央行今日降MLF利率0.2%，從之前的3.15%降低到2.95%，這對房奴們來說是一個好消息 ，我們最關心的就是自己的房貸利息能夠省多少，能夠減少多少月供，這個可能才是我們普通人最關心的點，筆者就這個點來進行分析，給出一份解答。
1、MLF利率下行將引導LPR下行
LPR我們都比較熟悉了，是所有貸款利率的定價基準， 房貸利率的定價基準也是LPR，那麼LPR是如何誕生的？和MLF有什麼關係？
LPR的誕生過程：LPR是由18家商業銀行共同決定的 ，每個月的20日，這個18家商業銀行向全國銀行同業拆借中心上報LPR數值，全國同業拆借中心將最高值和最低值去掉，剩餘的取算術平均值，得到的結果就是當月的LPR數值。
LPR和MLF的關係：LPR雖然是由18家商業銀行共同決定的，但是央行依然是能夠影響LPR的數值的，央行施加這一影響的機制是這樣的，LPR=MLF+點數，其中的“點數”是商業銀行自行根據市場環境決定的，但是MLF的利率是央行決定的，所以央行可以通過調節MLF來實現調節LPR的目的。
現在MLF利率下調20個基點，這個幅度還是挺大 的，所以，對於5天后（20日）LPR也大概率是會下降的。
2月17日，央行下調MLF利率10個基點，從3.25%降低到3.15%，而2月20日，LPR也下降了，1年期LPR下降10個基點，5年期以上的LPR下降5個基點。
在2019年11月15日，央行將MLF利率從上次的3.3%降低到3.25%，降低了5個基點，而在當月的20日，LPR就進行了下調，1年期LPR從4.2%下降到4.15%；而5年期LPR從4.85%降低到4.8%。
2、MLF降低20個基點，最後能夠省多少房貸利息呢？
這次MLF降低20個基點，這個幅度是非常大的，對LPR的影響相比也不小，5天后答案最終揭曉，是相應的降低20個基點？還是降低10個基點？如果是降低20個基點，那麼5年期LPR將從4.75%降低到4.55%了，即便是降低10個基點，那麼也將從4.75%降低到4.65%。
我們假設100萬房貸，期限是30年， 按揭方式是等額本息，房貸利率是4.75%（這是上個月的LPR值），那麼我們來看一下會節省多少利息。房貸利率是4.75%的時候，月供是5216元，而房貸利率是4.65%的時候，月供是5156元，也就說如果本次LPR降低10個基點，那麼月供將減少60元，而在30年的時間裡面，利息總額將從87.8萬降低到85.6萬，也就是說將節省利息總額2.2萬元。
而如果LPR降低20個基點，那麼將從4.75%降低到4.55%，那麼月供和利息總額會分別節省多少？房貸利率從4.75%降低到4.55%，月供將從5216元降低到5096元，也就是說將節省月供120元。而在30年的時間裡將節省利息總額4.3萬（從87.8萬降低到83.5萬）。
真實的情況會比這裡更復雜一些，還會牽涉到存量浮動利率換錨的問題，雖然之前是按照2019年12月份4.8%的LPR作為更換後的LPR數值，但是2月份已經降低過LPR5個基點，如果這次再降低一些，未來大概率還回降低一些，這些積累起來的是十分可觀的，如果選擇的是浮動的LPR利率，那麼到明年你將節省的利息會更多。
