最近，許多有房貸的朋友都在討論房貸利率轉換的事，糾結應該選固定利率，還是選與LPR掛鉤，也就是"LPR利率+基點加成"。
事情是這樣的，近期央行出了政策，要求所有銀行在2020年3月1日-8月31日之間，把所有的存量房貸進行轉換。
按規定，在2020年1月1日前，參考貸款基準利率或浮動利率定價的已發放住房商業貸款，或者已簽訂合同但未發放的貸款，都要進行轉換。
但需要注意的是，公積金個人住房貸款不需要轉換。
另外，如果買房時申請的是組合貸，則只轉商貸部分，公積金貸款部分仍按照原合同執行。
轉換時，貸款人有兩個選擇：
一是選"固定利率"；
二是選"LPR利率+基點加成"；
不管選哪種，一旦選定就無法再更改。
目前，多家銀行已經發布相關公告，將從3月1日起至8月31日，陸續受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。客戶可按照公告提示辦理相關業務。還有銀行表示，將陸續發送"一對一"短信給房貸用戶。
其實，我國有貸款的人很多，貸款金額也很大。央行數據顯示，截止2019年8月份，個人貸款餘額總量達到29萬億元。你的房貸、你親戚同事朋友們的房貸，都在其中。
1那麼在房貸轉換時，我們應該怎麼選更好呢？
其實，當我們瞭解兩者的區別之後，就能很好的做出決定了。
如果選固定利率，那麼每個月還的貸款金額還是跟之前一樣，固定不變。也就意味著，無論市場利率上升還是下降都與我們無關。
如果選擇LPR利率+基點加成，還貸金額就會隨著市場利率的變化而波動。當經濟過熱，利率下行時，月供成本會跟著下降，能享受到低利率的紅利；當經濟過冷，利率上升時，月供成本也會相應的增加。
考慮到我國利率逐漸走低的趨勢，還是建議大家在房貸利率轉換時，選擇"LPR利率+基點加成"的模式、1年期更，這樣才有機會享受到未來低利率的紅利。
舉個例子，張三買房時貸款100萬，按等額本息方式還款，合同期限30年，貸款利率為5.39%。
如果張三在今年8月份之前，把房貸利率轉換為"LPR利率+基點加成"模式、1年期更。
在假設今年12月LPR報價降至4.7%，掛鉤LPR後每月月供就能減少約62元，一年就是節省744元。
這樣算下來，好像節省的錢也不是特別多。但如果在某些年份，利率差距達到1-5個百分點，房貸餘額多達300萬元的話，每年還款差異可能達到3-15萬元，如果還款年限長的累計起來差距就更大了。
2為什麼說我國利率在逐漸走低呢？
從長期歷史經驗來看，房貸利率從2005年的15.3%逐漸降到了2015年的4.9%；從短期趨勢來看，2019年10月起，房貸利率參照LPR執行後，逐漸從4.8%降到了2020年2月的4.75%；
從國際經驗來看，阿根廷、印度等發展中國家的房貸利率較高，而日本、瑞士、法國等發達國家利率普遍很低，甚至有的發達國家出現了負利率。不出意外，中國的利率走勢也會向發達國家靠攏。
況且，目前疫情蔓延上百個國家，全球經濟面臨衰退的風險。為了刺激經濟，各主要經濟體的負利率政策頻頻出臺，在貨幣寬鬆的大背景下，利率走低是大趨勢。
文章來源微信公眾號：富姐兒（saywealth）
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