很多人在买保险时，心理是打着嘀咕的——“这玩意儿看不见摸不着，我要是一辈子没事儿，那钱不就白花了吗？”
保险公司也看到了大家的顾虑，推出了一种“完美”的产品——返还型保险。顾名思义，保障期间内，如果出事儿了，赔钱，如果没出事儿，那过了保障期就把钱连本带利还给你。
如果你购买了这种“完美”的产品，那么恭喜你上当了。
“天价”返还险
返还型产品的本质，就是把一块钱的东西，配上返还条件后，标上十块钱的价格。
保险产品看不见摸不着，返还型看起来很划算，但如果我们换一个生活中的例子，你就明白这里面的门道了。
老王打算去家电商场买个电饭煲，商家给他说“这个电饭煲（价值200块），你付我2000块，三十年内别用，到时间了我还你2200块钱，怎么样？” 我相信只要是个正常人，一定不会选择这种方式。
返还型保险也是一样，以意外险举例，非返还型（我们一般称为消费型）产品，一年的保费在200到500块钱左右，但返还型的产品比起消费型，保费通常要多加一个零（见下图）。
消费型产品价格
返还型产品价格
暴利的返还型产品
上文已经说到，返还型产品的本质，就是把一块钱的东西，配上返钱条件然后，十块钱卖给你。那保险公司是怎么靠它挣钱的呢？
返还型产品，主要给保险公司提供三方面的收入。
第一、高额利润
这个非常好理解，一块钱的货，卖到了十块钱。出险了，就等于货品已使用，不接受退换。客户花了10块钱，只享受到1块钱的服务，保险公司自然赚的盆满钵满。
第二、通货膨胀带来的货币贬值
返还型产品通常时间周期都是20、30年甚至更长，那么问题来了，现在的5000块和30年后的5000块，是一个概念吗？别的不说，连5年前的房价跟现在都没法比。
第三、利息差
这是最容易被大家忽视的，保险公司在推销返还型产品的时候，总会说“到期没出险，连本带利返还”，但这个利息是多少呢？我们找一个产品看看。
返还型产品
总保费50100元，返还55110元，利息为5010元。30年收益10%，这个年化利率是多少呢——0.3%，即活期存款的利率，余额宝现在还有2%呢！
也就是说，保险公司拿着你的保费，去存个余额宝，30年的利息，差不多都赶上保费本金了，这种躺着赚钱的方法，睡不眼红呢？
返还型都坑了谁
这种坑人的返还型产品，在设计之初，就有着明确的目标群体——庞大的“下沉市场”。
所谓下沉市场，就是我们所说的“三四五六七八九线不知名城市”中的大爷大妈、老头老太太们，也就是我们的父辈和爷爷辈。
他们那个年代的人，对贫穷的恐惧是刻在骨子里的，因此在花钱的时候，总是非常小心翼翼。这对于保险代理人销售产品来说，是非常不利的，尤其是让这些大爷大妈掏钱买一份纯保障的产品，难如登天。
可是如果告诉这些大爷大妈，每年的保费不白交，如果没有事还可以“连本带利”的返给他们，那么原本还在犹豫的大爷大妈们，可能就心甘情愿地签字交钱了。
返还型保险，设计之初就针对中老年人下足了功夫，同时又欺负他们没有足够的金融知识，空手套白狼，是非常不地道的坑人产品。
返还型的保险，保费高，责任差，买了就是上当！
返还型保险，是保险公司和保险代理人为了坑老百姓专门设计出来的畸形产品。
保险公司赚利差，保险销售拿提成。
如果有人想卖给你返还型的保险，
请让他有多远，滚多远。
