保險讓生活更簡單
在保險行業做久了，基本每天都要被客戶詢問很多問題，其中一個問題經久不衰，每隔一段時間就會被問起，這個問題就是：“我已經有了百萬醫療險了，為什麼還有購買重疾險呢？”
今天我就帶著這個經久不衰的問題，和大家一起來看一下這兩類險種的差別在哪裡，以及談談為什麼醫療險不能代替重疾險呢？
第一、為什麼百萬醫療險這麼便宜？
面對百萬醫療險，我們見到的宣傳是這樣的：“最高500萬，每天幾毛錢，不限醫保，住院100%報銷.............”。可以這樣說，這樣的宣傳語已經是百萬醫療的宣傳的標配了，自16年起百萬醫療這個醫療險中的寵兒便火遍天南海北，對於如此“完美”的保障，一些人是及驚喜若狂，又心生疑慮，心中不自然的都會問：“這是真的嗎，不會是保險公司的陷阱吧，保費會這麼便宜嗎”。
其實百萬醫療這麼便宜的原因主要有以下三方面的因素：
1、設置了免賠額，提高了理賠的門檻。市面上流行的百萬醫療的免賠額基本都是10000元起。例如華夏的醫保通系列，一般醫療的免賠額是10000元，每兩年減1000元，最低減至5000元，而對於重疾險，質子重離子，特效藥都是0免賠。
據國家衛計委公佈的數據：2018年1——5月的二級公立醫院的住院費為5982.5元，三級醫院是13297.5元。從官方的數據來看，即使三級以上的醫院住院費用也才一萬出頭，所以百萬醫療的保費便宜的原因之一就是：設置了免賠額，提高了理賠門檻，過濾掉了大部分的小額理賠。其主要是用來解決大額醫療費的支出。
2、每年保費都會上漲，年齡越大保費越貴。 及時購買同一份醫療險，年齡不同，我們所交的保費也完全不同。如：30歲（有社保）只需要交363元，而60歲時（有社保）則需要繳納2286元，後者是前者的6倍左右。因此百萬醫療便宜只是暫時的，會隨著年齡的增長而長大。
重疾險的本質是保錢
3、不保證續保。鑑於目前國內醫療費用保持5%——10%的通脹水平，絕大部分百萬醫療險都是無法做到保證續保，或者只能在幾年內保證續保。但保險公司是以盈利為目的的，極端情況如果賠付率過高，可能會保費上漲，甚至停售不賣了。
所以百萬醫療險保費的便宜只是暫時的，產品的穩定性也不是很好。雖然說他有他的獨特性，但是也存在自身的不足，希望大家理性對待。
第二、有了醫療險還要買重疾險嗎？
很多人都覺得既然幾百塊錢的醫療險就可以保重疾，何必要再花幾千甚至上萬元買重疾險呢？其實，有這樣觀念的朋友是對重疾險和醫療險還停留在初級階段的瞭解。舉個例子：35歲的A是某公司的高管，在一次體檢中不幸被診斷為癌症，經過一年多的治療和手術，僅醫療費就花費了30多萬，自費部分的費用高達10萬左右。這筆支出幾乎掏空了家底。他本是家庭經濟的主要來源，在這一年中收入中斷。同時A先生的太太為了照顧A先生也被迫辭職，原本在私立學校上學的孩子也被迫轉學，房貸的支出也成了很大的問題。所以，如果僅有醫療險來支付治療費用，那後期的療養費用，康復費用、家庭的日常開支等從何而來呢？
1、如果只買了百萬醫療，怎麼賠付？
百萬醫療屬於報銷型的，也就是說是隻承擔住院期間合理的醫療費用，花多少按照一定比例報銷多少，最多不超過總的醫療費用。如果A先生在扣除1萬免賠額後，還剩餘29萬的醫療費用可以報銷。而且住院期間的費用得先自己出，等出院以後才能報銷。即使治療費用全部報銷了，那後期的康復期間的療養費從何處而來，一般腫瘤治癒後的康復療養費是治療費的2-3倍左右。
世界最貴的床就是病床
2、如果買了重疾險，怎麼賠？
重疾險很簡單，只要符合合同條款約定，就可以一次性拿到50萬或者100萬。拿到錢後，具體怎麼花，花不花，花多少都有自己說了算。其實重疾險的本質是彌補收入的損失。畢竟一場大病，醫療費用只是冰山一角，其他隱性的費用，比如護工費、生活費、營養費、看護費、誤工費等的損失才是巨大的，也是無法用醫療險來報銷的。
所以不同的險種解決的問題側重點不同，保險是多次配置的過程，需要根據自己的收入和家庭標間來配置調整，不能說有一份醫療險就萬事大吉了。以下是我總結的百萬醫療和重大疾病的差別：
百萬醫療VS重疾險
所以說，保險只是保障家庭資產的工具，不同的保險解決的問題絕不相同，雖然不同的保險責任存在一定的重疊，但是不能說誰代替誰。
第三、百萬醫療險和重疾險的區別：
想要了解二者的具體差別在哪裡，不妨先從以下幾個問題出發：
1、你想要解決什麼問題？
如果擔心自己患病後，沒有能力支付大額醫療費用，可以先補充一份百萬醫療作為過渡保障，報銷不限制病種，都可以報銷。如果擔心生大病沒有錢還房貸，撫養小孩，贍養老人，那就得配置重大疾病險，保證未來5年生活不會被改變。
保險讓生活更美好
2、你的健康狀況怎麼樣？
不管百萬醫療還是重疾險，投保險都需要回答健康告知，一般來說，醫療險的健康告知比重疾險的健康告知要嚴格很多。比如常見的大小三陽，百萬醫療大多是賣不了的，而重疾險還有機會購買，無非就是加費或除外承保。所以具體買那個，還要看自己的身體健康狀況。
3、你的醫保報銷情況如何？
醫保受地域性影響很大，不同的地方報銷比例截然不同。通過以上的例子告訴我們：保險配置一定因人而異，要了解自己的需求和風險，才能挑選到適合自己的保險。
保險是家庭最後的防火牆
寫到最後讓我想起了2018年很火的一部電影《我不是藥神》其中有這麼一句臺詞：“世界上只有一種病，叫窮病”。其實一份保險不會讓你變窮，但一場大病絕對會讓你變窮。也希望大家多學習瞭解掌握保險知識。希望今天的這篇文章對你有用，也歡迎轉給你需要的親朋友好友。
最後告訴各位一句話：沒有最完美的保險，只有最適合的搭配。
備註：本文純屬於個人原創，如有雷同實屬巧合。
2020年4月29日凌晨 著
