每天看新闻,刷视频总能看到一些突发的意外事件,
这些突如其来的风险总是防不胜防,有时候真的害怕,
不知道明天和意外哪一个先来。
豆妈给自己买意外险之前,对比了很多产品,也发现了很多坑。
今天我们就来看看意外险怎么选!
意外险的作用是什么?
意外险看起来挺简单,实际上却拥有其他保险无法替代的作用和特点:伤残保障和高杠杆。
意外险保额高,保费低,几百块就能获得上百万的身故保障,这是其他保险没法比的。
意外险不单只是赔付身故的情况,对于意外伤残也是按伤残等级进行不同比例赔付的。
除此之外,意外险还有附加的意外医疗责任,这才是豆妈认为意外险最值钱的部分。
意外身故和残疾的风险概率极低,但是摔伤烫伤、猫抓狗咬这种风险时有发生,意外险附加的医疗责任就起作用了。
意外险不需要健康告知,无论是刚出生的的婴儿,还是 80 岁的老人都是可以购买的。
在讲意如何挑选外险之前,豆妈先明确一个定义,就是意外到底指的是什么?意外是指外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。
所以像猝死这种看似意外的事情,实际上确实身体疾病导致的,并不是属于意外险对于意外的定义范围。
常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是可以通过意外险获得赔付。
意外险有哪些类型?
如果按照保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。
1、一年期意外险:
一年期意外险一年价格几十块到几百块不等,交一年保一年,市场上产品众多,看中哪款买哪款。
而且不论是男女老少,都能买到一年期意外险。
2、长期意外险:
豆妈测算了某款热销的长期重疾险费率,对比如下:
某重疾捆绑意外险:意外保额 50 万,30 年交,保到 70 岁,每年 1950 块;
一年期意外险:意外身故保额 50 万,交一年保一年,每年 150 块。
所以长期意外险并不适合大多数普通家庭,生活压力已经那么大了,没必要把钱提前放到保险公司,还不如放在自己身上自由支配。
3、返还型意外险:
其实保险行业有一种误导,这完全是钻了人性的空子,那就是不花钱得保障,所以很多人会被返还型保险所吸引。
豆妈明确表达了自己的态度,不推荐返还型意外险。
大部分返还型意外险只有意外身故和全残才可以理赔,而大部分情况下,意外根本达不到全残的标准,这就是拿不到理赔的,这种意外险保障根本不全。
豆妈在这里提醒大家,请谨慎投保返还型意外险,这类产品基本都很坑 。
怎么挑选意外险?
究竟怎么才能挑选到一款适合自己的意外险?
豆妈个人认为意外险最重要的是两点:
1.一般意外保额
2.意外医疗
成年人在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好,建议一般意外保额在20-100万。
具体可以根据自己的预算和家庭负债情况来确定。
对于未成年人的保额,国家有明确规定,0-9岁儿童,身故赔付不能超过20万;10-17岁,身故赔付不能超过50万。
所以儿童意外险,建议买20万保额就够了,多买的部分属于白花钱。
一般意外的赔付还包括意外致残,残疾可以分为10级,不同的级别可以赔付不同的比例。
豆妈个人是建议多关注意外医疗的保障情况,意外身故和致残的概率非常非常低,
但是意外导致的门诊和住院医疗风险却要高一些,比如猫抓狗咬,磕磕碰碰等等。
意外险的价格差异除了保额的高低,就是意外医疗的保障条款了,
很多意外险都只能报销社保内用药,并且还有一定的免赔额,每次按约定比例报销;
有些意外险可以不限社保用药,100%报销,0免赔,豆妈个人非常喜欢这种,适合调皮的小朋友,也适合冒冒失失的年轻人,更适合腿脚不利索的老年人。
意外不限社保范围的肯定是更好的,不过价格也相对贵一些,豆妈也是寻找了上百款产品,找到了既便宜又不限社保范围的意外险,想知道的小伙伴可以私信豆妈。
挑选意外险的一些注意事项
1、仔细阅读特别约定和投保须知:
很多时候保险销售人员只会强调这款产品有多好,不会提及产品的缺陷,大家在挑选意外险的时候,要注意这款产品的特别约定部分。
这是某平台销量第一的意外险,在整个产品页面都很完美,如果直接投保的话,可能并不会注意到特别约定部分:
这也就是说登山不慎失足坠亡,不赔;游泳溺水身故,只赔一半。
所以大家在投保意外险时要仔细阅读投保须知,里面有详细的信息。
2、意外险的生效日期
意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的,比如:购买后3日
零时生效。如果希望马上就能获得保障,这样的产品就不太适合了。
3、意外险保障的地域范围
大多数意外险的保障范围都是中国大陆地区 ,如果在境外旅游发生意外身故和残疾,就
是不赔付的,所以在出境之前,一定要看看自己的意外险是否包含的境外的意外责任。