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申卡技巧
申卡大家分四步走，第一步還是很老套的調詳版徵信，第二步就是資料填寫準備了，第
三步是卡種及銀行選擇，第四步是填表及回訪，最後一步是申卡失敗的原因分析。下面我們
具體講解！
第一步：先查詳版徵信
這個是針對已經有信用卡的群體，如果已經有信用卡或者操作過貸款，那麼你的詳版徵
信一定有工作等基本信息，你要先去看一下，在詳版徵信的基礎上進行第二步申請資料準備，
這才是專業，有很多人為什麼徵信良好，但是申卡被秒拒，也許就是因為這個，比如你徵信
上面最後申卡的單位是 A，間隔不到 6 個月，你在申請的時候用的是單位 B，而且寫的工作
時間為 2 年，那麼在銀行看來，一是不符合邏輯，二是你的工作穩定性非常差，那麼風險
也是很大的，被拒也是很正常的現象，怎麼樣在詳版徵信的基礎上進行包裝，這個我們後期
講解。
如果是純白戶，這一步可以直接略過，直接填寫即可，但記住一點，純白從申卡開始，
就要有養單位的心態，何為養單位？就是從你申請的第一張卡片開始，後面不管是申卡還是
網貸，都儘量用這個單位，成功率是很高的。總之要把持的原則就是，不要頻繁換單位，不
要讓銀行覺得你是一個很輕浮的人。
那麼，查完徵信，個人徵信看什麼？
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1、看查詢次數；
2、看負債率；
3、看有無逾期；
4、看最近申卡或網貸的單位及其他詳細信息。
徵信查詢次數，這個是首先要看的，就跟你面試給人的第一印象一樣，能否進入下一個
環節，就靠這個了。如果你的徵信查詢次數很多，或者說很爛，那麼就先不要急著申請，先
養一個月的徵信，下個月再去操作。
但是，也有例外，就是你的實力確實很好，如公積金，房車，存款，理財等，也就是之
前講過的八大財力證明有其中好幾項，這類情況，哪怕是查詢次數再多，還是可以嘗試的，
但是話說回來，既然你的財力如此雄厚，還申什麼卡網什麼貸呢？
所以說，我們講的技術或法則，都是針對一般客戶，有的是三無或四無，基本都是資質
一般的人群，都是缺錢的，既然缺錢，需要向銀行借，那麼最基本的，還是要懂得。
徵信的查詢次數，保守來講，每個月不能高於三次，半年不超過 6 次。如果高於這個
數，那麼就去養徵信，先原地不動，等一個月時間，下個月再去申請。
負債率這裡就不講了，這個跟養卡提額相關，想要你的卡片提額，這個是必須要注意的。
還有逾期，如果申卡人有當前逾期，一定要消除當前逾期後進行申卡。
若近 3 月有過逾期，最好要正常使用信用卡滿 3 個月後再進行申卡。
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最後一點就是詳版徵信的單位信息了，這是對於已經有信用卡的人群，看你徵信最近的
申卡單位信息，最好在這個基礎之上操作，這才是專業的手法，而非隨便選個卡種，表格隨
便填寫一下就能下卡了。
第二步：申請資料準備
參照客戶徵信，如果近期體現出來的單位，建議不做變動。客戶沒有工作，該客戶怎麼
填寫單位呢？選什麼工作好呢？容易下款呢？銀行喜歡什麼性質的單位？單位儘量選擇科
技類、文化類、廣告類的工作穩定小白領人群，有條件的可以掛靠國企！千萬不要涉及房地
產銷售，金融從業人員貸款行業，公檢法，軍人，棋牌，遊戲廳，飯店、美容美髮，網吧工
作人員，娛樂行業人員。時間方面建議選擇單位註冊時間超過一年的。為什麼選一年呢？因
為辦卡或者貸款讓你填寫的單位，最少工作時間要大於一年。你總不能寫個公司，你工作一
年了。但是這個公司成立才三個月吧？單位一定要真實，而且最好是以前在在此上班的記錄。
參照上面的描述：
1、選擇合適的時間申卡
一般來說，在每一年的上半年以及年底，是申卡的最佳時期，因為在這個時候辦業務的
話核查和下卡都會很快，而且額度也會比較大，這是跟銀行不同時期對客戶的需求度，業務
員任務完成量息息相關的事情。
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即使申卡的外在條件完全相同，在不同的時間申請，其申請成功率大不相同。根據歷史
經驗，一年中最易下卡的時間是 3、4、6、7、8 月份以及快到過年。同樣的申請人、同樣
的申請資料，在這段時間提交，下卡成功率最大。
2、提高專業能力
申卡其實就兩方面，一是個人資質，二是你的專業度，個人資質是硬指標，或者自己去
養，但申卡的一些技巧，個人只要通過學習就可以獲得，這個就看你願不願意花費心思，只
要你願意學習，學一些簡單的技巧只要落地執行，申請一張信用卡還是很容易的事情。
3、選擇合適的辦卡渠道
高額信用卡要求卡友提供有力的資產證明資料，櫃檯申卡可以做到；相反，網申不支持
提供各類證明資料，對額度要求不高的卡友可以試試，或者選擇下卡後提額。
4、資質一般就養一個出來
可以變為銀行的優質客戶，所謂優質客戶，並不是要求你年薪多少，家產多少，而是看
你有沒有購買理財產品或定存。購買該銀行的理財產品或定存都是對下卡最有效的方法，只
要定期存單超過五萬，銀行便會對你的申卡開放綠燈，沒有多餘的錢購買理財產品也沒關係，
那就先在該銀行辦理一張儲蓄卡吧！平時多刷一些流水都是有幫助的。
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自由職業者。每月收入以現金形式發放的，要每月固定一天將現金存入銀行卡內，半年
後借記卡流水便可作為財力證明來提供。
5、申卡細節很關鍵
俗話說，細節決定成敗，所以大家千萬不要無視申請表裡面的細節！
首先如果是異地申請，記得手機定位處於關閉狀態。目前很多銀行網申都會通過手機定
位來側面考察用戶信息是否真實。其次及時回訪固話，所謂固定電話就是可以直接找到你的
電話，通過固定電話可以反映出申請人的生活穩定程度，如果家裡沒有電話，我們可以填寫
親朋好友的電話，只要銀行可以找到你就可以。
下卡後的寄送地址也很重要，我們可以選擇郵寄到單位，因為郵寄到單位的話，銀行會
覺得你在這家公司工作穩定，會大大提高對你的信任程度。
第三步：選擇適合自己的卡種
對於純白，選擇適合的申卡順序，交通銀行信用卡最好批核，額度較低，對於白戶來說
這點十分關鍵；招商、光大、廣發信用卡容易批核，提額快，此時冷凍交行，不管他多大額
度。如果學歷較高首選交通，學歷一般的首選光大、廣發或中信即可。
在招商提高到 4 萬的時候，申請平安和中信，主要是因為他接下來申請浦發信用卡，
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參考已有卡最大額度，且不在意負債，多看重已有卡片使用率
最後一步申請四大行（除工行）的信用卡，因為四大行網點多、政策穩定，也禁得住薅
各種羊毛，不像小銀行政策變得快，說限制使用就限制，說降額就降額，說沒臨時就沒臨時。
總之，總體思路就是，先選商業銀行和容易通過的工行，後選其他四大行，選擇商業銀
行申卡，也要選擇適合自己的，下面我們介紹幾家容易下的卡種，都是老技術了。
1、招行 Young 卡。招行門檻很低的卡種，四無人員，社會青年，在校大學生都可申
請。
2、交行 Y-POWER 卡。跟招行的 Young 卡一個類型，都是適合年輕人且資質一般的
人群申請，通過率也很高。
3、交通銀行標準信用卡/交行快卡。交行的標準卡通過率也比較高，還有就是，交行微
信端有快卡鏈接，大家可以申請。
4、光大"福"IC 信用卡。審批成功率高，最快一天拿卡；屬於光大低門檻的卡種，四
無人員可以申請。
5、廣發真情信用卡。國內首張女性專屬信用卡；活動多，也容易下卡，女性四無首選
卡種。
6、中信魔力信用卡。中信女性專屬卡種，下卡容易， 女性四無可以申請。
7、中信淘寶網聯名卡。適合淘寶等級高，淘寶訂單質量好的四無人員申請。
8、建行龍卡 e 付卡。建設銀行推出的龍卡 e 付卡，是一款主卡型虛擬卡，用於獨立完
整的主賬戶，不依賴於實體信用卡，辦卡成功後，客戶通過短信驗證獲取卡號、有效期、安
全碼等信息，隨即在手機銀行或個人網銀進行安全綁定後就可以使用了。
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9、平安銀行車主卡。有車群體直接申請，車主卡首選，活動也比較多，只要有車，不
管高低配，都可以申請。
10、浦發青春卡。徵信不良也可以申請，此卡下卡之後，出了固額高之外，還單獨有
一筆萬用金額度，而且可以轉為固定額度，值得關注的一張卡。
11、民生銀行 in 卡。民生銀行 in 卡，這個是推薦民生信用卡必推薦的信用卡。最近幾
年女人花卡做的不錯，也是民生主推的卡。
12、中信騰訊聯名卡。
第四步，填表及回訪
申卡或網貸的填表模板：
填表就那麼幾個信息，無非就是工作，個人信息，聯繫人等，以下一一跟大家講解方法。
一、個人信息填寫
1、身份證信息：這個不用多講，照著證件填寫。
2、婚姻狀況：
1）25 週歲以下，如實填寫，如果已婚，就填已婚，如果未婚，就填未婚。
2）25 週歲以上，不管是否已婚，統一填已婚。
3）婚姻評分，關於婚姻狀況的評分銀行一般是這樣介定的，在同等收入的情況下，已
婚有子女>已婚無子女>未婚。
3、學歷：最好是大專
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1）看銀行填寫，對於比較看重學歷的銀行，因為有些銀行是會通過學信網細查你的學
歷情況的，比如交通、光大、浦發，那你申請這三家銀行的時候學歷最好如實填寫，其它的
銀行一般不會詳查，直接填大專學歷，有助於加分。如果你是大學專科以上學歷，如實填寫
就好了，但如果你是高中及以下學歷，可以根據所要申請的銀行適當的進行包裝。
2）看徵信填寫，如果已經有卡的人群，看詳版徵信，徵信怎麼體現就怎麼填。
3）對白戶而言，白戶首次辦卡信息特別重要，不要小看這個點，這對以後申卡都很關
鍵，首次申卡，學歷低或無學歷的，直接申請中信廣發等不看重學歷的銀行，可包裝成大專，
首卡成功，申請第二張卡就容易多了。學歷高的，首卡直接申請交通，批卡率高，而且提現
徵信數據好。
4）學歷評分，教育程度的評分當然是：研究生及以上>大學本科>大學專科>高中/中
專及以下。
5）養單位，手機號碼需要養，徵信需要養，單位同樣需要養，但是對於個人，一定要
學會養單位，就是你首次辦卡或網貸的單位，只要體現在徵信上面，後期申卡或網貸，最好
就用這個單位，這個單位用的時間越長，其個人信用就越好，不要頻繁的換單位。
4、電子郵箱：
郵箱最好是用實名制的，比如是 QQ 郵箱，那麼財付通肯定要開通，銀行卡肯定要綁
定，然後認證個人實名信息。
5、卡片寄送地址：
一定選擇單位地址，如果是包裝的公司無法收到，可以中途截下快遞，選擇家裡直接會
被拒。
二、住宅信息填寫
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1、房產評分：現住宅狀況的評分一般是，自購無貸款>自購有貸款>單位配房>租用>
與父母同住；所以網申的話不管你現在有沒有購房，一律填自購無貸款，可以為你加分（注
意：有時可能會遇到面籤，面籤就可能讓你出示房產信息，為了百分百確保下卡，一般填租
用即可）。 如果找業務或櫃檯進件，按揭得寫有合同，沒有的都寫租用即可。
2、住宅地址：現住址最好是填當地小區房的地址，比如某某花園、某某庭院這樣的地
址肯定比你填寫一些城中村、民宅這類的地址評分要高。
3、居住時間：填 3 到 6 年，如果來到的是新城市，那麼如果填寫，一般至少填 1 年以
上。
4、住宅電話：關於住宅電話肯定是有大於無，有就填，沒有不填，或者填寫朋友家，
或者填寫一個打不通的都行。
5、詳細地址：一定要詳細，精準到門牌號。
6、郵政編碼：不知道的可以百度，不管有沒有大用，能填的都填上。
三、工作信息填寫
1、單位名稱：單位名稱不可錯，有時候錯填一個字或少填一個字，都可能出現問題，
很關鍵。
2、單位性質：如果包裝的建議以科技、信息類穩定性強的企業為主。
3、單位評分： 公司性質這一塊評分規則，國企事業單位>上市公司>股份制>民營，
國企事業單位的員工這個是硬實力，是就是，不是就不是，如實填寫就好。其它的世界 500
強、中外合資企業評分肯定要高於股份制企業，而排在最後的自然就是民營企業。
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4、單位詳細地址：同樣精準到門牌號。
5、工作時間：在 1 到 6 年之間，如果是包裝的，要看註冊時間，要一一對應。
6、單位電話（剛剛上面提到過）：包裝的可以用朋友的，也可以某寶直接購買；可以
的話某寶買一個公司名稱的彩鈴，更好的證明公司的真實性(就是打電話對吧可以聽到 XX
公司歡迎您類似的彩鈴)。
7、職位包裝：關於職位方面，千萬不要填寫銷售類、業務類的，民營公司上班的一般
選擇部門經理比如行政、財務、人事這些部門銀行會認為收入較穩定，是加分的。
8、年收入：得跟職位匹配，如 8 萬、12 萬、15 萬等，不要整個 3 到 6 萬，那就太低
的，很難批卡，這個要稍微動點腦子，與年齡相關，而且要符合邏輯，如你 23 歲，而且學
歷為大專，那麼工作時間一般為 2 年左右，年收入就填基本收入。
9、郵政編碼：按公司的區域來，不知道百度。
四、聯繫人填寫
一般為兩個，第一個首選父母或者直系親屬，還有一點就是手機通訊錄上有，且有通話
記錄為好。如果沒有的話，可以更改手機時間，然後製作通話記錄，通話之間至少 1 分鐘
以上。
注：電話必須打的通（當然一般不會打）。
以上就是申卡表格所涉及的基本信息，包裝好自己的資料，按照上面說的填寫，可以大
大提高自己的下卡通過率。這個也算是填表模板，不管是個人還是中介，都可以套用，直接
填表，不用多思考什麼，有的地方要稍作改動，不可全部套用。
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2、申卡電話回訪技巧全解析
你知道填完申請資料後，銀行是會電話回訪的嗎？一般申請客戶進入這個環節就已經差
不多會下卡了，如果這道關沒處理好，可能信用卡就會被拒。電話回訪技巧注意以下技巧。
1、拍照留存。在填寫申請資料後，拍照留存，以防電話回訪時，忘記了填寫的相關資
料。
2、固定電話回覆有技巧。如果填寫的固定電話是公司同事的，可以提前告知同事，銀
行回訪時，告知不在或打他手機，提前做好準備。
3、年收入回覆有技巧。之前說過，為了提高額度，年收入一欄可以適當填寫高一些。
如果銀行電話回訪詢問月收入和年收入不匹配。申請人可以回覆除了月收入還有其他資產收
入。一般銀行這個時候就不會再詢問下去了。
4、當不知道自己資料。可以回覆手機信號不好，或正在開會等，讓客服晚點再打回。
5、當被問卡片郵寄哪裡。一定要會發寄往資料上的單位地址即可，否則易被拒。
6、當被問一些無關緊要的問題。比如認識單位的誰誰誰，可以說有這人，但不是特別
熟悉；被問單位電話為何沒人接可以說可能同事有事離開等等，隨機應變就行。
電話回訪怎麼說？
信用卡辦卡時，用上面的套路完成了申請表的填寫，提交了工作證明、資產證明材料後，
就進入了銀行審核的階段，這個階段，信用卡申卡人是不是就可以高枕無憂了呢？不是的，
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還有個電話回訪，是持卡人申卡的最後一個環節，效果如何也會影響到是否批卡。
一般來說，從申卡到下卡，網上渠道 3-10 天，櫃檯申請 2 周左右，銀行的電話回訪就
發生在這個時間段。根據經驗來看，持卡人需要做以下幾件事：
一、記住申請資料，最好複印一份隨身帶著，比較重要的事項要記在腦子裡，比如：單
位名稱、緊急聯繫人信息、家庭住址等能證明持卡人個人誠信度的信息。
二、提前跟公司前臺/朋友打好招呼。申請表上的單位固定電話是最常被回訪的渠道，
需要申請人提前跟前臺接電話的行政人員打好招呼，特別是公司規模比較大的申卡人，銀行
極可能不會按照你寫的固定電話來打，而是從網上搜索公司電話，萬一銀行來電，接電話的
同事恰恰好不認識你，你的這次申請基本就沒戲了。提供的固定電話是朋友的，也要提前跟
朋友打好招呼。
三、卡片郵寄地址回答有講究，儘量選擇將信用卡寄到單位地址，這可以側面證明我在
這家單位很穩定。郵寄到家，雖然方便了自己，卻可能讓銀行誤以為你工作不夠穩定。
四、無關問題怎麼回答？現在銀行的回訪有時候也會搞點小手段，比如會問你一些無關
緊要的問題，來測試你的信息是否正確：比如可能會問你為什麼單位電話沒人接聽？（你可
以說可能前臺出去了），又比如你認識你單位的某某嗎？（你可以說可能有，不熟）等。
如果遇到這種情況，我們的原則是：不變應萬變——冷靜、冷漠。說冷漠是，儘量表
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現的你跟你們公司的人只是職業關係，如果你表現的過於熱情，銀行可能會認為你有作弊嫌
疑（也是醉了）。
整個回訪環節的總體概念就是：不打無準備之仗！接到回訪時，一定要冷靜，沉著回答。
如果遇到自己記不清或者沒把握的事情，千萬別想半天再回答，銀行是很敏感的。你可以說：
"我這邊信號不好，待會你再給我打過來"之類。
提醒：如果因為種種原因，第一次回訪沒接到，有些銀行會二次再打，有些銀行則不會，
直接回拒掉此次申請。碰到這種情況，申請人 1-2 周後再次申請即可。
第五步： 申卡失敗原因總結
申卡正確的順序是，先申請一家，看能否成功，如果成功，說明你的資料是沒有問題的，
申請第二張用同樣的資料即可，如果失敗，一定要分析總結是什麼原因，申請第二家成功率
才高。
