8月10日，在中国金融四十人论坛上，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍了央行数字货币的设计理念和技术架构，他表示：“央行数字货币现在可以说是呼之欲出了”。
穆司长的报告专业性强，信息量大，非专业人士可能理解起来有困难，笔者尝试对穆司长的讲话内容进行简单解读，并对未来的“数字化人民币”是什么样子作一番推测。
一、未来怎么兑换央行数字货币？
因为是数字货币，所以要在电脑手机等客户端上才能使用。报告中提到了“数字货币的可控匿名”，笔者推测客户端上的注册账户可能需要认证，但数字货币使用时可以匿名。
央行数字货币发行使用了“双层运营体系”，我们要获得数字货币可以到银行或者授权运营机构，用纸币兑换，或者在线用银行卡里的钱兑换。
二、与现金有什么相似与区别？
因为央行的数字货币注重M0替代，也就意味着是对现有的纸币与硬币的替代。所以说，央行的数字货币与纸币硬币功能有些相似。
纸币硬币这些现金具有匿名使用的特点，也就是说是不记名的。比如说：你手中的一百元大钞，并没有记载你的名字。而银行卡中的100元，是记在你的名下的。
央行的数字货币与现金可能会有类似的匿名性。比如：你转给别人的100元钱，别人无法从交易记录上查出转钱人的真实姓名，除了人民银行和有权司法机关。
但如果客户端密码丢失了，数字货币会不会象现金一样丢了？笔者认为可能不会，应该会有挂失或找回密码的渠道。
但是与现金相比，携带与兑换要方便的多。
三、与银行卡或支付宝、微信支付有什么相似与区别？
银行卡就是你在银行开的账户，你在工行的银行卡，在建行是不能使用的。支付宝实际就是你在阿里开了一个虚拟账户，微信支付就是你在腾讯开的虚拟账户，性质与银行账户类似。
而央行的数字货币账户，其实是开在整个数字货币系统中的，也就是不属于任何一家银行与支付机构，象现金一样到处可以使用。
用银行、支付宝、微信的转账支付，我们称为电子支付，非常方便快捷。但是它也有缺点，比如，有的商家只支持支付宝不支持微信。
数字化货币和电子支付一样方便快捷，并且象现金一样，不会存在商家拒绝使用的情况，因为它是法定货币。
但是数字化货币会和现金一样，除非你转存到银行账户，否则没有利息。
四、会不会替代银行卡、支付宝、微信支付？
在支付功能上，银行卡、支付宝、微信支付能做的，数字货币都能做，并且它还有匿名的好处。比如：你常去一家奶茶店用支付宝买奶茶，阿里的后台数据掌握了你的消费信息，用数字货币购买则没有人能掌握你的消费信息。
那么这样说，未来银行卡、支付宝、微信支付还有存在的必要吗？
从穆司长报告中，我们可以看出，数字货币主要是替代现金，面向零售小额场景的，并且未来将与现有的支付体系并存。
截止到2019年6月，我国广义货币(M2)余额192.14万亿元,流通中货币(M0)余额7.26万亿元。也就是说，未来的数字货币只占货币总量3.77%。一部分小额高频支付将会由货币数字完成，但是大额转账还是要由现有的支付体系完成。
以后，我们购买日常生活用品肯定都会使用数字货币。相对来说，对支付宝、微信支付冲击比较大。
（以上内容属笔者个人理解观点，可能会理解有误、不准确。建议大家读一下穆司长的原文报告。）
