“一位二十三歲女孩的血與淚" 信貸風險 綺夢破碎 寶馬車引發的血案⑥
信貸風險問題之原罪 信貸欺詐
信貸欺詐風險，是商業銀行信貸和金融機構信貸經營時所面臨的，最突出、最嚴重的風險類型。
以過程和實質內容來劃分，信貸欺詐又包括申請欺詐和交易欺詐等等，分別發生在信貸申請和交易的各個不同過程當中。
根據信貸領域的利益鏈，存在於不同的環節之中，信貸欺詐一般表現為虛報資料、寬鬆審核、資金挪用、虛假交易和賬戶接管等多種方面。
信貸欺詐，不僅發生在個人信貸領域，也同時發生在企業信貸領域。從越來越嚴重的信用缺失，以及不斷擴大不斷惡化的社會亂象來看，信貸欺詐給信貸領域乃至全社會的安定帶來了巨大的風險和隱患…
“一位23歲女孩的血與淚” 信貸風險 綺夢破碎 一輛寶馬引發的血案⑥
自從開始貸款，這一、兩年帶領大家起早貪黑辛辛苦苦，卻沒落下一分錢存款，也沒過上一天舒心的日子，還各種貸款單算利息就還了20多萬，至今還欠著40多萬貸款。那家高利貸10萬元剛勉強還清，而擔保公司的20萬和典當公司的20萬像兩座無形的大山，壓得小麗透不過氣，焦急、鬱悶幾近窒息。小麗望著窗外灰霾的天空，感傷、悔恨的淚水再難抑止…
隨後的日子裡，和姐妹們一起拼力忙碌著，但始終籠罩在焦慮、慌亂、無助中。轉眼還有幾天就快到月底，王小麗她們清點銷售貨款不足3萬元，付兩邊的利息都還差一點兒，根本不夠還那2O萬貸款本金。而擔保公司幾乎每天來電話催促，告知到期還款絕不能延誤。小麗又向很多人求助，卻都杳無音訊。
實在沒有辦法，臨著還剩一天的時候，被逼無奈的王小麗只有又跑去求助先前已還清十萬元的那家高利貸公司，求他們再幫忙短期週轉一個月。
他們看王小麗確實有門面在經營，而第一次還款還是比較及時，就爽快地答應了。因為需要先扣除利息和費用，王小麗只能咬牙又簽下了25萬的借款合同，拿到手22萬多，加上銷售貨款3萬，勉力還上了典當公司的當月利息和擔保公司的所有本息。
剩餘的錢為姐妹們先各發了一千元生活費，也給爸媽送去兩千元，又去和房東解釋目前正在辦續貸，過不多久會盡快補交房租。
安排妥當，王小麗又來到那家擔保公司填報了續貸申請表和相關資料。苦等了兩個星期還是未見回信，小麗心裡惶恐不安，和姐妹一起又跑去催促幾次，還是被告知需等侯股東會開會決議，回頭經理會通知的。又等數日，每次去了卻都未曾見到擔保公司經理。
因為王小麗近幾個月的銷售和還款狀況很不好，那家擔保公司考慮風險較大，最終還是拒絕了小麗她們辦理續貸業務的申請，這對已走投無路的王小麗來說，可謂是雪上加霜。
也算是老天對小麗存著一絲憐憫吧，這個月下來，銷售額將近8萬元，比起以往數月的情況要好了幾倍，但是卻依然無法解決面臨的危機。
小麗和姐妹們商議後，先拿出4萬元購進了一批暢銷服飾補充店內所需，餘下的4萬元安排還典當公司的利息和房租，以及暫時先發放給大家的基本生活費。
還剩下一個問題也是最難的問題，那高利貸25萬如若不能按期還上，會按逾期天數背上很高的罰息，那樣恐怕就再難以翻身了。王小麗雖然和姐妹們整天一起忙碌著，但心裡卻焦急萬分、抑鬱苦悶，惶惶不可終日。
她找遍了親友、同學想能幫忙湊一湊，然而大家生活本已不易，少有結餘，對小麗的困境和求助多是有心無力。
王小麗從報刊、廣播、網上資訊，甚至路邊張貼的小廣告，收集了很多關於無抵押貸款的信息，逐一打電話或尋去當面諮詢，卻因為沒有穩定收入、沒有資產證明，以及申請數額較大，絕大多數都被婉拒了。唯有一家也是最後的一家小貸公司在電話裡通知王小麗可去面談，這如救命稻草般的消息燃起了小麗所有的希望。
王小麗複印和準備好了營業執照、身份
證明以及那輛“該死的寶馬車”的行車證、購車合同等相關資料，按信息上的地址找到了那家小貸公司。這是一幢位於城中村的三層小樓，院子門口掛著鎏金的公司招牌，大院裡停放著十多輛各式品牌的車輛，6、7個平頭黑衣男子站立大門兩側，一條碩壯的藏獒被鏈鎖在一旁，幽深恐怖的眼睛散出綠光，盯著院裡來來去去的人們。
王小麗怯生生地跟著接待人員進得小樓，被帶到了二樓總經理辦公室。大班臺後面坐著一位留大方平頭的男子，脖子上金晃晃的項鍊閃亮耀目。他示意小麗在對面坐下，邊翻看資料邊詳細的詢問著:“王小姐也是生意人，那麼我們就不再多說那些沒用的了，我們公司放貸按月算，利息是8個點，手續費一次性收百分之二，這次你需要貸多少款啊?拿什麼可以保證還款呢?”
小麗回答道:“我們剛進了十多萬的貨，這服裝店的生意日益紅火，還需要跟進投入，但是因父親治療先前花費了不少，現在還急需25萬元週轉，我和姐妹們非常努力，也吃得苦，一定保證按時還款。”
總經理一邊把玩著打火機，一邊說道:“嗯，你有這計劃和信心就好，但是空口無憑也沒法保證能按時還得上款啊。”經理頓了一下接著說道:“我們非常願意幫助你這樣真正做事情的生意人，你如果真有信心能還得上貸款，得找擔保人或者擔保公司同時籤一份擔保合同，那樣我們才可能通過股東和監事們的審核。”
“擔保人?擔保公司?我沒有這樣有實力的朋友，不然也不會求到你們這裡啊!”小麗沮喪的說到。總經理笑道:“沒影響的，我們可以幫你介紹擔保，你只需辦貸款合同的時侯同時與擔保人籤一份反擔保合同就行。只要你能按時還款，對你就沒有一丁點兒損失。”王小麗沒有其他任何辦法，只能點頭答應。
接下來，王小麗領著工作人員到服裝店考察完畢，再趕回小貸公司籤屬了27萬的貸款合同、擔保合同和所謂的“反擔保合同"，以及相應的兩份欠條。大致意思就是王小麗承諾:如果沒能按時還款，則需另外向擔保人賠償與貸款金額等同的反擔保金，並且按逾期天數賠償小貸公司每天百分之二的違約金。
疲憊的王小麗僅僅拿回貸款金243000元，湊著還上了先前的那家25萬的高利貸。此時的王小麗，在被逼無奈的情況下，如被施了魔咒般，竟然簽下如此不平等合約。
她回家後癱倒在床上，仰望著漆黑的屋頂，悲慼的淚水奪眶而出，淚花折映街燈的微光，映在天花板上，如萬花筒似的顯現出各種千奇百怪的影像，最後，旋轉地消失於那無底的“黑洞”…
(未完待續…)
作者:行濟
故事在此告一段落，對於王小麗所觸及的貸款風險問題，小編誠摯邀請您也一起參與，分析和探討一下:
①王小麗為何如中了魔咒般地愈陷愈深?
②該如何看待這類不受法律保護的民間高利貸?
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