曾经的网贷，被寄予了改变金融生态的希望。
曾经的网贷，也曾被无数中国的出借人视作获得高回报乃至财务自由的捷径。
但从曾经的千帆竞发再到如今的门可罗雀，p2p前后的形象已是云泥之别，从造富热土到如今成了“爆雷”、“跑路”等的代名词。如今监管铁靴逐渐落地，网贷行业在从严治理下，从最高峰的5000多家，下降到最新的29家，音符写尽后也将迎来它的终章。
郭树清：专项整治工作年底或基本结束
2020年，网贷迎来终章
此前，银保监会召开2020年年中工作座谈会，强调确保如期完成网贷风险专项整治，实现风险出清。网贷的终章何时到来，最近再度释放出明确信号。
日前，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在回答央视新闻《相对论》给出的“部长答题板”提问时表示，网贷平台监管经历了很痛苦的阶段，现在走到根本性的转折，从最多时的五六千家到6月底只有29家在运营，专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管。
此前，郭树清在今年第16期《求是》杂志刊文指出:经过集中整治，互联网金融领域风险形势明显好转，过去“遍地开花”的乱象得到整治。全国实际运营P2P网贷机构，由高峰时期约5000家压降至2020年6月末的29家，借贷规模及参与人数连续24个月下降。
在地方监管层面上，网贷高度集中的北上广等一线城市网贷清退有序推进，如北京在2019年，海淀区13家网贷机构完成退出，全年对12家出险网贷机构予以立案打击，平谷区4家逾期P2P网贷平台全部立案处置；上海计划于年底完成P2P存量业务的全部出清；深圳网贷平台已完成退出240家，已停业并进入良性退出程序的过百家......
据网贷天眼不完全统计，截至目前，湖南、山东、重庆、河南、云南、四川、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、湖北、江苏、安徽、宁夏在内的18省市已宣布全部取缔对辖内网贷业务，其余各地网贷机构也在陆续退出中。
出借人资金尚有8000亿待还
收回本金阻碍重重
郭树清在采访中表示，出借人的资金还有8000多亿没回收，只要有一线希望，会配合公安等部门追查清收，最大程度上偿还出资。
对于把自己的血汗钱投进网贷的出借人而言，财富自由、高额回报梦碎，来不及下车本金难以收回，俨然成了“金融难民”，还能收回多少本金，成了心中最大的问号。
投资有风险，踏入网贷，想要本金全身而退几无希望。出借人想要尽量收回本金，面临着疫情影响、平台善后进展、恶意逃废债等重重挑战。
郭树清表示，出现了这么大的疫情，不良资产会反弹，这是必然的，而且越往后反弹的幅度越大，未来两三年这个影响都会有。他表示，监管部门已经采取措施，及早谋划、积极应对。一方面，要求银行提前加大拨备提取，备足备好未来抵御风险的“弹药”，同时，加大不良贷款的处置力度。
虽然部分网贷平台被警方立案调查，让出借人们多少有了些盼头。但也必须意识到，网贷平台涉案人数众多，所涉及的问题错综复杂，不管是良性退出，还是立案调查也好，各平台的善后处理工作的进度必然不会十分迅速，追缴工作并不一定能如出借人所期盼的那般理想。
另外，随着暴雷平台的积聚，警方追缴工作势必越来越困难，需要花费大量时间登记、调查，最后能什么时候返还、能返给出借人多少本金，都将是一个未知数。
投资者回款能够兑现，逃废债者也是严重的阻碍。虽然监管部门多次下发打击逃废债行为的相关政策文件等，加大对恶意逃废债行为的打击力度。但是出借人们也必须认识到，P2P的贷款人相当部分都是被银行贷款摈弃的次级信用人群，本身抗风险能力弱，没有什么稳定收入。受今年疫情的影响，势必对这些人群的收入产生不小的冲击。
尽管今年2月至今，头部P2P平台宜人贷、人人贷等二十余家网贷机构宣布正式接入央行征信系统。但即便接入央行征信，对于打算破罐子破摔的贷款人而言，哪怕被记入征信、成了老赖，都改变不了他们没有钱还的现实。
止损退出要适时降低预期，
尽快债转或是选择
网贷机构出清，兑付方式目前有多种。从目前的已公布方案的网贷平台来看，有平台推出了以物抵债的方式。也有部分网贷平台为了尽快退出，会单独或合作资产机构推出一些折价收购债权的项目。
例如，真融宝旗下p2p平台真金服给出了打折债转和继续持有标的两种方案：按在投订单的原始本金2年内回款，或者着急用钱可以选择在投原始本金的7折进行债转。
债转甚至有折扣更低的，网利宝此前有三方公司给出2折收购债权。从前的明星平台爱钱进，很多出借人表示收到了爱钱进官方建议，建议把折扣设置为10%以下提高成功率。
化解网贷存量风险，AMC也在入场参与处置网贷不良资产。
早在2018年下半年，银保监会曾召集四大国有AMC主动作为，充分发挥风险处置专业优势和经验优势，介入P2P网贷不良资产处置。此前地方上，深圳成立了第二家持牌AMC，业务范围包括了处置互联网金融不良资产。
传统AMC处置不良资产的方法一般分为三类：债权转让、债权实现、债务重组。但就网贷平台而言，当前最缺现金流，债权转让成为当前平台与AMC最希望的合作方式。
但是，实际上AMC参与P2P网贷风险化解面临诸多障碍。一方面，AMC机构的资金终究有限。另一方面，网贷底层资产的质量，往往会决定AMC是否介入以及定价比例。而很多网贷平台存在假标自融，加之标的主要是个人小额无抵押信用贷，资产易于贬值，脱手也更困难。所以即便AMC愿意合作接手，可想而知，折扣越打越低的情况，也是免不了的。
随着网贷整顿的持续进行，越来越多的出借人渐渐认识到网贷是一种投资行为，要承担一定的风险，本金损失一部分渐渐成了可以接受的结果。对于出借人而言，做出何种抉择要权衡利弊，全面分析。
有律师表示：“可以良性退出的平台，一般都存量较小，而存量大的平台想要良性退出，确实难度很大。这种情况下，出借人降低预期就比较重要了。投资不可能完全没有风险，认识到这一点，尽快止损退出才是明智之举，而一再纠结于损失的大与小，都不利于作出理性的选择！”
需要注意的是，随着P2P整治加速，恶意逃废债现象加剧，挤兑越来越多下，后面又有什么风险还未可知。
更何况现在很多平台已经出现转让的折扣越来越低的情况，为自己争取利益最大化，尽可能回收本金，出借人们需要尽快加以权衡并做出选择，适时降低自己的预期，依据自己所投具体项目的底层资产等情况，以合适的折扣选择早点债转、早点退出，不失为一种明智之举。
