《信用卡的奧妙》
第二篇 信用卡申請篇
第一章 各大銀行信用卡申請條件介紹
第二節 信用卡系統綜合評分標準
當客戶開始申請信用卡後，髮卡銀行會考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然後彙總成信用累積分，不過，每家銀行的評定標準不一樣。
信用卡申請電腦評分
首先考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然後彙總成信用累積分。兩個人，一起申請同一家銀行信用卡，都沒買房，單位一樣，職務差不多，月收入也相近，卡寄到之後，一個額度只有幾千元，一個卻有上萬元。
信用卡額度如何審批？額度發放標準如何界定？這成了一些人腦中的揮之不去的問號。
個人信用水平主要體現為個人信用累積分。銀行內部對個人信用有一個綜合評分，評分系統相當複雜，最後做出裁決的，將是一臺電腦。
當客戶開始申請信用卡後，髮卡銀行會考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分然後彙總成信用累積分。如果積分達不到銀行既定的合格標準，申請就有可能被拒絕。不過，每家銀行的評定標準不一樣，可以從每家銀行的評分標準中找到答案。
評分標準是核心機密
評分標準如果公佈，不能排除一些人投機，針對性地偽造證據以申請高額度信用卡。這樣，銀行的風險較難把控，這是類似黑匣子一樣的核心機密，所以銀行都不會將這個對外公佈。
信用累積分一般由各家銀行根據自己要達到的目標，設定一定的審核模型，對申請人進行打分。所以，各家銀行對申請人都會按照自己的一套政策方針來決定是否給予信用，也就是說，一家銀行如果拒絕了你的申請，還可以去申請別的銀行的信用卡，除非你有惡意欠貸現象。
各家銀行信用卡評分系統中的各種標準比重不同。比如，一家銀行職業這塊分佔比很高，另外一家卻對教育程度很重視。另外，一些信用卡業務剛剛起步的銀行，為了圈地，可能將高額度作為吸引，而一些信用卡業務已經發展到一定階段的銀行，則會比較謹慎審批信用額度。
信用積分和這些有關係
- 婚姻狀況。已婚且夫妻關係好的客戶，會比單身者更具有穩定性，更能得到銀行的青睞。銀行的模擬評審系統中，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。
- 技術職稱。是客戶工作能力的見證。相對來說，有各等級工程師、經濟師、會計師、優秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。
- 工作狀況。穩定性較高的行業從業人員也可以獲得加分。如公務員、教師、醫生以及一些效益好的企業員工，時尚行業和媒體人士由於具有較強的消費能力，評級也會趨上。餐飲娛樂業的從業人員，獲得局評級的可能性較小。
- 經濟能力。個人收入證明提供詳細、收入穩定、收入增長有長遠性展望的人士，都會得到比較高的評級。
- 個人住房。擁有個人住房亦可表明個人有一定的經濟基礎，可以獲得加分。
- 信用記錄。如果借款人過去在銀行開有賬戶，且經常有資金進出，其存摺上就會反映出過去存款的積數。對過去支持其發展的客戶，銀行也會酌情考慮給予加分。
- 學歷高低。高中文化程度和大學本科文化程度兩者的信用評級沒有變化，但研究生以上評分會高一點。
附表：信用卡申請綜合評分參考表
信用卡申請綜合評分參考表理解
- 年收入：少於15000-60000元的，你填寫的收入越高分越高，但是要符合你的年齡及職位，因為銀行要考慮你的還款能力。
- 就業情況：自己就業與公司上班比較，因為自己就業由於風險比較大評分較低；有專業工作的叫穩定，之所以分數要高，是因為有一技之長，失業概率低。
- 年齡：年齡過小，銀行不相信其還款能力，而年紀大的有責任感不會胡亂刷錢用了不還錢，所以分數方面比較高。
- 銀行賬戶：信用卡關係你有沒有經常銀行交易，銀行比較頃向於較多與銀行來往、流動資金比較多、對銀行的利益比較大的客戶。
- 私人電話：一般是說座機，打工的一般不會養座機，只有做生意的人才安裝座機，這個也是確定你的行業與實力。
- 住房：代表你在這裡的地位和你本人的能力，實力比較強那麼就買房子了，不怕你還不了這點小錢。
- 工作持續：就看你能否安安穩穩的工作，安安穩穩工作的人一般不會缺錢用，只是偶爾會忘記帶錢，那只是一時，還款又快，而且還有剩餘的錢又是不用付利息(一個人幾十元、一萬個人、一百萬個人呢)，銀行要賺多少錢呢？數據非常驚人。
- 信用卡數量：有了信用卡，他可以查到你還款能力，還款能力強辦卡就很容易。你辦信用卡刷卡他就收商場的手續費，銀行就要你變成卡奴。大家想想也知道，一般人哪裡要那麼多信用卡，一天才買多少東西呀？很多人就刷卡提現用，只要手續費，不用付利息(以後新支付說會繼續告訴你怎麼用2張以上卡提現免利息只要點手續費就行)。
- 居住時間：你在這個地方住的時間，你住的時間越久對這裡的環境很熟悉，不怕你會隨便搬家、換工作，換工作、搬家直接影響你個人收入，造成你不能正常刷卡消費還款。
- 信貸：大家都知道信貸的利息是比較高的，一般人是不會去信貸，做比較有實力老闆經常信貸，所以信貸優秀的分就比較高，信貸利息和本金都可以還掉，信用卡這點利息本金就是太簡單了。
總而言之，分數越高信用額度就越多，可以用的錢越多。辦信用卡的時候最好銀行有定期存款，比如你今天要辦信用卡前3天你就去定期存款，一般存20天就可以了。辦好後收到銀行快遞信息後，就去取消存款。你辦信用卡的時候要把快遞勾上，快遞沒收費多送20元，而且可用額度增加20%，一個快遞的打勾有如此的效果。
操作小技巧：
- 結婚的人比沒結婚的人成功幾率大，所以婚姻狀態寫明：已婚。
- 你的相關證書，比如證明你個人能力的證件。
- 你的工作，一定要穩定，申請時候需要複印件。
- 有車的話，最好註明。
- 還有你的存摺複印件，資金流動最大的一個一般要填寫，銀行不會去查的。
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