金贷款政策来聊聊，徐州公积金缴存上限4714.08元。如果按照这个上限缴纳，你的账户存款够还款一年的金额56568.96元，你完全可以贷款13年首月月供4559.29元，逐月递减8.68元，支付利息10.63元！毫无压力！
或者激进一点贷款12年，首月月供4826.39元，逐月递减9.4元，支付利息9.82万元。
到第13个月还款4713.54元。就够公积金月缴额了。
就如下图所示的，月供与贷款利息的折线图。只要是月供与您所缴存的每月公积金数值相交时就是最划算的贷款年数。
综上所述：公积金贷款50年，贷款多少年最划算的问题归根结底是由你公积金账户的金额与公积金月缴存额的综合考量后的最优值！如果账户余额充足完全可以按照你的月缴存额与房贷还款额相当时所得的贷款年限是最合算的。
对此，大家怎么看呢？
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住房公积金贷款，一般是能贷多久算多久！慢慢还，千万不要急。#理财大赛第三季#
住房公积金从严格角度上来讲，是一种社会互助制度。通过住房公积金贷款，我们可以享受到非常低的优惠利率，目前1~5年的住房公积金贷款利率是2.75%，五年以上是3.25%。这样的优惠利率，已经比不少储蓄存款和理财利率低得多了。
比如说，银行大额存款的利率一般能达到3.85%~4.2625%之间，三年期储蓄国债的利率是4%，五年期是4.27%。这两种理财方式，都属于绝对安全保本保息的理财方式，这样都可以有利差可以套取。比如说贷款50万，一年贷款利息1.625万元；买五年期储蓄国债一年利息却是2.135万元，可以多赚取5100元的利差。
除此以外，我们手里有50万元，可以应对各种意外风险，不至于“手中无粮心发慌”。如果是追求更高的收益，可以投资像股票、基金等理财方式，有些股票基金年收益率能达到100%以上。只要合理管理好自己的资金，获得的收益是远远超过住房公积金贷款利息的。
当然，住房方公积金贷款利息这么低，发给大家的也很低。住房公积金个人账户的存款每年利率也就是一年期定期存款基准利率1.5%。这笔钱即使我们购买货币基金也能得到1.7%~2%以上的利率，所以如果有大量的住房公积金余额没有使用，还是比较吃亏的。因此也有人戏称住房公积金是买不起房的人帮助买得起房的人买房。
希望公积金制度能够未来不断优化，不断保障中低收入人群买房，为他们减轻负担。比如说住房公积金按照实有住房或者贷款记录来认定房子套数，对有些人的贷款将以限制。相信未来会越来越好。
