你也許聽說過眾籌電影、眾籌治病、眾籌民宿、甚至眾籌女朋友，但是你肯定沒聽過一個很魔幻的東西，叫做“眾籌還債”。
眾籌還債的模式也很簡單：每人交400元，成立一個眾籌基金，然後寄希望於這個基金幫每個人把債還了。也就是說世界上有一群素不相識的人，不圖名、不圖利，不圖你的身子，不遠萬里團結起來幫你還錢，而且這些人還不都是大富翁喔，都是和你一樣負債累累的人。
說實話，當我看到這個項目的時候，我有點詫異。我能想到有人會挑戰法律的漏洞，有人會挑戰大眾的智商，但是我萬萬沒想到，有一天有人會去挑戰數學規律。眾籌還債模式的發明人，簡直是數學界的唐吉柯德，以一己之力要去挑戰人類幾千年的總結出來的數學規律。牛頓、萊布尼茨、阿基米德看到這一幕，一定淚流滿面。我本以為這種現象只會發生在民科界，沒想到財經界還有此等奇葩。如果這種眾籌模式能走得通的話，那我們可以原地致富了。全國人民也不用辛苦上班996，每個人捐1塊錢出來，成了個致富基金，就能讓每個人成為富翁了。還可以順勢發展出眾籌豪車、眾籌豪宅、眾籌遊艇、眾籌城堡。不要說從此王子和公主能過上幸福生活，就是王子和王子，公主和公主，也都能過上幸福生活。其實只要智商在線，就能看出“眾籌還債”不過是一個拙劣的船銷資金盤。實在看不出來也沒關係，多被騙幾次就看出來了。
這些年來，有很多負債的人問我怎麼還債。我聽過各式各樣負債的原因：網賭、被騙、消費透支、投資失敗、套路貸。有個人被夜場裡面找的女朋友騙了，導致負債10萬，我忙安慰他：你送她的口紅也不算完全打水漂了，至少她親別人的時候，你也算有點參與感。還有很多素不相識的人來找我借錢：有的說等他發財了就把公司一半股份分給我，有的暗示借完之後可以在其他方面“補償”我的，甚至有人一上來就開口找我借150萬的。這一度讓我發現了新的商機：我是不是該轉行去做小貸生意。當然，我們這篇文章不討論房貸、車貸這種淨資產為正的良性債務，這種債務即使你還不上，大不了你把房子車子賣了，還能剩點錢。
本文主要還是討論那種淨資產為負的惡性債務，就是那種相親現場，對方一聽就嚇得掉頭就跑的債務。我接觸到到的欠下惡性債務的人，最多的是因為賭博，第二是因為借錢投資，第三是因為借錢做生意。其實借錢投資和借錢做生意，本質上還是賭。我也不知道賭博有啥好玩的，反正自從我小學三年級打賭輸了，被強迫去打掃女廁所，我就對賭博的事提不起興趣了。
十萬以下的債務，只要你不再繼續瞎折騰，你找親戚朋友東拼西湊借一下，拖長週期慢慢還，一般都能還清。欠債其實就和出軌差不多，初犯的話大家一般也能原諒。
如果是幾十萬的債務，還款難度稍微會大一點。但也沒那麼可怕，也就是攢輛車錢。你就是去一二線城市當個藍領，送個外賣，當個裝修工人，一年掙個十來萬也沒啥太大問題。每頓少吃一個葷菜，每月少買兩件花衣服，節約一點，熬幾年，債務也能慢慢還清。年輕時候多吃點苦，以後老了才能慢慢習慣。如果是上百萬的債務，確實會麻煩一些。如果你本身是做生意欠的債，那可能要等生意回暖，或者把生意裡面的不良資產賣掉才能還債；如果是其他原因欠的債，可能就只有考慮賣房或者賣身了。最關鍵的，還是你要恢復管理自己的能力。欠債人的人，往往自己是處於失控的狀態，就想便秘很久但是突然吃了很多香蕉的我。
管理好自己的慾望，管理好自己的財務狀況，這樣才能管理好自己的人生。如果連自己都管理不好，老婆準往隔壁老王那裡跑。關於具體如何還清債務，給大家一些具體的建議：1.不要走極端
2. 不要負債創業
3.分清債務的優先級
4.與債務平臺協商
5.尋求專業人士的幫助
1.不要走極端
負債的人容易走兩個極端，一個是過度悲觀，一個是過度樂觀。很多欠債的人給我說：每天煎熬，生不如死。以前看見豪車是想去買一輛，現在看見豪車只想撞上去。我還以為欠了幾個億，一問欠了多少錢：其實也就十萬，這種就是過度悲觀。我淡淡一笑，幾十萬真不算多，很多人都是揹著幾百萬的房貸，也沒見人要死要活呀。即使不算房貸，我認識做生意的，外面欠了上百萬的人也大有人在。日子該過還是要過，哪怕你欠了幾個億，實在不行還可以去某音直播賣貨還債。負債不是末日，最差的結果，也就是你上徵信黑名單，然後三天兩頭被催債的人鬧。
絕大部分情況，你不會坐牢，除非是惡意透支和非法佔有；另外呢，現在是法治社會，一般來講，也不會有人暴力催收，最多就是來大金鍊子、80歲老頭、艾滋病人輪流上門嚇嚇你。另外一個極端是過度樂觀。我經常聽到的問題是：怎麼在半年內或者一年內把幾十萬的債還完？
可問題是，你要有半年或者一年還幾十萬債的掙錢能力，你當年也不會去借債了。所以大家不要定不切實際的還款目標，就想你非要一個月減肥30斤，只有考慮截肢了。
2.不要“負債創業”
很多人一上來就問我，能不能推薦個項目，多賺點錢，快速還清債務。我覺得這個問題就像：高一高二都沒認真學習，高三能不能逆襲考上清華北大。你財務狀況良好，頭腦清醒，心智正常的時候都沒有賺到錢，你指望現在突然發個大財，幾乎不可能。我不知道現在的人為什麼都這麼著急，我的腦海裡就經常想起前女友對我的諄諄教導：你怎麼這麼著急上床啊，上了床有什麼用，不也是睡不著嗎？！
很多負債的人都著急創業，這是我強烈反對的，特別是模式比較重的創業，比如開店、開工廠，這種押進去太多錢的模式，只會讓你在債務的問題裡越陷越深。你要堅信，沒有什麼困難是戰勝不了你的。很多人總是嫌打工賺錢慢，其實你不是打工賺錢慢，而是你賺錢慢。你自己不好好調整一下自己，打工和創業都很難賺到大錢。就像對自己髮型總是不滿意的人，應該反思一下問題是不是出現在自己的臉上。我建議還是好好打工還債，雖然看起來慢點，但是穩的。實在要做生意，可以在打工期間，利用業餘時間做點輕資金的副業，比如接點私貨或者IP賣貨。
3.分清債務的優先級
很多人的財務狀況一團亂麻，索性就破罐破摔了。魯迅曾經說過：真的勇士，敢於直面慘淡的債務。不要逃避，不要明日復明日，明日花綺羅。你把你欠的信用卡、花唄借唄、網貸分個類，按照輕重緩急來還。
債務還款的優先級一般是：銀行貸款、信用卡＞上徵信網貸＞親戚借款＞不上徵信網貸＞714高炮。
銀行貸款和信用卡的優先級是最高的，畢竟要上徵信，而且也是唯一有可能升級為刑事案件的（雖然可能性也不大）；越是野路子的網貸平臺，還款優先級越低。人還是要有夢想的，說不定拖著拖著對方就倒閉了。另外，還款的時候能找親戚朋友借點就借點吧，你別看這些親戚朋友平時對你漠不關心的樣子，其實他們背地裡說了你好多壞話。但是沒辦法這時候也顧不得臉面了，東拼西湊能還多少算多少。
4.與債務平臺協商
很多人一看債務太多，就選擇逃避。你不要以為你跑得夠快，債務就追不上你。
當還款壓力過大，你不僅不能逃，有時候還需要主動聯繫債務平臺進行協商，世界上沒有什麼事情是不可以協商的。我也是讀到高二才發現在食堂沒吃飽，還可以叫阿姨加飯。跟債務平臺協商，不僅協商少還一點（這裡主要指灰色地帶的債務），還可以協商延長還款期限。總金額一減少，分期再長一點，你的壓力其實會小不少。即使是銀行，也不是鐵板一塊，有些東西有時候也是可以商量的，比如分期還款的期限，比如逾期期間所產生的利息和違約金。有些銀行的服務是真心好，上次我不小心存了張假鈔， 還是櫃員幫我報的警。
5.尋求專業人士的幫助
負債嚴重的時候，可以尋求專業人士的幫助。這裡的專業人士包括：律師，有過成功還債經歷的朋友，做債務諮詢的專業人士。考慮到這裡面水也比較深，最好是熟人或者熟人推薦的。這樣即使人家要坑你，你也可以少被中間商賺點差價。他們可以協助你跟債務平臺進行談判，減少還款金額或者增加還款時間；也可以幫你制定適合你的還款策略。
最重要的，欠債的人都很孤獨，有個人幫你，你至少不會那麼孤單。而且律師算是高收入群體，說不定多接觸幾次，看對眼走到一起，幫你還債的人也有了。
