10月16日，中國人民銀行官網發佈《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》（下稱《修改建議稿》），並公開向社會徵求意見。
其中很重要的一點是，提到了商業銀行的屬地化經營原則。
《修改建議稿》明確表示：“商業銀行應當根據本行類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略。城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地範圍內依法開展經營活動，未經批准，不得跨區域展業。”
這並非監管首次限制商業銀行的經營範圍，在今年5月銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》中提到，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨註冊地轄區業務，有效識別和監測跨註冊地轄區業務開展情況。
與此次發佈的《修改建議稿》不同，監管在“徵求意見稿”中，僅對城商行異地展業做出了原則性要求，並刪去了額度限制。
“缺乏足夠金融科技風控實力和獲客能力的腰部、尾部銀行，習慣依賴頭部互聯網公司開展獲客。一旦《修改建議稿》中關於異地展業的限制性行為正式實施，對於助貸產業鏈毫無疑問有著極大影響，不管是作為資金方的銀行、還是資產方的互聯網平臺。”一位城商行從業者表示。
然而看上去，銀行也好、互聯網平臺也罷，對於《修改建議稿》的異地展業限制都有了預備方案。
多數銀行存在異地放款現象
從財報中不難看出，多數商業銀行絕不僅僅侷限於本地業務。我們選取了7家比較有代表性的商業銀行。
資料來源：上海銀行2020半年報
上海銀行半年報顯示，截至2020年6月30日，上海地區貸款餘額僅佔全部貸款餘額的44.91%，相比2019年末貸款餘額佔比略有下降；長三角地區（除上海地區）和珠三角地區（含香港）貸款餘額位居後兩位，分別為2384.56億元和1919.68億元，佔比分別為23.18%和18.66%。
而且在疫情影響之下，中西部地區資產質量卻保持穩定，長三角地區（除上海地區）不良貸款率較上年末下降0.39個百分點；相比之下上海地區、珠三角地區（含中國香港）、環渤海地區不良率卻分別較上年末略有上升。
逐漸上升的貸款餘額和穩步下調的不良率，表示上海銀行異地放款情況良好。
資料來源：江蘇銀行2020半年報
江蘇銀行情況相對較好，江蘇地區放款總額、佔據了全部放款總額的82.43%。
資料來源：南京銀行2020半年報
南京銀行半年報顯示，江蘇地區貸款餘額佔比為82.90%。此外，還在上海地區、北京地區、浙江地區等其他省份有異地放款業務。
資料來源：徽商銀行2020半年報
徽商銀行半年報顯示，除在總部安徽省放款外，徽商銀行在江蘇省的貸款金額佔貸款總額的10%，這一數字相比2019年末略有提升。
資料來源：杭州銀行2020半年報
半年報顯示，杭州銀行在浙江地區貸款佔貸款總額比例為68.71%，與上年末持平，其中，杭州地區貸款佔貸款總額比例為44.29%，較上年末下降0.49個百分點。
此外，杭州銀行還在北京、上海、江蘇、深圳等地有異地放款。
資料來源：寧波銀行半年報
寧波銀行半年報顯示，公司貸款主要投放於浙江和江蘇地區，貸款金額分別佔全行貸款總額的64.68% 和22.66%。
資料來源：蘇州銀行2020半年報
蘇州銀行是上述7家中，唯一一家全部貸款業務僅在本省內開展的銀行。
可以看到的是，城商行異地放款行為並不少見。
一旦監管限制了商業銀行的跨區域展業行為，這些銀行是不是就會受到較大影響？
“這也不絕對，因為《修改建議稿》中的展業多指線下開設網點，監管是否會對線上異地放款嚴加監管，還是個未知數，所以我們暫時不做調整。”一家股份制商業銀行從業者對消金界說。
此外，有些從業者對《修改建議稿》側重點另有理解。
其中一位從業者認為，雖然《修改建議稿》在第五章、第五十二條限制了商業銀行的異地展業行為，但在他眼裡，該條重點主要在前半句——“商業銀行應當根據本銀行類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略”。
“最新商業銀行保護法，我覺得重點應該是要求銀行差異化經營、而非限制異地放款，因為異地放款一直以來都是明令禁止的。”上述從業者說道。
與互聯網銀行合作是破解之道？
《修改建議稿》中關於異地展業的要求，無疑會影響助貸業務。資產方的互聯網金融科技公司，比如螞蟻集團、京東數科等。
螞蟻集團招股書寫道：
“根據奧緯諮詢研究，截至2020年6月30日，按照我們平臺促成的信貸餘額計算，我們是中國最大的線上消費信貸和小微經營者信貸平臺，其中消費信貸餘額為人民幣1.732萬億元、小微經營者信貸餘額為人民幣0.422萬億元。截至2020年6月30日，我們與約100家銀行合作伙伴合作開展業務，包全部政策性銀行、大型商業銀行、全部股份制商業銀行、領先的城商行和農商行、在中國展業的外資銀行，同時也與信託公司合作。”
一旦監管限制了商業銀行的異地放款行為，這些金融科技公司究竟應該如何開展助貸業務，是業內人士關心的。
一些金融科技公司的策略是，加強和互聯網銀行合作，以破解可能隨時而來的政策風險。
一位接近宜信的業內人士表示，宜信目前的大方向和戰略準備，是與多家互聯網銀行開展助貸業務，因為“後者沒有地域限制”。
事實上，從2018年起，越來越多的金融科技公司選擇與百信銀行、新網銀行等互聯網銀行合作。
據媒體報道，新網銀行就曾與螞蟻借唄、來分期、優信等平臺達成過合作關係，成為信貸合作模式中的資金供應方。
2020年8月21日，在成都、用友2020商業創新大會上，用友網絡就與新網銀行正式達成戰略合作關係，未來雙方將在“金融服務”、“企業雲服務”等領域展開深度合作。
2019年5月8日， 51信用卡與百信銀行宣佈達成全面戰略合作關係。據悉，雙方將在消費金融、信用支付、存管託管、金融科技等多業務領域展開合作。
一旦監管全面禁止傳統商業銀行的異地展業，金融科技平臺與互聯網銀行展開合作的趨勢，或許會進一步顯現出來。
