姜芸芸
保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。
在说理财型保险之前，我想先说说理财；
01 什么是理财从广义来说，能够让钱生钱的方法，就是理财；从具体来说，比如通过工作来获得收入，用记账来控制自己的现金流，控制自己的消费欲望来节约开支，通过投资来获得非劳动性收入等，都属于理财行为；所以说，理财的范畴其实很宽泛，是与『控制现金流、积累资产』有关的一系列行为，而不单指投资获得收益；『积累资产』是理财的目的，『控制现金流』则是理财的手段；现金流，又讲究『开源、节流』；
【开源】不仅要多赚钱，还要丰富赚钱的渠道；网上有个段子说，月入三万还很焦虑，怎么回事呢？其实就是，月入三万的姿势不对，收入渠道过于单一，主要靠工资性收入，就要随时担心失业风险；如果月入三万，有2万的房租收入，1万的工资，那安全感会提升很多；
【节流】非常重要；一方面，走三步退两步，和走三步退一步相比，哪个先到终点，不言而喻；更别提，现在有多少人，自嘲为隐形贫困人口（月光族），走两步退两步，这不就等于原地踏步么，如果一直保持这个节奏，永远也到不了终点；再说了，节俭是我们中华民族的传统美德，不能丢了；当然，在现代五花八门的消费主义洗脑攻势下，不剁手是多么难的一件事，只能说半夜少逛淘宝了，因为晚上感性脑更活跃，更容易做购买决定；
02 保险能不能理财先说答案，能理财；那保险是怎么理财的呢？前面讲过，理财的目的就是积累资产，通过控制现金流来实现这个目的；进一步说，就是开源节流；那么对家庭来讲，如果家庭劳动力发生了重大风险，会不会导致家庭财务的坍塌？比如家里赚钱的人，不幸罹患了重大疾病，那么医疗费用会不会花光家里的储蓄？大病期间，还能正常工作赚钱吗？但是，家里正常的开销还在，比如生活费，孩子的教育费，房贷等；那么保险在这种情况下，就可以挽救这个家庭的财务，比如说：通过「医疗险」可以对冲高昂的医疗费用，不至于让家庭一夜回到解放前，这算是「节流」吧；另外，如果达到了理赔条件，「重疾险」可以理赔一笔钱，用于弥补大病期间的收入损失，支撑家庭的正常开支，从某种角度看，这算是「开源」吧；
综上，这就是【保障类保险】是如何在家庭理财中发挥作用的，是不是和想象的还是有点不一样？
除此之外，我们还可以从另外一个角度来理解「保险」；保险能帮我们赚钱，同样是从「开源节流」的角度理解；这种保险，就是「年金险」，也是我们通常理解的「理财型保险」；年金险，顾名思义，就是前期趸交/期交一笔钱，收益写进保险合同，到期后按照约定每年/月发钱；
「开源」可以从下面几点理解：
1、可以按照固定的收益率（预定利率），作为复利进行滚存，直至领取；并且根据保监会发文规定，顶格收益率只能是4.025%；
2、收益率是固定的，也就是说，如论将来银行存款、国债等投资品的收益如何变化，这份年金险的收益都是始终不变的；众所周知，经济具有很强的周期属性，而我们目前正在经历一个下行的经济周期，那么如果拥有一份年金险，那么就可以锁定4%的收益率，用来对冲利率下行的风险；
3、复利的奇迹，长期稳定型投资和波动型投资，孰强孰弱？
4、节省时间精力，努力工作 or 享受生活，提升自己的赚钱能力 or 生活质量；
「节流」可以这样来理解：
1、强制储蓄，前面说过，面对生活中消费主义的诱惑，攒钱其实很困难；但如果把攒钱作为一个强制任务，强制自己储蓄，可能会有意想不到的效果；
2、把现在自己可花可不花的钱，跨时空转移给未来的自己；另外，有些朋友可能会觉得4%的收益有点低呀；
1、4%是复利，和单利有些区别，长期来看4%的复利并不低；
2、4% 都快保不住了，出于当前经济环境以及安全性的考虑，银保监会发文，顶格的4.025%要变成3.5%了；
3、收益性、安全性、流动性，「金融三性」三者不可兼得，不能只看到收益，而忽视了风险；
4、年金险和其他投资产品，不仅没有冲突，反而可以互补；长期 + 短期，波动型收益 + 稳定型收益，形成多层次的理财结构，从而更好的对抗风险，博取收益。稳定、安全的年金险作为投资的「安心目标」，而其他波动型的投资就可以作为「开心目标」，如此一来，赚了更好，没赚不慌。
03 所有的年金险，都值得买吗？当然不是！只有顶格收益的年金险产品才值得买，而这类产品并不多；适用人群，我觉得实用所有人，因为每个人都会老，都需要养老！而养老规划和储备，越早越好，因为年金险是充分利用时间复利的产品，时间越充足，复利威力越大；但前提是，先做好基本保障，再去考虑养老！这类产品的优点，上面说了很多了；至于缺点，这种类型的产品本身并不会有什么太大，主要看整体规划的顶层设计是否合理。比如说年收入不到10万的家庭，应该优先考虑基本保障，而不是去做投资。如果没有做好基本保障就去做投资，或者把年金险当成基本保障来买，那肯定是有问题的，这也是过去保险被大众所诟病的原因之一。重申一遍，整体规划很重要，集中力量解决主要矛盾，不要本末倒置！
九哖旧港
老刘作为一名保险代理人，很乐意与您分享保险方面的知识。我们一起先来看看保障型保险和理财型保险的各自的功能与作用，然和在谈具体的产品推荐。
保障型保险
简单来说，保障型保险就是以保障为目的的保险，用来抵御疾病或者意外风险的，可以用较少的保费，撬动较高的保额。那哪些类型的保险产品属于保障型的呢？意外险，重大疾病保险，医疗险，寿险。
通俗点说，保障型保险保的就是生老病死残这五种情况。意外险的作用是保意外身故及残疾、意外伤害造成的医疗；重大疾病保险的作用是保罹患重大疾病后的医疗费用、患病期间收入损失等；医疗险就是保生病的住院费用；寿险是以人的生命为标的，不管是意外还是疾病身故，在保险期内这个保险的赔付款都会赔付给你指定的人或者法定继承人手中。
理财型保险
广义上讲，理财型保险解决的是长期生存风险。产品形态可分为纯理财型，比如年金险。有理财又带点保障的比如分红险、万能险、投连险。理财型保险包括储蓄型和返还型两种，储蓄型保险包括带有身故责任的终身寿险和增额终身寿险。返还型保险包括生存可返还保费，比如定期年金型、教育年金、生死两全类的保险等。
总结：老刘建议，一个人或者家庭在购买商业保险前，务必先购买国家层面的医保，这个医保包括新农合、城镇职工和城镇居民。因为商业保险中的医疗险跟国家医保是挂钩的，有医保和无医保的保费不一样、看病时是否使用医保报销比例不一样，而且差异特别大。具体到保障型保险和理财型保险的产品，这里暂无法具体推荐，一个是会有广告嫌疑，二个是保障型的保险产品投保时要根据您的身体情况而定，不是任意一个产品都能承保的。如有需要，可关注私信我，愿意为您免费解答。
我是老刘，关注我，有事没事的时候一起唠唠嗑，聊聊保险和生活的那些事儿！
老刘财经新视角
您好，我们不用着急，先要把这两种保险的概念先弄清楚，然后再去分析它是否符合。
两种保险概念：
保障型保险：从它的名称也基本清楚它主要是以保障型为主，保值收益这一点基本是没有作用。购买此类保险一般并不会伴随着市场利率的变动而变动。它主要是保障高，费用相对较低。
理财型保险：而理财型保险则不同了，它是有保险和投资两种功能，实际上就相对于保障型保障而言会给您按按照利率波动或者红利享有。
老图所想：
1、根据两险种的不同，一个更多侧重于保障作用，适应于保障而且本金收益还有一定的保障。
2、老图在网上查询了理财型保险，折算成的年化收益率也并不会太高，最主要它的周期过长。有点是付出了权益的资金回收的却只是固收类的资金。
3、老图认为，保险始终是姓保，如果您是考虑理财并不建议你选择理财型保险，从它的投资范围及比例可以看得到它的收益情况。如果您是考虑要保障为主，那么完全不要去想理财型保险，保障型保险它的特点非常明显，保障性高。
4、至于说到推荐，老图上第3条中已给出很详细意见，保险它姓保。至于做到具体的标的，还的不好过于盲目去推荐，毕竟每个人的情况不一样。
希望老图上面内容的回答能令您满意，如果有什么投资理财的问题可在评论区留言、关注或者私信老图，谢谢！
