“到2025年，世界上最大的零售银行，几乎都是通过数字化的方式创造大部分营收。”——《Bank 4.0》
从近期密集披露的银行年报来看，国有银行2019年都交出了不错的成绩单：
工商银行净利润3134亿元，同比增长4.9%；
农业银行净利润2129亿元，同比增长5.08%；
中国银行净利润1874亿元，同比增长4.06%；
建设银行净利润2667亿元，同比增长4.74%。
股份制银行的成绩更加亮眼：
招商银行净利润928.67亿元，同比增长15.28%；
中信银行净利润480.15亿元，同比增长7.87%；
兴业银行净利润658.68亿元，同比增长8.66%；
民生银行净利润538.19亿元，同比增长6.94%；
光大银行净利润373.54亿元，同比增长10.98%。
但对比鲜明的是，一些中小行的表现却不尽人意：
哈尔滨银行净利润35.584亿元，同比下降34.79%；
甘肃银行净利润5.11亿元，同比下降85.13%；
锦州银行净利润-11.25亿元，同比下降75.50%。
年报显示，18家“港漂银行”只有10家银行净利润同比实现正增长。
01. 银行中的“弱势群体”
实际上，很长一段时期以来，一些中小银行已经开始承压，甚至出现一些局部风险暴露。
比如，一些银行不良率的上升——锦州银行2019年不良率达到6.52%，甘肃银行不良率为2.45%，江西银行不良率为2.26%，天津银行不良率为1.96%等，均同比出现上升。
对此，不少机构纷纷用脚投票，抛售相关股票，导致近期个股出现巨大波动。
过去，我们都觉得银行业在所有行业之中，相对来说目前还是一个偏强势的行业，因为毕竟手握着金融资源。
可是，剖开来看的话，不同体量的银行有着不同的行业地位。在经济的下行通道当中，银行的日子也不会太好过，中小银行尤甚。
02. 一场不得不打的“保卫战”
《Bank 4.0》的作者布莱特·金曾预判：“到2025年，世界上最大的零售银行，几乎都是通过数字化的方式创造大部分营收。”
随着经济走势迅猛发展的黄金10年已然过去，现在银行面对的是更加困难的经营环境、更难争取的客户、更大的风险，以及更薄的利润。
取而代之的是不得不采取更为务实、更为谦卑、更为精细化的营销与运营模式。与之相伴的是一次金融力量的大转移，以及无可避免的行业洗牌。
对于广大中小银行而言，数字化成为一场必须打好的“保卫仗”。
如果说在过去，中小银行依赖地缘优势、政府保护和区域深耕，在一定程度上仍能够保持相对的竞争优势，那么当下随着金融科技的快速发展，区域壁垒被打破，线下渠道被取代，区域性中小银行的生存逻辑正逐渐失效。
道理都懂，但实际更为复杂。
现在，中小银行对于发展金融科技，很多时候呈现出一种暧昧、纠结的态度，更多时候大家认为这是“远虑”而非“近忧”。
除了认识上的偏差外，也是因为现实困境使然。毕竟，相比流动性危机、信用危机、股权危机，金融科技就显得不那么迫切了。
不过，这次疫情的出现，加速了“远虑”的到来。想要搭上这趟车，留给中小银行的时间不多了——发展金融科技不一定能让中小银行穿越周期，但漠视金融科技无疑将加速死亡。
对于大行来说，金融科技是“赶超”的手段；但对于中小行来说，金融科技已经成为“求生”之策。
当前大中型银行纷纷设立独立的金融科技公司的时候，如果今天中小银行在发展金融科技上仍然瞻前顾后、犹豫不决，很快就会被客户、市场所抛弃。
03. 错位竞争需要善用巧劲
中小银行要想借助数字化实现错位竞争，不是一蹴而就的。因为银行的数字化，不是在所谓传统业务之外另建一套数字业务，应该是所有业务的数字化。
当几乎所有银行都在加大金融科技投入，不可避免的结果是，全国性大行和中小银行之间的金融科技实力差距，在变得越来越大。
近年来银行业在金融科技领域的“军备竞赛”趋于白热化，大银行自然大干快上，中小银行迫于压力也只能咬牙跟注，但相当一部分可能会倒在无止尽烧钱的道路上。
除去资金，大行在在人员编制上的扩充也更有气势，动辄成百上千人，这些都让中小行望尘莫及。
为了做好数字化转型，不少中小银行也花费了巨大成本，然而很多机构却已然没有找到成功的路径。
彻底自我革命？太难了——缺人，缺钱，缺技术。
当大型银行已经在享受数字化红利的时候，中小银行还要分散团队资源来搭建新的金融科技业务，未免过于吃力。
拥有丰富金融业务经验与科技实力的金融科技公司的崛起，或许能为中小银行的数字化转型提供了另一种思路。
事实上，已经有些银行开始采取这种“折中”的方式：通过组建跨部门协作团队，借助外部力量来提高科技创新能力与响应速度。
在数字化银行新生态下，传统的“零和竞争”已经被淘汰，“共建共赢”成为新的游戏规则。
Work hard and be humble.
