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2019年央行發佈了房貸利率“換錨”的LPR政策，此政策於2020年3月1日正式落地執行。
下面我給大家介紹一下什麼是LPR、LPR與商貸利率的區別以及如何選擇.
1、什麼是LPR?
LPR是Loan Prime Rate這3個英文單詞的首字母，也就是貸款基礎利率。
LPR於2013年10月設立，就是由18家綜合實力較強的大中型銀行（原來是10家全國性銀行，2019年8月17日在原有的基礎上增加了8家城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行）通過自主報價的方式統一報價後，去掉極端值（最高最低），計算得出平均值，確立一個最優貸款利率供行業定價參考，每月20日公佈。
LPR設立的背景是央行在2013年7月全面放開金融機構貸款利率管制，但為了推進利率市場化，完善金融市場基準利率體系，指導信貸市場產品定價，遂創設了LPR。
政策指出，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在完善貸款市場報價利率（LPR）過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發揮市場作用。由此可以看出LPR是跟我們的房貸直接相關的。
2、LPR與商貸利率的區別
商貸利率，是商業銀行住房貸款基準利率，此利率是由央行決定的，商業銀行參照這個貸款基準利率，再根據地方的政策法規等做相應調整，得出銀行的貸款利率，由於商貸水平相對固定，又被稱為“固定利率”。
2019年10月8日起，房貸利率實行新政策--LPR加點模式。（加點可為負值）。
新的房貸利率=LPR+點（加點可為負值）
為什麼要用LPR來替代商貸利率？
因為前面講到央行發佈存貸款利率政策之後，銀行會根據這個基準利率，結合地方的實際情況制定銀行對不同類型業務的利率報價，但利率政策落實到實體經濟會有一定的時間差，這樣會導致貨幣政策執行上的延遲；而LPR採用多家商業銀行集中報價的形式，減少央行利率政策落實到實體經濟的環節，使整個市場利率更加靈活，可以更快速地反應市場實際情況。
3、如何選擇LPR
通過前面的介紹我們知道，LPR是跟我們的房貸直接相關的。
現在大家的房貸利率可以有兩種選擇：
a.LPR+點（加點可為負值，加點值確定以後在合同期內不變。房貸利率隨LPR都變化而變化）
b.固定利率（利率確定後在合同期內永遠保持不變）
由此可見，如果將來央行基準利率下降，選擇LPR比較划算；如果將來央行基準利率上升，固定利率比較划算；如果將來央行基準利率不變，兩者沒有區別。
所以投資者需要根據自己對將來央行基準利率的走勢判斷進行選擇，客觀上來講，當前從全球範圍內的利率政策以及中國的利率政策來看，利率呈現下降的趨勢。
以上僅為個人觀點，供大家參考。
靜心觀市
5年以上的長期貸款我覺得選擇浮動利率好，3-5年的短期貸款或者計劃還完款選擇固定利率好，因為這次疫情全球都在超發貨幣，美國的外債已經56萬億啦，咱們國家也是一樣的，不可能獨善其身，也在超發貨幣，因此我才提出上述結論。
您關心的財稅
怎麼給你說呢？你們都太在意這LPR了，但是這個LPR跟你的房貸有多大影響呢？這麼給你說吧，不管你轉成固定利率還是浮動利率，銀行的利潤一點也沒少，你的損失一點也沒有多，知道為什麼麼？比如，我的貸款利率是原先4.9的基礎上上浮5%，也就是5.145，如果選擇固定，我的就會一直按照5.145的利率，如果我轉成浮動利率的話，我轉的時候是4.8，所以也就是5.145-4.8＝0.245的加點，如果我現在轉的話，就是5.145-4.65＝0.495的加點，可以看明白麼？這就是早轉與晚轉的區別，但是我的貸款利率有變化麼？並沒有，不管是先轉的還是後轉的，他的利率還是按照5.145的利率，但是先轉的，明年如果利率沒有變化，那我的貸款利率將是4.65+0.245等於4.895，比原來的低了5.145-4.895＝0.25的基點，明白不？但是銀行的利潤一點也沒有少，還是保持我轉的時候0.245的加點。那晚轉的呢？如果是現在轉的就是之前說的，銀行的加點會固定在0.495，明年利率沒有變化的話，我還是5.145，但如果明年是4.6下降了五個點，那明年就是5.095，而銀行的加點還是沒有少0.495。所以你轉不轉銀行的利潤一點也沒有少，而你轉的話，越晚銀行的利潤越高，他吃的是市場利率下降帶來的利潤，市場利率就是LPR，那未來LPR是漲是跌呢？這關乎的是中國經濟，可以關注最近的政策，從目前國家的發展政策和主要做的經濟轉型和產業升級，利率下降是必然，但不可能降太多。
給你分析一下，目前國家對房主不抄的政策不止是說說，我想原因你應該明白，實施的政策就是為了提高貸款門檻和提升槓桿風險，把樓市資金引向其他產業，把熱錢擋在樓市外，而在通過其他政策，比如加快經濟轉型和產業升級，把資金導向製造業和服務業，那麼現在中國的中小企業所面臨的困難是什麼？就是資金問題，貸款門檻高，利率高，迫使中小企業無法利用市場資本進行融資，貸款，來創新和提升產業。
貸款門檻高可以通過政策影響和扶持，但是利率高政府怎麼去調整呢？以前央行定利率，但是無法做到最好，而且無法反應真實市場情況，而且國家政策就是要慢慢市場化，所以LPR的誕生，就是為了改善市場貸款環境，他的主要作用就是促進經濟轉型和產業升級，脫虛向實，你可以多關注一下新聞，國家目前是不是一直朝這個方向做的？而目前LPR的一年期和五年期以上貸款利率抬高，中小企業就算解決了門檻問題，但是短期貸款並不能解決資金問題，但是長期貸款利息又太高，所以市場利率就是為了降低中小企業的負擔，現在一年期貸款利率是2點幾，五年期以上是4.65，但如果五年期以上貸款利率降到3左右呢？當然，這只是時間問題，所以LPR下降才能促進企業產業升級和創新的最好辦法，上漲才是跟國家政策和發展背道而馳。你覺得未來到底是漲還是跌呢？其實給你說吧！LPR對房貸的影響並不大，銀行的利潤並不會因為未來LPR的變換有一點點影響。反而LPR卻對企業貸有非常大的影響，因為沒有政策限制，反而得到政策的扶持，這下懂了什麼是LPR了吧！
結語：銀行早就算計好了自己的利潤，轉LPR也可以說是銀行首先吃了政策紅利，而貸款人也只有等LPR下降了才能吃到政策紅利。而LPR什麼時候會上漲呢？你永遠記住一點，物以稀為貴，LPR上漲只有市場出現經濟混亂，比如缺錢，而能造成中國市場缺錢的情況，就是有像樓市這樣可以躺著賺錢，而且大賺特賺的產業，但好像目前中國除了房地產，還沒有哪個產業有那麼大的吸引力，而且國家現在重點就是產業升級和經濟轉型，再加上今年的西部發展和主內需，側外需的雙引擎發展，至少中國近幾十年的持續發展還是可以預見的。所以LPR上漲的條件沒有，也不符合國家政策和銀行信貸，畢竟利息抬高也很難促進發展，創新和消費的。LPR下降符合國家發展需求，銀行信貸需求，市場需求，能帶動企業發展，創新，消費需求，降低企業成本，提高企業收入。所以瞭解這個了，你就知道該不該轉了，還是那句話，你轉不轉對於銀行來說，利益除了最大化，壓根沒有影響，你是算計不過銀行的。當然，利率也不可能過低，我覺得LPR最合理的利率點在三點幾，想要更低，也不是沒有可能，說真的，可能是存在的，但不知道猴年馬月了。至少三點多是可期的，既不會因為低利率產生的影響，也可以促進市場經濟發展。四點多對於中小企業確實有點高了，降低利率可以降低企業負擔，對於出口也非常有利吖！
