新冠病情的發生和蔓延，讓越來越多的人意識到了生命的脆弱和短暫，大家對人壽保險的關注也越來越高。據Google Trends的統計，關於“人壽保險和新冠狀病毒”在網上的搜索量上升了250%。看來大家對於自己是否還能申請到保單這件事情非常關注。如果您已經購買了人壽保險，恭喜您，可以高枕無憂了，但是如果您還沒有購買人壽保險，並且正在考慮購買人壽保險，近期保險公司對於某些產品的保費以及核保變化需要您密切關注了。
保費和核保變化背後的原因
【經濟不穩定和低利率環境的影響】
從剛開始只是收緊了一些風險較高地區和國家的核保，到現在全行業方面的調整，充分的體現了疫情對於人壽保險行業的影響。像COVID-19這種高死亡率和不確定性的“黑天鵝”事件，引起了全球的金融危機，美國股市動盪不已，市場信心低迷，整體低利率的環境，使得很多保險公司的投資資產收益降低，從而影響到準備金的計算，進而使保險公司的利潤空間縮水。為了維持保險公司的競爭力和經濟效益，保險公司紛紛採取行動，比如著名的保德信公司在今年六月份之前停止銷售30每年定期保險，降低最高利率（cap）和收益率，將保證性壽險的保費提高8-12%。
【“居家令”隔離的影響】
除此之外，為了減緩COVID-19的傳播，政府頒佈了一系列防控措施，包括“保持社交距離”, “居家令”等。這樣就給一向具有經紀人必須和客戶面對面交流傳統的壽險行業，無疑帶來了挑戰。為了方便客戶，為更多的客戶提供便捷的申請條件，很多保險公司也相繼推出了“無需體檢，足不出戶”的保險申請方式（每個公司的具體方式不同）。其實在疫情前，很多保險公司就已經推出了“快速核保通道”（EZ Underwriting）, 但是由於疫情的影響，很多保險公司提高了可申請的保額，通過各種方式來儘量讓客戶用其他的體檢健康信息或者採用大數據的分析方法，來判定客戶的健康狀況等。
【保險成本的提高】
另外，COVID-19加大了承擔的生命風險，因而為了保證保險公司的財務狀況良好，很多保險公司都提高了保險成本（Cost of Insurance）。此外再保險公司（Reinsurance）也提高了保險公司的分保手續費，從而提高自身抵抗風險的能力以及與保險公司一同承擔風險的能力。再加上在低利率和全球性新冠疫情的環境下，保險公司需要
提高儲備金，從而提高抵抗風險的能力。總體而言，保險成本（Cost of Insurance）的增加，迫使保險公司採取一系列的舉措。比如說，紐約人壽針對“不體檢”的分紅型萬能壽險（whole life）的年齡限制在70歲或者以下，最高保額可以申請到三百萬美元。【會增加COVID-19相關的核保條款】
很多保險公司都增加了與COVID-19相關核保限制。比如環大西洋保險公司就規定，過去30天內到過美國境外的區域或者未來有到美國境外的永久居民的申請將被推遲；對於接觸過COVID-19或者已經測試COVID-19呈陽性的個人的核保將被推遲30天並且必須有充足的證據可以證明其已經完全康復後才會被重新考慮申請資格。對於經過住院治療並且已經康復的COVID-19的個人的核保將會被推遲於其治療並且被認為有充足的證據來證明其已經完全康復之後的6個月。
各大保險公司有哪些具體變化呢？
總體來說，目前已有一些保險公司考慮到疫情傳播的問題，在此期間特別推出了免體檢，不見面的壽險產品。有的公司甚至將免體檢的額度設置為500萬美元。雖然每一家免上限額度各有不同，為了減少出門感染的可能性，在申請人壽保險時，允許申請的客人通過視訊，電話，和Email來確認是本人，從而達到足不出戶購買人壽保險的目的。
以下是幾個重要的保險公司針對疫情制定的“足不出戶，免體檢，免見面” 的“特殊時期”的核保簡介：
LSW
18-50歲申請保額小於或等於$ 3,000,000
18-50歲申請保額小於或等於$ 2,000,000的定期保險
51-60歲申請保額小於或等$ 1,000,000
61-65歲申請保額為$ 250,000
對於住在美國，但是曾經或者正在Level 4 旅遊禁令的國家或地區的投保人的申請將被推遲30天（從他們返回美國日算起）
對於居住在Level4 旅遊禁令的國家或地區的投保人的申請將會被拒絕
Allianz
25-60 歲申請保額最高可到$3,000,000
身體等級最高可達到Preferred Nontobacco or Preferred Plus Nontobacco
一些乙型/丙型肺炎發病率較高的國家和地區暫不可參與該計劃
Global Atlantic
18-50歲免體檢額度為$1,000,000
51-55歲免體檢額度為$500,000
56-60歲免體檢額度為$250,000
從其他保險公司轉到GA 的固定壽險（Term）,18-65歲免體檢額度為$1,000,000
70歲或以上的所有申請將會被推遲
69歲或以下的投保人如果身體等級在Table 4 的申請將被推遲
對於有慢性病而更容易感染COVID19的投保人（比如肥胖，心血管疾病，糖尿病，肺部疾病，癌症等）的審核會更加嚴格
曾接觸過COVID-19或經檢測呈COVID-19陽性的個人將被推遲30天並將在有充分證據表明已完全恢復之前重新考慮
具有住院治療後恢復COVID-19的治療將推遲至治療後6個月
目前已開放外國人申請的eApp通道
Lincoln
18-60歲免體檢額度為$1,000,000
80-85歲的投保人無論身體等級，均需延期
66-79歲的投保人身體等級3或以上者將延期申請
65歲及以下的投保人，身體等級5或以上者將延期申請
MassMutual
17-65歲免體檢額度為$1,000,000
特殊情況免體檢額度為$3,000,000
New York Life
小於（包括）50歲，可申請固定壽險（Term）最高$3,000,000
小於（包括）70歲，可申請分紅型終身壽險（Whole Life）最高達到$3,000,000
小於（包括）50歲，可申請萬能壽險最高達到$3,000,000
身體等級最高可達到Non-Smoker
拒絕任何居住在或者即將前往CDC認定的LEVEL3 的國家和地區的客戶申請
在疫情收到控制之前，不接受80歲以上的客戶的申請；已經申請並且等待批覆的申請案件，將被拒絕
除非曾經罹患COVID-19的客戶已經完全康復，否則保單申請將不予受理或拒保。
Prudential
暫時暫停部分30年定期保險的銷售
18-60歲免體檢額度為$3,000,000, 僅限於E-APP申請
80歲即以上的新申請或預付款的案件將暫時停止
身體等級為表D或更高等級的65歲以上的任何申請將推遲
任何COVID-19檢測呈陽性的投保人暫時無法申請
AIG
50歲及以下免體檢額度最高位為$500,000 （適用於IUL & VUL）暫時限制80歲及上的新的申請，直到有新的通知
70-80歲的客人的申請將延期，70歲以下的將依據身體和年齡情況酌情考慮是否延期。
身體等級為表D或者更高等級的65歲及以上的任何申請被推遲
Transamerica
75歲以上的暫停受理，65-75歲之間的將依據身體情況而定
75歲以上所有壽險產品的客戶，無法提供Long-Term Care
56-75歲年有部分附加條款無法提供
Pacific Life
60歲及以下免體檢額度為$5,000,000
所有新的申請年齡將限制在70歲
Nationwide
18-50歲免體檢額度為$2,000,000
51-60歲免體檢額度為$1,000,000
對於Long –term care 的產品，將不受理69歲以上的申請
以上額度要求身體等級為standard或更好
Symetra
18-50歲免體檢額度為$2,000,000
51-60歲免體檢額度為$1,000,000
以上額度要求身體等級為standard至super preferred
80歲或以上的申請：被推遲45天
70-79歲的申請（在身體等級Standard Non-Nicotine或以上的級別）：被推遲45天
66-69歲的申請（在身體等級Table 2 Non-Nicotine或以上的級別）：被推遲45天
60-65歲的申請（在身體等級Table 4 Non-Nicotine或以上的級別）：被推遲45天
對於吸菸的客戶，身體等級必須是Preferred 或者更好，否則會被推遲；
將拒絕任何60歲以上並且又吸電子煙（Vape）的客戶
對於60歲以上並且有心血管，糖尿病，肥胖症等病史的客戶，申請將被推遲45天
Penn Mutual
70歲及以上的客人的申請延期，70歲以下額度和申請也隨身體狀況酌情考慮。
任何身體等級4或更差的投保人的申請，目前將全部延期。
