作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
想要骗保致富，是保险公司太傻？还是人们太精？
相信喜欢追剧的小伙伴一定注意到了，近些年无论是国内还是国外的很多影视作品中，都多多少少会涉及到一些因“保险”而引发的情节。
宣传提高公民保险意识的桥段不少，但伪造病历、制造意外、故意隐瞒病情买保险骗保的桥段在影视作品中也层出不穷。
虽然影视中的情节设计有些略显夸张，但艺术源于生活嘛！况且，最近几年网路频频出现的亲人之间谋财害命、造假病例骗保的案件看的猫妹那叫一个心惊胆战。
其中最令我印象深刻的就是这起案件。
为了骗取保险公司的巨额人寿保险金，辽宁葫芦岛的一对夫妻和他们在保险公司工作的同事，真可谓无所不用其极。
为了诈骗得手，从替人出资购买保险，到联系癌症患者顶替体检、制造意外等不良手段，再到伙同保险代理人员及核保核赔人员以虚假资料申请理赔，最终获得保险金。
（配图为日剧《绝叫》截图）
不过法网恢恢，疏而不漏，最终以这对夫妇为首、十余人参与的骗保诈骗团伙还是被警方一网打尽了。
真是大快人心！
后来经过查阅资料，猫妹发现，想要骗保成功真的很难。因为保险公司真的不傻，早就做好了准备，把风险降到最低。当然，那些个别存有侥幸心理的人，最后都会接受法律严肃的制裁。
说到这，我就得夸夸各家保险公司的调查能力了。
在这之前，猫妹想先说明一下，不管你是在线上还是线下买保险，都要符合你买的产品中“健康告知”的要求。因为在投保阶段，保险公司通常不会调查我们的医疗记录。
原因在于每天保险公司都有大量的新保单成交，不调查我们的就医记录，这样做不仅是遵守了保险的诚信原则，而且还可以节约保险公司的运营成本。
这样一来可以把更大的资源投入到产品的设计上，设计出性价比更高的产品、提高用户的服务体验，从而实现双赢。
但这样做，也会有一些不可避免的bug出现，由于人性的不可控因素，难免会让那些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对这个理赔案件进行调查 。等到调查清楚之后，只要符合赔付条款，那一定的会赔的。
话虽如此，但如果碰到以下三种情况，保险公司通常会调查更谨慎、更严格。
● 短期内投保并出险
主要是指那些刚投保没多久就来申请理赔的人，当然如果只是巧合那保险公司自然没有理由不赔。
但如果是一过等待期就着急来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保、骗保等一切可能，所以调查会相对仔细。
其实，面对这种情况也是能理解的。因为刚过了等待期就出险了的这种情况，真的很低。
● 短期内买了一堆保险并出险
保险公司会特别关注那些突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，比如高额寿险、意外险的人群。对此，保险公司通常会排查行为和动机。
● 理赔金额高
保险公司会对超过一定赔付金额的大案件采取特案特办的方式处理，尤其是在以上两种情况同时存在时，保险公司会从被保险人的各个方面进行调查。不仅是投保前的就医情况，还有财务状况、负债情况等等都会列入调查范围，来核实投保动机。
虽然保险公司会有相对严格的调查，但并不是想去刻意刁难人。目的其实很简单，就是想要排除骗保的可能，为公司减少风险，让每一笔理赔金都实实在在，不给图谋不轨的人留机会。
说到“调查”，在这方面，保险公司设计的很全面。
一般来说，保险公司有自己的调查队伍，并且模式非常成熟。有些保险公司还会与第三方的调查公司合作，更加公平公正。
在调查投保人的既往病史时，保险公司一般会同时调查社保就诊记录、医院门诊住院记录、以及其他保险公司的投保和理赔记录。
● 首先，社保记录。
这是最简单，也是最直接的调查方法。因为我们的社保卡中都详细记录了报销、门诊、住院的具体信息。如果发现有相关就诊记录，如高血压，糖尿病确诊治疗等，对理赔的影响很大。所以大家的医保卡，还是不要随便借给被人使用比较好。
并且要知道，从2017年的4月1号起，我国就正式实施了电子病历试行管理规范，一般门诊的保存记录不低于15年、住院记录保存不低于30年。
● 其次，同业记录。
指的是保险公司或调查公司会联合在一起，通过身份证检索被保险人的所有投保和理赔记录。因为在我们投保时，就已经授权给保险公司这样做的调查操作权力了。
通常，调查的渠道包括:
● 医院：除就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院进行逐一排查。
● 医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委等。
● 体检机构：尤其重视单位或个人每年的体检记录。
● 医保卡：使用情况，包括购药记录、就诊记录等。
● 其他：同业理赔咨询方、第三方调查机构。
因此，不要跟保险公司耍“小聪明、小动作”，有可能会把自己给玩儿进去。所以还是踏踏实实的，在投保时如实告知最重要。
并且国家也正在建立网络共享平台，在未来投保人一旦被任何一家公司不管是拒赔、理赔、还是在哪家医院有过住院、就诊记录，所有信息都会共享。这样一来，减轻的调查难度，自然理赔速度也会加快。
可能有朋友会问，如果刚好理赔金额大，而且投保时间短，那么保险公司会故意拖延时间不赔吗？
我很理解会有这样的担心，因为毕竟我们买保险最后不是给自己找气受的。
猫妹在这里很可以很负责的告诉你：如果你的健康告知是如实填写的，那么肯定能理赔下来。
如果理赔资料齐全、投保前认真诚实的填写了健康告知的话，一般2天左右就会收到理赔款了。
但如果你刚巧符合需要“严格调查”的条件，理赔速度可能会慢一些。因为从开始申请理赔的那天开始计算的话，要经历准备理赔资料、保险公司调查等一系列流程，需要的时间自然也会长一些。
所以只要的境内的保险公司，如果是以调查为名，恶意拖着不赔的情况是不可能发生的。
说到底，不要挑战人性的底线，不要轻视保险公司的调查能力。只有重视规则，才能享受保险带来的意义。
