寫在之前：
有幾件事情需要各位明白：
- 我希望你買保險，但肯定不希望你用到
- 希望你在聽完我的講解之後除了買保險之外，一定多注意自己的生活習慣和生活方式。
- 重要的是你身體健康，而不是你能不能買保險，買了多少保險。
我接觸過很多從未買過保險的客戶，我給他們推薦的第一款保險都是重疾險。
我培育過很多新人， 我給他們講的第一款產品也是重疾險。
那麼，什麼是重疾險？我們該如何選購重疾險？什麼樣的人群需要重疾險呢？
重疾險，也稱之為健康險。是最常見也是客戶最需要購買的一款保險。
保險責任：罹患合同約定重大疾病時直接理賠保額。
常見形態：
市面上常見的熱銷的重疾險產品形態基本一致。均是壽險責任+提前給付重疾責任+輕症責任+豁免責任的組合模式。近期各個保險公司開始加入重疾多次賠付和輕症多次賠付責任，即滿足條件的疾病可以申請多次理賠。
豁免責任：投保人出現合同約定現象可免交後期所有保費，被保險人享受的保障不變。
重疾險又分為定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險保障至一定年齡合同效力終止，出險不再予以理賠。終身重疾保障至終身，保期長，但是相對來說保費高於定期重疾。
購買意義：
- 提前給付。解決罹患重大疾病後看不起病的問題。
- 給付保額。補充收入損失、解決病後收入能力降低風險、病中無收入風險。
購買建議：
- 建議購買額度不低於30萬元基礎保額。
- 越早買費率越便宜，越早越好。
- 購買順序建議先大人後孩子。
- 對於有豁免責任的重疾險建議夫妻互保。
結論：Dore老師將重疾險稱之為“你的一個土豪朋友”，特別形象，這個朋友特別大方，在你有需要的時候總會一擲千金，所以，不要猶豫，趕快將這個“土豪朋友”帶回家吧！
醫療類險種簡介
在我的所有客戶當中我都是建議他們重疾險和醫療險進行組合購買，2017年是百萬醫療險爆炸式發展的一年，費率很低，槓桿比巨高，再此一併做一下分析。
保險責任：對住院醫療或者門診醫療花費費用進行比例或者全額報銷。
常見形態：
早期的醫療險基本是附加險，有住院醫療和意外門診醫療兩種，2017年出現的百萬醫療險都是以單獨主險出現。我們一般將其分為附加醫療險和百萬醫療險。
附加醫療險：對於本次住院產生費用在報銷範圍內的部分扣除公費醫療已經報銷的部分剩餘部分進行比例報銷，一般的報銷比例為90%，絕對免賠額為零。
是不是很繞？我給大家翻譯一下：住院總花費30000元，在社保報銷範圍內的為20000元，社保報銷比例60%。社保報銷：20000*60%=12000元，剩餘8000元，附加醫療險報銷比例90%，報銷額度：8000*90%+7200元。
自費部分：10000元社保外+800元未報銷。這部分費用怎麼辦？沒事，咱們還有百萬醫療險。
百萬醫療險：涵蓋社保內外項目，根據險種不同涵蓋特護病房、療養病房等等。一般只要是疾病和意外產生的住院費用扣除免賠額後可以做到全額報銷，各個產品免賠額度不一。
我為什要強調疾病和意外住院？因為很多公司因為生孩子住院產生的費用是不予以報銷的，請各位仔細閱讀保險責任條款。
購買意義：
- 涵蓋面廣。部分社保目錄內外，是對社保強有力的補充。對很多高端醫療費用也可以做到報銷。
- 槓桿比高。一般的醫療險做到幾百萬保額僅需幾百上千元，不會增加家庭負擔。
購買建議：
- 可以根據當地醫療水平選擇相應產品和保額。
- 人人都要買，沒有先後之分。
- 詳細諮詢，要求組合購買，儘量做到無免賠。
結論：相較於“土豪朋友”重疾險，醫療險更像一個精細會計，會詳細的區分您的住院費用明細，做到一絲不苟，再分類別進行報銷，讓您的利益不受任何損失。“土豪朋友”和“精細會計”是一對好夫妻，再選擇保險的時候，一定不要拆散他們。
看你囉囉嗦嗦那麼多，我究竟該怎樣購買保險？
幾點實用性的建議給到各位需要購買保險的各位：
- 重疾險和醫療險一定要組合購買，我說了，他們是一對夫妻，拆散他們真的不好。
- 那麼，我們該購買多少合適呢？我的建議是，醫療險，最低要買夠300萬保額，重疾險要買夠自己年收入的五倍，如果暫時不行，最低也要買夠30萬保額。
- 為什麼是五倍年收入？一般在罹患重疾康復後五年內很難拿到收入，百萬醫療險可以為我們做到全額報銷，我們僅僅需要支付前期的住院押金費用就可以，這樣我們住院的全部花費基本不用擔心，重疾的理賠金，全部用來投入維持家庭正常生活及後期的康復治療。在我們無法確保收入的真空期，需要用保險來保證自己的生活質量不受改變。
- 我也想按你說的來，但是手頭緊張怎麼辦？我的建議是，有總比沒有強的多。你可以諮詢的的代理人，終身換成定期、降保額、改變組合方式等等都可以做到滿足你的要求。當然了，我始終覺得，買保險的錢，怎麼擠都能擠出來。這件事請始終要放在首位，而不是排在諸如請客吃飯、買傢俱……等等事情的後面。
