作者：王莉
出品：全球财说
近日，民生银行因疏于贷后管理而收到罚单。
青海银保监局公告称，因贷后检查流于形式，信贷资金回流借款人并被挪用；贷后管理流于形式，消费信贷资金和信用卡资金违规流入国家禁止或限制领域，对中国民生银行股份有限公司西宁分行作出行政处罚，罚款45万元，对相关责任人王安明罚款5万元。
实际上多年来，在银行都有种“坏习惯”，重点放在贷前审查，而实际上贷前审查重心也是放在抵质押物上，贷后的风险管理则经常流于形式，不然也不会时常发生放贷企业风险已经实在捂不住要暴雷了银行才会去抓紧处置的情形。
民生银行当前为了能收回贷款，正在进行金额超200亿的诉讼。《全球财说》发现，尽管民生银行今年的财报表现有了比较好的表现，但该行资产质量方面风险仍未能得到全面改善。
拨备水平仍偏低
民生银行2019年财报还不错，多家机构对其上调目标价。
财报数据显示，民生银行2019年实现营业收入1804.41亿元，同比增加236.72亿元，增幅15.10%；实现归属于母公司股东的净利润538.19亿元，同比增加34.92亿元，增幅6.94%。
不良率也有所下降，2019年末，该行不良贷款率1.56%，比上年末下降0.20 个百分点，扭转了近几年来不良贷款率持续上升的势头；拨备覆盖率也比上年末提高了21.45 个百分点；贷款拨备率2.43%，比上年末也提高0.07 个百分点。
但还不能太乐观。该行不良贷款余额在上升，2019 年末，民生银行集团不良贷款余额544.34 亿元，比上年末增加5.68 亿元；而拨备覆盖率虽然提升，但拨备水平仍然偏低，仅为155.50%，距离150%的监管标准线很近。
尽管不良率终于有下行趋势，但对未来不良情况仍不能掉以轻心。在五级分类贷款中，民生银行2019年可疑类和损失类贷款还在上升，较2018年分别增加52.42亿元和17.93亿元。次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率同比也在增长，分别同比增长8.05%和9.79%。
从行业看，租赁和商务服务业、采矿业的不良率在增长，财报显示，2019年民生银行租赁和商务服务业不良贷款率增长3.51个百分点，在采矿业增长2.09个百分点，并且在个人贷款和垫款方面小幅上升0.34个百分点。
另外值得注意的是，民生银行报告期内，信用减值损失628.07亿元，同比增加165.33亿元，增幅35.73%，其中主要还是由于加大贷款减值准备计提和不良贷款处置力度，其中贷款和垫款减值损失同比大增39.53%，这创了该行近6年来的新高。
来源：全球财说整理 单位：百万元
其实也不难理解民生银行贷款和垫款减值损失大增，看看该行为了处理贷款纠纷的诉讼情况也能理解大概。
截至报告期末，民生银行作为原告起诉未判决生效的标的金额100 万元以上的诉讼有4843 笔，涉及金额约为人民币217.99亿元。民生银行作为被告被起诉未判决生效的诉讼共有219 笔，涉及金额约为人民28.23亿元。
董事会现不和谐
此次年报发布中，民生银行董事会的不和谐音符也受到外界关注。
通常而言，上市公司的董事会决议公告中，较少出现董事反对或弃权的情况，尤其是银行。但在民生银行发布年报前一天的第七届董事会第二十次会议上，副董事长刘永好、张宏伟分别对32项决议中的多项议案投下了反对票或弃权票，并表达了对民生银行经营管理、股东回报等的不满。
此次会议由董事长洪崎主持，此次会议上刘永好投出了两次弃权票，张宏伟投出了一次反对票、四次弃权票。
张宏伟是民生银行的股东东方集团的实控人，早在2000年4月就进入了民生银行的董事会，目前任民生银行副董事长、非执行董事，东方集团与华夏人寿保险是一致行动人，截至报告期末，东方集团质押民生银行普通股3500万股，占民生银行总股本的比例为0.08%。
刘永好则是民生银行股东新希望方面的代表，2009年3月进入董事会，目前同样任副董事长、非执行董事。
具体来看，刘永好的两次弃权票分别投给了民生银行的2019年度利润分配预案和2020年度财务预算。2019年度，民生银行拟每10股派发现金股利3.70元，派发总额161.99亿元，净利润分红比例达到30.10%。刘永好认为民生银行应更科学的进行资本管理安排，并且改革力度和治理力度应更强。
投了一次反对票和四次弃权票的张宏伟的表态则更加直接。张宏伟明确反对民生银行的2019-2021年股东回报规划，要求不低于每年利润30%的分红，还希望能够降低成本，提高利润。查阅公告可知，民生银行在这份回报规划中提出的分红比例为不少于可分配利润的10%。
与此同时，张宏伟还对针对三笔不良的决议提出了不同意见，分别涉及抵债资产航南大厦、三佳系贷款的呆账和保千里的呆账。公告显示，民生银行在三佳系两户企业的贷款本息合计6.84亿元；保千里涉及的金额为2.35亿元，而保千里连续三年亏损，“2020退市第一股”的名号才刚刚尘埃落定。
张宏伟认为，应对“抵债资产航南大厦转固定资产议案”相关以往的过程重新审计再行决议。针对三佳系和保千里，张宏伟表示目前对高管的追责还不够严厉，希望就贷款造成的损失继续追究相关高管人员的责任，挽回经济损失。
且不说民生银行当前正处于董事会换届的关键节点，民生银行当前资本仍然偏紧，核心一级资本充足率仅为8.89%，同比下降0.04%，资本充足率通过发债等尚且容易补足，但核心一级资本的补充与大股东们的支持那是万万离不开的，当前民生银行董事会的分歧未来是否会影响到该行经营，目前尚不可知。
