很多人來諮詢重疾險時，都認為重疾險是用來治病的。醫保報銷實在有限啊，很多進口好藥都不報，報銷時又要按比例，重疾險的賠償就可以用來支付醫保外的開銷了。
但另一個更重要的作用，卻被忽視了——收入補償。
重疾險的起源，就不是為了讓人覆蓋醫療費用的。
20世紀時，南非一位精通心臟手術的醫生遇到2位讓他印象深刻的病人。
一位得了肺癌的母親，曾在他那裡做過手術，原本她可以活得更久一點，但因為要養家餬口，給孩子生活費，不得不在此期間工作，結果加速了病情惡化，2年後不幸去世。
另一位男士，罹患心臟病，做了心臟移植術後得以存活，但醫生卻接收到他來自經濟上的諸多抱怨，這位男士沒有辦法恢復工作，消費卻在增加，要輪椅，要安裝輔助設施，還要服藥，因此失去了房子，失去了驕傲和自尊。
“因病致貧”是很多患者家庭的噩夢，但卻鮮有人瞭解它真正的含義。
一個經濟支柱罹患了大病，讓家庭陷入困境的，不僅是為此付出的鉅額醫療費，還有因為治病而導致的收入中斷。
重疾的治療費用，容易被看見。媒體，注重醫療費用壓垮家庭的報道，眾籌平臺的患者為了自我證明，對醫療費用一一悉數，讓人有很直觀的體會。至於患者收入的斷流，以及家庭背後其他的開支，很容易被忽略。
其實對於大多數家庭來說，經濟支柱收入中斷導致的後果，不難理解。經濟來源斷掉後，老年人的生活費、小孩的學費、房貸等開支如期而至，更是讓人如臨深淵。
小編一位朋友的同學小孩得了白血病，為了陪孩子，夫妻倆幾乎失去收入，唯一的來源是妻子的被動收入。當時小孩的治療和康復，前後花了6年多，他得病之初剛好在讀4年級，等治好後就差不多要高考了，耽誤不起學習，但白血病患者對環境的要求特別高，人多的地方容易受感染，只能請老師來一對一補課，補課的費用並不菲，就以學而思為例，2個小時800元。除此之外，他們還要付房租，因為在醫院旁邊租了房子，好照顧小孩。
幾年下來，加上醫療費用，花了一百多萬。不過所幸的是他們早早就給孩子買了保險，因此只自費了十來萬。
同樣是得癌症，但《醫學界》報道的另一個家庭就沒那麼幸運了。
40多歲的王先生，是家裡唯一的經濟支柱，和妻子離異多年，孩子由自己照顧，還在上學，還有一位年邁的母親要養，得了喉癌以後，他不能正常工作，收入被迫中斷，僅靠母親微博的退休金支撐。
得癌症的4年裡，他長期忍受折磨，直到有一天，他的腫瘤影響了氣道通暢，醫生建議切開氣管，不過這也意味著以後無法再講話進食，王先生主動放棄了手術，然後在一個半夜裡，爬上了窗戶，縱身一躍，消失在黑暗中。
他的母親知道後聲嘶力竭，控訴醫生沒有照顧好他的孩子，可是隻有我們清楚，病痛的折磨和愈加繁重的經濟負擔，已經讓他沒有活下去的勇氣。
隨著醫療技術的進步，許多大病都能得到治療，哪怕無法根治，也有機會撐很長一段時間，但有一個冰冷的現實是，雖然很多人的確是活了下來了，可他們卻大多在財務上“死”了。
很多家庭在治病期間因為醫療費用而背上沉重的債務，再加上失去部分重要的收入來源，無法再維持原來的生活水平，而一些僥倖存活下來的人，則因為身體無法再同往日相比，工作的收入也大大下降，甚至根本無法工作。
17年前的一場非典，改變了很多人的人生軌跡，來自鳳凰網資訊的一篇文章，記錄了一些在這場災難中僥倖生存者之後的生活。張金萍，就是在那場非典中，因為激素倖存下來的人，不過也因為激素留下了很嚴重的後遺症，她的雙眼視力急劇下降，並且長期癱瘓在床，在那之後生活舉步維艱，僅僅是為了讓女兒有資格領取到政府部門發放的410元津貼，她毅然決然地選擇了和丈夫離婚。
另一位同樣存活下來的吳如欣，每個月的收入只有2千元，支撐不起治病費、每個月如期而至的房租費和生活費，不得不靠借債度日，為了省錢，她坐著輪椅去菜市場撿別人剩下的爛菜。
對於任何工薪家庭來說，大病都是一座難以翻越的大山。開篇提到的2位患者，一個因為不停工作早早喪了命，另一位因為失去收入來源，陷入了財務困境。類似這樣的例子，卻比比皆是，這也讓南非醫生頗為煩惱：作為一名醫生，可以挽救病人的生命，卻不能挽救一個家庭的財務生命。
為了讓患者能更好的活下去，後來他參與了重大疾病保險的設計和開發，幫助罹患重疾的家庭能在經濟上無後顧之憂。這位醫生叫馬裡尤斯·伯納德。1983年，世界上第一款重疾險誕生。
重疾險是給付型保險，它不同於醫療險。
醫療險只報銷醫療費用，除此之外不會多給1分錢，重疾險是隻要符合了條款裡疾病或者手術的定義，保險公司就把錢一次性賠給我們，保額買多少，就賠多少。比如買50萬元，就一次性賠50萬元。
這筆錢就可以用來支付患者因病導致的經濟損失，比如醫保外的開銷、康復費用、異地交通費等等，還有收入補償，維持患病前原有的生活水平。
經濟支柱的坍塌，對所有家庭而言，都是一場災難，重疾險幾十萬的賠償不能讓人徹底治癒，卻可以幫助他們度過最艱難的日子。
考慮到重疾帶來的各種費用，以及患者本人因此可能會中斷的若干年收入，重疾險的保額不能太低，理想的情況是：30萬+3~5年的收入。
在此小編
提醒一點，重疾險是可以買多份的，只要得的重疾符合了合同的定義，都會賠。打個比方，小明買了2份重疾險，A公司重疾險保額買50萬，B公司重疾險保額也買50萬，保障期間不幸罹患癌症，他可以一次性拿到保險公司的100萬元。
因此不用擔心一份重疾險最高只有50萬的保額可以買，對於收入比較高的人來說，保額自然需要得更多。
如果保費超出預算之外，也不要降低保額，但是可以通過縮短保障期來減輕保費壓力，比如保至70歲、80歲，保證在家庭經濟責任最重的時刻有保障。
最後再提一嘴多次賠付重疾險和單次賠付重疾險。
多次賠付是指得了一次重疾過後再得一次，重疾險還賠，單次賠付是隻賠一次。
- 很顯然多次賠付的重疾險其實會更充足，沒有理論證明一個人不會得2次重疾，譬如一個人得了癌症，之後也可能因為發生意外而導致“雙目失明”。尤其是一些關聯性很強的重疾，多次賠付重疾險顯得尤為重要，比如得了肝癌可以賠一次，之後要是做肝移植，就符合“重大器官移植術”，就還能再賠一次。
因此如果預算充足，我建議各位買可以多次賠付的重疾險。
