壞賬攀升的原因，一部分人將其歸結為疫情的影響。更多的從業者認為，疫情只是加速了風險暴露，風險往往都有滯後性，經濟下行，才是壞賬暴增的主要因素。
“天天開會，核心內容就是處置壞賬，能核銷就核銷。”在一家城商行風控部門就職的小風表示，最近一段時間，行裡經常召開緊急會議，針對壞賬制定應對策略。事實上，從今年七八月開始，銀行的壞賬數據就出現了明顯的上漲。8月13日，中國銀保監會主席郭樹清曾公開表示，今年上半年，全國銀行業新的不良貸款正在上升，預計相當規模貸款的風險會延後暴露。8月14日，銀保監會發聲，表示“不良處置和撥備計提力度加大”。銀保監會新聞發言人表示，今年全年預計銀行業要處置3.4萬億元不良貸款，比去年多出了1.1萬億。到了9月份，銀行的壞賬似乎已快逼近紅線，“一些城商行的壞賬甚至超過了10%。”小風說。
壞賬兇猛
目前銀行的壞賬有多嚴重？據中國銀保監會數據顯示，今年二季度末，商業銀行不良貸款餘額2.74萬億元，較上季度末增加1243億元；商業銀行不良貸款率1.94%，較上季度末增加0.03個百分點。尤其是農商行的不良貸款率達到4.22%，較上季度末增加0.13個百分點；民營銀行的不良貸款率也從上季度末的1.14%增長到1.31%，增加0.17個百分點。
截至6月末，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行的不良貸款率與去年年末數據相比，均有所上升。工商銀行半年報顯示：截至今年6月末，不良貸款2,699.61億元，增加297.74億元，不良貸款率1.50%，上升0.07個百分點。農業銀行半年報顯示：截至今年6 月30 日，不良貸款餘額2,077.45億元，較上年末增加205.35 億元；不良貸款率1.43%，較上年末上升0.03 個百分點。建設銀行半年報顯示：截至今年6 月末，不良貸款餘額2,455.16 億元，較上年末增加330.43 億元；不良貸款率1.49%，較上年末上升0.07 個百分點。另外，中信銀行披露的半年報顯示，為增強風險抵禦能力，集團加大撥備計提力度。截至報告期末，集團不良貸款餘額772.87億元，較上年末增加111.70億元，增長16.89%；不良貸款率1.83%，較上年末上升0.18個百分點。
壞賬攀升的原因，一部分人將其歸結為疫情的影響。“就我們行的情況來看，車貸的逾期率比去年高出30%。借款人中不乏滴滴車主和個體商用車車主。疫情期間，滴滴車主沒法拉活兒，沒有收入就無法正常還貸。還有一些餐飲、旅遊的個體商戶，疫情對行業打擊很大，他們也無法正常還款。”小風說。但更多的從業者認為，疫情只是加速了風險暴露，風險往往都有滯後性，經濟下行，才是壞賬暴增的主要因素。另外，反催收的惡意逃債，也加劇了壞賬的風險。
未雨綢繆
業內共識是：下半年，銀行不良貸款率大概率還是會上升。對於銀保監會應對不良資產上升壓力加大的措施，郭樹清曾表示，提早謀劃，積極應對。一是做實資產質量分類。二是備足抵禦風險“彈藥”。要求銀行採取多種方法補足資本，提前加大撥備提取，提高未來風險抵禦能力。三是加大不良處置力度。四是嚴控增量風險。督促銀行加強內部控制和風險管理，在化解存量不良同時，防止新增不良過快上升，減少貸款損失。
鑑於此，不少銀行未雨綢繆，在風險徹底暴露之前加大撥備計提力度以應對不良上升的風險。財報數據顯示，36家上市銀行2020年上半年累計新增撥備3868億元，撥備餘額3.65萬億，相比2019年末上升11.9％，這一幅度遠大於同期信貸餘額增長速度；同期信貸餘額增長8.3萬億，幅度8％。撥備增長快於信貸餘額增長，反映商業銀行經營上的審慎，以及對於不良貸款率進一步上升的潛在擔憂。
華西證券分析指出，上半年不良處置規模僅達到監管對全年規劃的1/3，下半年不良資產的處置力度會進一步加大。從3.65萬億的撥備餘額來看，商業銀行整體撥備覆蓋率達221％。監管層此前提出要在今年完成3.4萬億不良貸款處置，上半年僅處理了1.1萬億。如果將剩餘未處置2.3萬億不良貸款全部用撥備予以沖銷，最終會造成撥備覆蓋率不能滿足監管指標的局面。換句話說，加大處置壞賬力度，並使得撥備滿足監管要求，意味著商業銀行需要更多計提撥備，而撥備計提增長則意味著商業銀行盈利的下滑。
催收紅利
目前，銀行處置不良貸款主要還是通過核銷、轉讓和ABS等途徑。據大公國際的數據，今年上半年，不良貸款ABS產品發行較為活躍，1月～6月累計發行不良貸款ABS產品14單，發行規模共計62.05億元，同比增長131.39%。
與此同時，壞賬暴增對銀行的催收部門提出了更高的要求。一家商業銀行風控部門員工表示：該銀行內部的催收部門目前正在招兵買馬，除了從社會上招聘催收人員外，還從行內其他部門抽調員工過去，值班做催收。
除了加強內部催收，銀行還要求合作的第三方催收公司加大催收力度，以至於外包催收公司迎來了業務的井噴。“最近幾個月，公司的業務增加了30%，訂單多到接不過來。儘管單子越來越多，但催收成功率並不高。以前催1個億，回款率能達到10%，現在可能就5%。我們發現一些借款人連還款意願都沒有。公司一直招聘，還專門成立了兩個部門去啃‘硬骨頭’，加班也是常有的事。”一家催收公司業務員告訴新金融記者。
在高強度業務“轟炸”的背景下，催收行業的分化慢慢凸顯。現在，頭部的催收公司正在成為巨頭，佔領著市場的重要資源，而中小催收公司的日子依舊艱難。業內人士直言：催收行業正在經歷“強者越強，弱者淘汰”的情況。
新金融記者 寧廣靖
