产品结构/ STRUCTURE
1 + 1 + N
1个主险 + 1个必须附加险 + N个可选附加险
主险是终身寿险，附加险中重疾险是必须买的，可选附加险包括：长期意外险、意外医疗、重疾/轻疾保费豁免、住院医疗等从结构看，大礼包，保障很全面，这也赔，那也赔，挺贴心的，有了它，保险基本都配齐了，貌似是这样，暂且这么认为。
产品特点/ FEATURE
客观分析，一起看看
通过产品形态的分析，我们可以对一个产品的结构进行比较清晰的了解
01 共用保额
寿险和重疾险共用一个保额，保费单独算钱，寿险保额通常比重疾险保额多至少1万，无论如何，身故都能赔“一笔钱”（至少有1万）
比如：小明同学，主险寿险31万身故保额，重疾保额20万，罹患重疾，满足条件，赔付20万后，寿险身故保额降至11万。
需要说明的是，带身故责任的重疾险也是共用保额，意思是重疾和身故只能赔1个，理解起来很容易，但本质有区别，一个是两个险种的保额共用，一个是一个险种内的保险责任的保额共用，差别很大。
02 轻症豁免
轻症豁免的话，市面上众多保险公司，基本都作为标配，但平安福是附加险形式，就是要额外加钱。
03 无中症责任
中症在众多重疾险中，没有中症责任，只有重症和轻症，市面上也存在一些只有重症和轻症的，倒不足为奇，但如果是我，现在很健康，同样的钱，我是希望能保障全面些，重症、中症、轻症、前症、癌症单独分组、特定疾病，对保费影响不大的话，多多益善。
04 长期意外责任
长期意外险贵，同样的保障责任、保额，长期意外险比短期意外险贵不少，好处是可以缴一段时间买到70岁，跟重疾这类定期长期险缴费方式和保障期间是一样的，而且不用担心续保的问题，尤其是身体健康状况不是太好，或是职业性质有潜在风险的人群，适合长期意外险。
从众多产品条款看，基本都是要求被保险人身体健康，而且健康告知宽松，所以一般情况下，一年期意外险就能满足需求。
05 轻症增额
70岁以前得轻症，每赔一次，身故和重疾的保额提升20%，最多三次可达60%，患病后增加保额，还是挺实用的。但可以算下，提升比例后的赔付比例再做对比。
06 鼓励运动，保额增加
前两个保单年度内，达到每月至少25天运动步数不少于1万步
累计18个月，身故和重疾的保额，增加原保额的5%
累计24个月，身故和重疾的保额，可增加原保额的10%
大家可以看下微信运动，做下历史记录的简单统计，看看能不能获得这样的机会。
理性建议/ SUGGEST
理性分析，三思决策
保险买的是当时的选择，所以最好的方式是尊重历史，如果真的考虑退保，可按以下三个问题，先搞搞清楚：
01
目前身体状况是否适合重新投保，可以预核保先看看，找个经纪人，可同时操作多家，且不会留下记录，即使延期或拒保，也不影响后续投保或别家投保。
02
目前有没有适合自己的重疾险，先根据自己的偏好，配置下方案，挑选适合自己的才是最正确的。
03
退保重新买是否后期花的钱更少，在满足上面两条的前提下，在考虑下该问题，且看把钱的时间价值加进去，就是通货膨胀，或者折现率，每年国家会适度保持3%~5%的通货膨胀，经济增长才能持续和稳健。
最后提醒 / WARN
慎重决策，不盲从，不偏激
最后提醒，退保是为了置换新的方案，所以注意下新方案的等待期（观察期），一般是90天，避免出现保障空窗期，毕竟我们认可保险，买保险是为了获得保障，让我们的家庭风险更小。
