4月1号愚人节，平安福2020上市了！也是平安福的第八次升级了。龙哥常年关注个险和网销渠道的新品，平安福这等大事件，自然少不了关注一下。
这次平安福2020的营销阵势很大，很多软件打开页面就能看到平安福2020的宣传页面。
说到平安福，那真是一款极具争议色彩的现象级产品，随意百度，知乎吐槽最多的是它，但销量最好的还是它。
哈哈，关于平安福深度的分析，龙哥下次跟大家聊深一些。
今天龙哥就来蹭个热点，跟大家聊聊平安福2020产品到底升级了什么？升级背后的真相是什么？与网销主流产品杠，能杠过吗？
01
平安福都升级了什么？
话不多说，直接上图和去年的老版平安福19II对比一下。
从上图可以看出，这次升级就保障内容而言，平安福2020几乎没有任何升级。堪称平安福历次升级路上最简单的升级。
变化的地方，居然是价格。对的，一直比较贵的平安福，这次升级降价了。虽然幅度不多，从样本点看，男性降幅2.4%，女性降幅3.9%
但趋势总归是好的。如果行业龙头重疾都降价，其他对标同业估计多少有点压力吧。
02
升级背后的真相
平安福的第8次升级，之所以如此简单，背后的真相其实是不得不为。
那就得从银保监会19年11月发布的《新健康险管理办法》说起了，里面有对不符合新规的产品，必须在2020年4月1日前停止销售的明确要求。
而平安的主力重疾产品，平安福首当其冲不符合规定。存在销售健康保险产品强制搭配销售其他产品的不合规行为。具体规定，主要在于监管原文的第三十六条。
第三十六条：经过审批或备案的健康保险产品，除法定理由和条款另有约定外，保险公司不得拒绝提供。保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售
平安福19II的设计形式为主险终身寿，强制搭配附加一个提前给付重疾险，显然冒监管之大不韪。
当然，平安的很多产品都触碰到了这一条禁令，起码需要升级调整上百款产品吧。龙哥就不一一说了，要不又说跑题了。
哈哈，今天的主题就说平安福2020，不说其他产品。
简单总结下来，此次升级背后的真相就是顺应监管的要求而对产品设计形式进行了调整：
由之前的主险终身寿+附加重疾组合的设计形式，调整为了单一重疾主险的设计（含身故责任）
如此就合规了。因为产品设计形式的变化，必然要带来定价过程的调整，进而引起费率的轻微变化。
所以，那个2%左右的降价幅度，很大可能仅仅是定价机制调整带来的细微影响。
最后，关于新健康险管理办法的深度解读，建议看看龙哥此文：新健康险管理办法，你见过的最深度的解读！【建议收藏】
这么深度的文章，下次我可要开付费阅读。
03
与线上主力产品比，如何？
一直没有带大家看看线下主力重疾，和线上主流产品的正面直接碰撞，这次拿平安福2020比一下。
因为平安福为保至终身且身故赔保额的重疾险，龙哥就拿目前线上身故赔保额的最新产品钢铁战士1号和其对比了。
直接上图：
不比不知道，一比吓一跳。线上钢铁战士1号，保费愣是相当于平安产品保费打了个7折呀。
从保障丰富程度上看，平安福还有一段路要走。不过客观说，平安福也有两个有特色的保障：
一是运动增保额，这个保额增加标准非常复杂，有两套标准，为避免误导，龙哥也不想详细解释说明了，感兴趣的可以去翻翻条款；
二是患轻症可以增加保额。70岁前理赔轻症，每理赔一次，身故和重疾的保额增加20%，最多可以增加60%。这一个轻症不轻的概念，营销意义非常大。
这两个特色的保障，看起来简单，其实背后需要强大的IT系统和运营支撑，这一点不得不佩服平安。
最后，简要而客观地说说平安福这个产品，自19年二次升级后，平安福产品高发轻症缺失，强制捆绑销售低性价比意外险的槽点都完善了，现在其实就剩下贵了。
如果你想买，也请接受一个事实，那就是它就是贵。预算充足，愿意为品牌付费的，自然买了也行。
如果你看重性价和保障的话，龙哥还是建议选择线上主流产品吧，价格是真便宜呀。作为一名精打细算的定价精算师，平安福龙哥还是消费不起啊。
关于大公司小公司方面的各种问题，龙哥在这篇文章里有提及：小保险公司靠谱吗？万一破产了怎么办？此处不再提了。
写在最后：
其实，说到底此次平安福升级很简单，就是因为监管原因。要不然，可能会等到新疾病释义出来，才会调整的。
一说到平安的产品，龙哥其实心情很复杂。从产品设计角度看，大平安确实有很多值得称道的创新设计，也有很多创新产品的尝试。
哈哈，不说这个话题了，一扯龙哥又能聊上半天。下次有机会再聊平安。
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