由于老婆怀孕了，所以近段时间有好多朋友都在问我该怎么买孕产相关的保险。毕竟作为保险科班毕业、从业10年而且又是保险专业讲师和咨询师的我在圈内还是小有名气。
孕期妈妈
有点飘了，还是说正题吧！和一些朋友聊了以后发现她们问的都是商业保险，还不是社保医保之类的。那就这个问题和大家分享一下吧：首先，我们要了解怀孕准妈妈会遇到的风险；第二，孕妇买的保险有什么不一样？第三，怀孕准妈妈该如何买保险？最后，适合孕妇买的保险有哪些？
怀孕准妈妈会遇到哪些风险
都说女人生孩子就像是从鬼门关里走一遭一样，无论是身体的还是心理的压力，随时都会给孕妇带来风险~，那孕妈妈们通常会面临哪些风险呢？
怀孕风险
很多宝妈在怀孕前或怀孕时都会花很多时间去学习各种育儿知识，研究各种小孩吃的穿的用的，却往往忽略自身的健康，或者说根本就不了解这个阶段自己会有哪些风险存在。
孕妈妈的风险特别要注意妊娠中的疾病/意外和妊娠后可能出现的并发症或身体检查指数异常。最常见的妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、妊娠期蛋白尿等，这些疾病对后续买保险都有很大的影响。
比如说妊娠期糖尿病，虽然说分娩后血糖一般会恢复正常，买保险人工核保基本都能通过， 但是想买没有人工核保的网销产品呢？而且也不支持智能核保，这一下子就被健康告知中的糖尿病史询问给卡住了，直接就被拒保；
再或者，如果分娩后血糖没有恢复正常水平呢？那再想买到商业医疗险、重疾险、寿险都非常困难了。
另外，35岁是一个分水岭，超过35岁生孩子就是高龄孕妇，高龄孕妇比一般孕妇面临更大的生育风险，如早孕反应严重、妊娠糖尿病、妊娠高血压等并发症的可能性高，容易流产，甚至出现产后大出血等风险。
怀孕时并发症的几率
对于孩子来说，风险可能会来自刚出生后的风险及身体上的严重缺陷。虽然怀孕期间，各种孕检产检不断，但新生儿要健康来到这个世上还需要历经各种如环境，遗传等各因素的考验，就算是各种检查也没法百分百保证。
孕妇买保险有什么不同
孕妇买保险有什么不同？
1、保费相对会高点
其实针对孕妇的险种，应该在准备怀孕时就开始规划比较好。此时各方面体质处于稳定状态，能够为投保提供较大的选择余地。如果等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买，可投保的险种会减少不说，保费会相对较高。
2、保险门槛增高
由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。
在怀孕时间上，通常女性怀孕28周以后很多保险都不接受承保，而怀孕20周之前可以有购买资格的孕妇也多需要提供相关产检报告，才能依据情况购买保险。
在投保人的年龄上，许多保险产品也有一些要求，一般说来，很多产品都要求投保人的年龄在40周岁以内。在怀孕一定周数后再去购买孕妇保险，很多保险公司会要求延迟到产后8周才可以受理，这样便无法覆盖怀孕期间的意外和疾病。
3、等待期更长
对保险比较了解的朋友可能知道，怀孕还被明确的列为普通寿险和意外险的除外责任列。不过，随着孕妇保险需求的增加，许多保险公司开始陆续推出能覆盖妊娠疾病的女性健康险。但是，这类保险产品的等待期相当漫长，一般需要90到180天，甚至更长。等待期内若被保人出现事故，保险公司不予赔偿。
怀孕准妈妈该如何买保险
怀孕准妈妈该如何买保险
怀孕期是每个女性和孩子人生中最重要的一个阶段，这一时期的医疗、保健工作直接关系到孕妇及孩子一生的健康。随着我们生活水平逐步提高，不少准妈妈都有意愿自费购买相关的商业保险，以填补生育保险的不足，让这个阶段更具保障性。但是，这一阶段的投保却有着一些特殊的规则。
一般情况下，医疗险和意外险，孕妇都可以买。只要看健康告知，没提到怀孕就行了，不过 跟怀孕相关的责任都不保 。
重疾险和寿险，怀孕不超过28周，大部分都可以买，只要满足条件，就可理赔，不会因为怀孕有影响。
对于打算怀孕的女性，如果想配置保险，我觉得最应该做的是：在怀孕前把医疗险、重疾险、寿险等该买的保险都先买了吧，因为怀孕，会产生很多病发症或检查异常。这对将来购买保险会产生不小的影响。
怀孕期间买的险种
-----目前能报销怀孕期间的医疗和产检费用的保险，有两种：
a.社保里的生育险
包含在我们平时交的社保险一金中，大部分地区要求连续缴纳12个月社保，就可以享受生育报销。包括门诊产检，住院费用和生育津贴。
不过，可报销的部分并不多，北京产检限额是1400，在三级医院顺产限额才3000块，剖腹产4000。
报销的比例，通常是根根女方当地、当年的职工月平均工资为报销基数，顺产按基数的270%，难产按320%、剖腹产按420%，费用是一次性支付的。
大头都是生育津贴，也就是产假工资， 法定产假为 98 天，最长180 天，以单位人均缴费工资 乘以 假期天数。（温馨提示，你男人的生育险你也可以用，他不能给你生，但是可以给你报销 ）
生育保险医疗费用支付范围及标准
b.高端医疗险
高端医疗保险那就不一样了，这个爽得很基本上都能报，产前产后各种费用都能报，去高端私立医院，公立医院国际特需部都行。生孩子还可以去明星生孩子的昂贵医院，比如和睦家等。服务水平就不用说了，排队挂号什么的不存在，私人个性化一对一专属服务，各方面医疗器械、专员环境都是顶级的。
可惜保费2万/年起步，4-5万算正常水准。而且还需要提前一年购买，才能包含孕产责任。专业一点描述就是有12个月的等待期，即投保1年后的怀孕相关医疗费用才可以报销，然后怀孕还有10个月，所以最少要投保2年。
按2年算，保费会在5万元左右，而它每次怀孕最高赔付4万元，不同险种可以有些差别...
虽然这款保险提供的保障不仅仅只有生育保障，还包括普通门诊医疗、大病报销、住院报销，全一点的还包括牙科、眼科、体检、疫苗等各项责任；但如果你是单纯的为了孕产生育保障去购买它，就可能会贴本（但享受的服务、环境和医疗资源是不一样的）。。。
适合孕妇的保险
1、生育保险
社保中的生育保险，是国家的强制福利，也是大多数宝妈能接触到的保险，提供生育津贴以及生育医疗费、计划生育手术费、生育营养补贴、围产保健补贴等，当然各地的报销范围会有所不同，也会有很多限制药和检查。
2、女性重大疾病保险
商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围通常涵盖孕妇和胎儿，因此常被称为“母婴保险”或“妇婴保险”。
女性重大疾病保险与一般的重疾险、寿险最大的区别在于将女性生育纳入了保障范围，还加入了乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等女性特有此外保费比一般重疾险低。
女性重大疾病保险是一款适合孕妇的保险，在购买时还可以搭配附加女性生育健康保险。不仅能为孕妇提供保障，还能为新生儿重大疾病和特定手术提供保障。
这类专属孕产现有：光大永明的百万无忧女性孕产保险，保障责任就两条：确诊女性妊娠期疾病给付保额；确诊新生儿先天疾病给付保额。保额也就6万，5万保额也就500元，保额不高，性价比倒也还可以。其他同类保险跟这几款差不多，能够买到的产品保额都在3-10万之间（高端医疗除外，高端医疗保险一般千万保额）
3、母婴保险
母婴保险是一种同时保障准妈妈和胎儿的保险，能保障孕期疾病或意外，如宫外孕及恶性葡萄胎等。此外，胎儿先天疾病，如先天性脑积水等也被列入了保障范围。
除了上述这些妊娠期疾病和新生儿先天性疾病外，许多母婴保险的保障范围还包括提供新生儿贺喜金等，能较大范围满足需求。
专门的母婴险一般只承保20-40周岁，最好在孕前或者妊娠20周/28周之前配置。
这里给大家找了两款还不错的母婴险，背后都是低调的大财险公司。
母婴保险对比
意外难产，妊娠身故，妊娠疾病，意外伤残、意外终止妊娠、新生儿先天性疾病、新生儿先天畸形手术费等主要的保障，这些都有。妊娠身故保额最高可以买到20万。
投保告知方面也都仅有7条，投保前孕期检查没有异常，未曾有生育相关的疾病，没有习惯性流产，也未问及家族遗传。
不过承保职业有限制，只保1-4类。
等待期方面跟其他险种产品不一样，不是统一的，比较严格，不同保障责任有不同的等待期。安联小幸孕的意外终止妊娠保障等待期为投保后90天，生育身故、妊娠疾病津贴保障等待期为投保后30天。
保障期间也有相应的限制，不是单纯的时间线，承保 妊娠满28周后（含28周）至分娩七日内（含分娩当日）及新生儿出生七日内（含出生当日）的保险责任。
易安的，多了新生儿身故和子宫切除（年龄在35周岁以下）的保障责任，安联的小幸孕则主要多了新生儿重症的手术补偿8万，
其他的保障基本一样。
孕产保险对比
4、住院医疗保险
津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。
对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。
5、孕产险
大部分孕产险都在高端医疗保险中，这类产品前面也提到过，绝大多数含孕产责任的高端医疗投保时间是在未怀孕时。保障内容涵盖妊娠的全过程，包括了顺产、剖腹产、产检、孕产并发症、新生儿护理治疗等。但是一般要求至少连续投保两年，有12个月的等待期，价格较贵。
当然还有以重属于海外生子的高端医疗孕中保险，这类保险可以孕中投保，相当于孕产专属产品，价格也比较贵。全球高端医疗保险计划通常普通的2-5万保费/年，贵一点的6-10万/年，小编在高端医疗保险领域不敢说是专家，但绝对是老师级别的。
6、总结
总之，孕妇属于高风险人群，也是新建家庭面临的一道坎，最好的风险防范措施，永远是“防患于未然”，这不仅仅是妈妈的责任，爸爸更应该承担起作为老公、作为父亲的责任来，而一份适合的保险是你们最好的帮手。
