財經王大拿
買年金險為養老做準備是非常必要的。
中國人傳統養老靠子女、靠社保、靠儲蓄。但是這三者在我們年老時未必真靠得住。
靠子女：子女在我們年老時他們的經濟狀況如何？有沒有能力為我們養老？會不會有特殊情況發生而讓我們無法依靠子女？
靠社保：現在城鎮居民社保養老金的平均替代率現在不足50%，也就是說，領取的養老金比退休前收入會減少50%。新農合的養老金應該更低。而隨著我國老齡化問題趨於嚴重，未來勞動力人口比率會進一步降低，老年人比率會進一步上升，養老金替代率有可能會變得更低。如果要維持同樣的生活水平，我們需要準備額外的養老金儲備。
靠儲蓄：現在的老人儲蓄大多為銀行存款，也有少數老人買銀行低風險理財產品或國庫券以獲得更高的收益。 還有些人則做一些股票和基金投資，以期博取更高收益。但所有的這些理財手段，都是需要自己來管理，這就要求自己有管理的能力——首先要有了解這些投資的金融產品的能力，現在那麼多老人投資被騙，就是因為不懂產品。其次，還要有民事行為能力。當一個人年老行動不便、逐漸喪失行動能力的時候，還能否像年輕時那樣打理自己的資產？
以上這些問題都可以通過年金險來解決。年金險作為養老金補充的優勢在於：
強制儲蓄，為養老做準備。年金險通常短期退保會有損失，因此正常情況下，大家都不會退保，會持續繳費，從而強制自己每年存錢。
年金險一旦投保，可以完全不用自己打理，保險公司負責做投資，被保險人可以獲得穩健收益。這樣被保險人到了領取年金的年齡起，保險公司會每年/月定時給付合同約定的保險金到被保險人指定銀行賬戶。
年金險通常是保終身，是所有金融工具中期限最長的產品，而且只要不是短期退保，年金險長期都可以獲得穩健收益，在一定程度上抵禦通貨膨脹。而且，可以通過在年齡較小時投保，通過足夠長的時間，只需投入較少的保費，就可以利用複利獲得期望的養老金。
當然也沒有必要把全部資金都買成年金險，畢竟現在的年金險長期收益也不過4%左右。如果想獲得更高收益，可以合理配置資產，一部分配置年金險，作為安全性最高的養老補充。其他資產可分別配置流動性高的資產和收益性更高（風險也更高）的資產。
談談錢說說愛
對於保險，我在之前的文章都做過解答，對於一般人來說，健康類的保險是應該配置的，需要注意的是，我強調的是健康類的，比如重疾、醫療和意外等，因為這些才是保險高性價比的地方。
而年金險呢？估計我的結論會讓很多保險代理人不喜歡：
對於大多數家庭而言，年金險純粹是雞肋，甚至是坑。
先說下什麼是年金險，非常簡單，就是你現在存一部分錢，到了一定年齡，每年返你一定的錢，這種模式，既可以被說成是所謂自己養老，又可以說成是子女教育金的來源，總之就是讓你覺得未來一定時間內，你會有一定的現金流，讓你覺得很合適。
那麼我為什麼說年金險對於一般家庭來說，就是雞肋呢？因為收益率。
保險公司不是慈善機構，它做所有事情之前，都會先進行核算，其實風險最大的是健康類的保險，所以有最大誠信原則，即如果你之前有一些疾病“瞞報”，未來可能不賠付；而年金險的模式就簡單的很，就是要你現在存錢，然後保險公司未來返還你當下的投資，顯然最大的問題就在於這個收益率是多少？所以你會看到保險代理人拿到各種案例，舉之前每年可能收到的錢等等，不過你要明白，這些例子的案例，並不代表你以後也一定是這個收益，如果你是保險公司，你要做年金險，穩賺不賠的方式就是，這個收益率，基本上大約為銀行的收益率，或者比銀行存款的收益率還要低，而實際上呢？大多數是第二種情況，都是要低於銀行的收益率的。也就是說，這個年金險業務保險公司穩賺不賠的方式，就是拿著你的錢，存到了銀行，未來再給你錢，多賺的利息放到了保險公司的腰包，你還對保險公司感動的“無言以對”，這就是年金險的現實。
講到這裡，我想聰明的朋友們應該已經明白，如果你真的需要對未來規劃，那麼很簡單，你現在按照年金險的模式，在銀行裡存錢，就會達到年金險的效果，甚至要高的多，所以這也是我一直在說的問題，保險的真正功能是保障，而如果你想利用保險公司去理財，那就並沒用真正的利用好它性價比最高的業務。
那麼年金險有沒有特別合適的地方呢？既然未來的現金流現在投資都可以達到，那麼顯然這種情況就是適合於即便現在投資，未來現金流可能也無法如預期的達到，這是什麼情景呢？有一種特例，這就是所謂的企業主，為了讓個人資產與企業資產分離的一個方式，即企業破產不影響個人未來現金流的地方，理論上不會劃到債務裡，跟家族信託類似，而在現實中，是不是會有案例，比如明顯想通過年金險轉移資產的等等，可能也是法律在演化的過程。
總之，對於一般的家庭而言，你最主要配置的還是健康類保險，將你自己和家人都上了一圈重疾、醫療和意外之後，還有餘錢的話，再考慮其它的理財性質的保險。
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財經王大拿
首先想了解一下，你的基礎保障配齊了沒有？你要先保證活過60歲，再考慮60歲以後怎麼活！
在基礎保障配齊的情況下，是需要配置一些年金險，進行養老補充的。
很多人反對年金，無非就是覺得年金險的收益率低！但是保險本來就是保障，掙錢是你需要努力去做的事，保險只是幫你守住你掙到的錢，讓你至少有一部分錢能夠給年老的自己使用。保險的最大優勢就是確定性，為了博取高收益你可以撥出一部分錢進入股市，可以撥出一部分錢去買原油寶，可以撥出一部分錢去買房子。你至少也要留出一部分錢放到保險賬戶，如果你其他投資都收益很好的話，保險裡的錢就是錦上添花，你其他投資如果一去不復返的話，保險的錢就是雪中送炭！
還有人覺得把錢放到銀行好，可以查查資料，十年前的銀行利率是多少，五年前的銀行利率是多少，今年銀行利率是多少？可以看看歐美等發達國家過去利率多少，現在利率是多少？保險是唯一能夠鎖定長期利率的產品，在未來是否會走向負利率化未可知的情況下，保單是可以鎖定未來利率的！
詬病保險投資利率低其實也是不符合實際的！看看股市裡的人，看看買了原油寶的人，年金險四點五左右的收益率是不是打敗了大部分的投資者。[大笑]
