繼上兩篇（攻略一和攻略二），這一篇我們站在不幸患重大疾病和惡性腫瘤人的角度看一看，相互寶到底能幫到我們多少？文末附加入相互寶大病互助計劃和相互寶老年防癌計劃的健康要求。
歡迎大家在公眾號裡搜索”中歐財富管理研究中心“關鍵詞：強制退出 守護金 相互寶費用分攤 互助金&守護金申請 計劃變更
互助金和強制退出互助計劃問題
正常情況下，在加入“相互寶”並且次日0點“相互寶”開始生效後，如果其他人患病併成功申請互助金，則自己要分攤一部分互助金；如果自己患病，其他人要為自己分攤互助金，這個互助金可以一次性領取。
下圖是大病互助計劃和老年防癌計劃的互助金明細：
大病互助計劃最高賠付金額為30萬元，老年防癌計劃最高賠付為10萬元，都是一次性賠付。互助金的賠付額度分為兩個等級，輕度和重度。輕度重症和輕度惡性腫瘤目前只包含乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌和T1N0M0以上T2N0M0及以下的前列腺癌這兩種疾病，而重度重症和重度惡性腫瘤包含的99+種，請參照上文總結的99+種病症表格。
在享受計劃福利的同時，參與這兩種計劃的成員也面臨著強制退出計劃的可能性。如果患的是輕度重症或者輕度惡性腫瘤，在成功申請互助金後，可以繼續留在計劃內，但是無論是哪種計劃，如果參與者患重度重症或者是重度惡性腫瘤並且成功申請互助金，則會被“相互寶”強制退出計劃，並不得再重新加入。但是，跨計劃重新加入是可以的，例如，在大病互助計劃中如果參與者獲得了重度重症的互助金，就必須要退出大病互助計劃，同時未來如果年齡和健康狀況符合老年防癌計劃（60-69）標準，可以再重新加入老年防癌計劃，但是如果再次患重度惡性腫瘤，則必須要退出計劃。
守護金的問題
除了互助金，在“相互寶”界面還有一個可以幫助到成員的是守護金，也叫相互寶守護金。守護金實際上是一種保險，也就是我們說的保額，它由國泰產險承保，並且獨立於大病互助計劃和老年防癌計劃。和互助金一樣，它也參與到惡性腫瘤+99種重大疾病的賠付。關於守護金的屬性，它是支付寶為用戶免費贈送的一種大病保障，成員無須繳費，通過使用支付寶線下支付、轉賬或者收款的方式領取更多隨機守護金額度。不像互助金，守護金沒有任何等待期，成功加入“相互寶”即生效。守護金保額領取時，支付寶系統隨機將“待領取的保額”拆分到“多收多保”與“守護金”當中，領取規則參照《好醫保免費醫療金》，每天可累積的次數和額度由系統隨機產生。
“相互寶”兩個計劃的參與者患病時可以同時申請守護金和互助金，不發生衝突。守護金的保障額度按年齡只分為兩類，第一類：被保人年齡在30天-39週歲，保障額度上限為2萬元，第二類：被保人年齡在40-59週歲，保障額度上限為1萬元，超過59歲不能申領守護金。在申請理賠時，按照首次確診日的守護金累計額度100%給付，如果在首次確診日個人賬戶累計數不到1萬元，按實際累計額度全部給付。當給付完成後，守護金保障將暫時清零，不影響“相互寶”的使用。同樣地，如果在“相互寶”的大病互助計劃中，如果參與者僅僅使用了守護金額度而沒有使用互助金，則大病互助計劃仍然有效；守護金和互助金沒有使用先後順序限制。守護金每6個月計算一次，六個月後如果沒有使用，本期守護金的保障就會失效，額度清零，但是可以重新積累供未來使用。
“相互寶”費用分攤問題
“相互寶”的透明度很高，每月共有兩期公示期，7-10號是第一期，21-24號是第二期，所公示的內容是患重症或惡性腫瘤並且經過審核、成功申請相互寶互助金人員的名單。由於老年防癌計劃上線還不到半個月，所以暫時沒有公示信息。同樣地，每月費用分攤也有兩次，14號是第一期費用分攤，28號是第二期費用分攤，如果當期沒有人成功申請互助金，則全體參與人員無須對互助金進行費用分攤。舉個實際例子，以2019年5月第一期大病互助計劃公示為例，本期共有10人成功獲得互助金，總計金額為220萬元，總分攤人數為5682.42萬人，根據人均分攤公式每期均攤金額=（當期公示通過案件總保障金額+8%管理費）/公示時保障計劃中成員人數，我們可以算出來（220萬+220萬×8%）/5682.42萬=0.0418元，與顯示的分攤金額相差不大，其中，大病互助計劃單個案例最高分攤費用不超過0.1元，2019全年分攤費封頂188元；老年防癌計劃單個案例不超過1元（請注意，當時188元封頂的承諾是2018年底，那時還沒有老年版相互寶，因此老年版相互寶目前暫時沒有封頂優惠計劃，一年分攤總額取決於實際發生的互助案件價值）。
如何申請互助金和守護金
互助金和守護金都實行申請制，“相互寶”平臺內置一個“傷害審查委員會”，用來審查和鑑定索賠申請，成功獲得需要通過委員會大多數人的投票。除此之外，由於審核涉及提交材料、病種、醫院記錄、病因調查等多個環節，因此從提交材料到最終賠付，時間在30天左右。
參與者尤其需要注意的是兩種金的賠付來源，互助金的來源不是螞蟻金服，螞蟻金服只在其中提供平臺服務，實際上病患得到的互助金來自於每一位計劃的參與者。守護金的來源是國泰產險，雖然可以隨機隨時積攢，但是用的時候要經過申請，申請通過可一次性100%賠付。在使用範圍上，相互寶守護金保障的是自己，互助金則可以為家人使用。
關於退出“相互寶”和計劃變更
無論是相互寶大病互助計劃還是老年防癌計劃，參與者都可以隨時加入，隨時退出。但是退出前，如果已經參與當期公示，則退出時要繼續付當期分攤費，同時等待期清零。如果退出後想要重新加入完全可以，但必須重新計算90天等待期並滿足健康條件。
隨著年齡的增加，如果參與者的年齡達到60週歲，不再滿足大病互助計劃要求，可以繼續自動轉入老年防癌計劃（2019年5月16號已推出）或選擇退出。
總結
相信大家在閱讀後對“相互寶”有了一個更全面的認識。或許大多數用戶會認為相互寶只是一款線上保險產品。但是我們認為相互寶既有保險的特性，還有金融科技的屬性（螞蟻區塊鏈技術），又有公益慈善的性質（互濟），加入“相互寶”是一舉三得。未患病時，充當一個重疾險作用，患病時可以向大家求助，這是一個非常划算的交易。
我國人口基數在全球數一數二，人口多的一個好處就是，它能在推廣服務或產品時分攤更低的患病成本。與其讓一些經濟情況堪憂的家庭承受病魔和經濟上的雙重打擊，不如大家一同出一點點力幫助渡過難關。這也是人道主義關懷與和諧社會的體現。
在“相互寶”這一產品的背後，我們看到了人心向善、資本向善、社會向善的設計邏輯，也希望在未來有更多的人能夠加入“相互寶”，為全民互助計劃開枝散葉。
文末附加入相互寶大病計劃和相互寶老年防癌計劃的健康要求
