01 什么是年金险
年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。
现在银保监会将年金保险的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”，为啥引发了行业震动，大家都知道，年金险一般都是复利计息，4.025%复利，40年可达到实际年利率9.5%，问问市面上哪个理财产品能够保证9.5%的收益？且毫无风险？我们来看下图：
以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；
以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。
02 负利率时代的到来，年金险的重要性愈发突出
中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：目前全球经济进入低利率时代，不能忘记2008年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代
概况起来主旨就是下面这2要点：
一、全球经济进入低利率甚至负利率时代
二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代
周行长这话的本意自然是给现下中国趋缓的经济增速打气，但读者细想会听出里面的另一层意思。避免快速进入，那也就是说最后进入是迟早的事，我们只是努力在延缓这个过程。
上个月美联储公布了降息的消息，这已经是今年降息3连发了，连续3个月下调75个基点，引发了全球的经济大震动。不仅是美国，今年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。
负利率时代，要来了
其实中国现在的利率已经在历史低位，定存一年是1.5%，这大概是很多80后懂事以来的最低。和股市跌多了一定会反弹不同，利率这东西...以后可能间中会有小弹，但大的趋势肯定还是逐渐向下，直至零，甚至负利率。
因为中国经济的体量逐渐变大，发展空间缩小，货币的机会成本下降这几乎是不可逆的。上面这几句话说的有些书面，我举个你马上就能懂的例子，没准2030年的时候，年化收益2.5%的理财产品，你可能需要靠抢才能买的到。
我们中国人已经习惯了过去三十年那种爆发式的经济增长，觉得货币3年一小贬，5年一大贬，8年拦腰斩是理所应当的。得房价3年一小涨，5年一大涨，8年翻一倍是理所应当的。
所以，思想更新快的人会思考、适应和把握这种大势！
03朋友圈年金险产品在变的热门起来
最近，朋友圈做保险的朋友们秀了前后他的团队签的保单，特别厚一堆垒起来，我当时就问咋卖的这么好，他说是一个年金险之类的产品，可以锁定未来很多年4%的利率，因为该产品的收益马上就要下调，所以很多人抢在关门前买。
最新的cpi数据，除了有特殊情况的猪肉外，几乎全是通缩，我觉得我们对待货币和资产的基础态度，接下来必须要转变，否则一定会吃亏。我的思路方向还是借鉴发达国家进入到中国这个阶段后（人均gdp已经达到发达国家85%的标准），他们的财富保值增值路径是什么。
04 负利率时代，配置年金险的好时机
现在能投的资产，几乎都在中位线偏上，有很多甚至在历史高位附近，在历史纵轴上对比之下还算便宜的，一是A股，二是港股，直觉应该再加点。
买年金险的最佳时机别错过
在全球降息大潮中，银保监会针对预定利率4.025%的年金险产品，第三度出手，先是利率上限从4.025%下调至3.5%，如今又规定从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。
而目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达50年锁定4.025%的复利。所以很确定的是，一旦遇到4.025%的年金险，基本上是躺着就把钱赚了。
即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。
所以，稳健投资者和家庭管理者可以适当考虑配置年金险产品。
