万能险最高光的时候，应该是2015年底宝能狙击万科那会。宝能旗下的前海人寿使用万能险从市场融资200多亿作为武器发起对万科地产的收购，并将万能险置于风口浪尖之上。
但是万能险是什么样子呢？
曾经对着某位哭丧着脸的大叔的万能险保单反反复复推敲了半天，我才认识了万能险到底是什么。
万能险披着既能理财，又有保障的羊皮，到底是否能够真正带给保民实惠呢？我们买保险不能单凭代理人一句有病赔钱，没病养老就信以为真，还是要通过保险计划书来剖析万能险。
先说说利率的事，利率的问题在我之前的文章已经说明过：长期来看是下跌的。也就说，保险公司过去的保底利率是2.5%每年，刚刚我看了一下某保险公司万能险2017款的保底利率已经到了1.75%，看样子未来还会继续走低。
所以我们将用目前的保底利率来计算未来收益，因为现在的保底就是以后的中档收益嘛。
我开始试着把万能险讲明白：
万能险=万能账户+保障型保险（消费型）
接下来，我用一款保险代理人的万能软件：保险师，告诉大家万能险在不同阶段给保民创造了多少利益。
假设有一款这样的万能险：牛逼人生。你本人40岁，在2月1日买了一张牛逼人生的保险，每年交7000元，10年交，共7万元，保障15万。
(保障15万就是从你投保之后观察期一过去，健康风险的赔付额度最高能给到15万。)
保险公司就会给你建立一个保险账户：万能账户。用于存放你的资金，这个账户自带属性：有利息（我们姑且认为利率是4.5%）。买保障的费用从账户里扣取。
在2月1日当天，你给保险公司打了7000元，保险公司先取走了3500元的手续费。这笔钱用于奖励那个卖你牛逼人生的代理人还有公司运营成本和盈利。
然后只剩下3500块进入你的万能账户，此时保险公司又从账户里取走967元购买一个保额在15万的健康保障。
那么就剩下2531元在账户里吃利息。
第二年你交了7000元保费，这个时候保险公司又要拿走一部分费用，扣取当年的保障费用，总共是2800，剩下的钱加上去年剩下的钱有6759元了。也就是你投入了14000，账户里只有6759。
第三年你又投入了7000元，账户总额扣除后，剩下11834元。
就这样一直交下去，等到你交完70000元后，你就不用再交了，这个时候你的账户总共有多少钱呢？
56975。
是不是以后就可以高枕无忧，生病赔钱，没病养老了呢？事实并非如此，如果事情到这里就结束，也不需要我拿万能险来说事了。
我们再往前看，当我们76岁的时候，账户里有多少钱呢？看下面这张图
是0。没钱了，保障也不见了。在人生最需要保障，最需要养老的时候，保单作废了。
如果按照1.75%的保障利率，什么时候保单会没钱呢？看下图
在我们67岁的时候，账户没钱，保障作废。
为什么会这样？代理人当初跟我们说的是可以养老可以保障的。
这个确实没错，但得分情况。如果有一天你发现自己也会面临这种情况，那一定是当时那个代理人故意隐瞒了对你不利的情况。
你想想你账户里的钱一定是流出去了，那么账户的钱花哪里去了呢？如果你还记得前面的加粗字体那个部分，应该就知道，账户唯一花钱的地方就在于购买了一份消费型的保障，每个月都要扣除。
因为是消费型的保障，所以随着你的年纪越来越大，每年要扣的钱会逐步增加，毫不夸张地说，是指数增加的。
我们对比下为了要这15万的保额，你74岁的账户余额和75岁的账户余额比较一下，就知道75岁的时候，要扣多少钱了。
大概是10000元多点，买过保险的人都知道，每年消费10000元就为了15万的保额，是有多贵了，除非被保险人马上就要挂掉才有人愿意这么干。
这款牛逼人生只是万能险的典型而已，所有的万能险都是这样的结构。不管宣传如何夸张，其实都可以这样去解释。
说到这里，万能险的基本结构我们已经清楚了，剩下就是我们该如何避免老无所养。
两个方面：
第一，万能险尽量在年轻的时候购买，岁数超过30，不建议购买。
年轻的时候投保，等到年老的时候账户里才有足够的钱，这些钱产生的利息才有可能覆盖后期账户的扣除费用。比如你账户里有50万，按照4.5%利息就有2万多，可以覆盖1万的费用。
第二，前期增加投入，降低保障。
比如可以将10年交改为20年交，多交钱，让利息长的快点。
降低保障，15万太浪费钱了，我只要8万就行了，让扣除的费用少一点。
