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保险经纪人一枚。不属于任何一家保险公司，对众多保险公司的产品进行分析、比较，选择最适合的产品、最适合的方案。让你不买错、也不买贵。
选理财保险，看固定收益
好的理财保险是伴随我们一生的财富，它集合了安全性、收益性和流动性。
我们选择做保险理财，就是希望在保障资金安全的前提下，尽量可能给我们积累更多的财富，而不同类型的产品形态、收益差别都很大，所以选对产品很重要。
理财保险的类型
目前市场上理财类型的保险主要有年金险、增额终身寿险。其中年金险又分为即期年金和远期年金；有分红型、也有非分红型。我们到底应该怎么选？
先说结论，建议大家选择非分红型的远期年金，或者增额终身寿险。当然无论是哪种类型，还要看实际收益、以及支取的灵活性。
即期年金通常15年、20年满期，而远期年金长达几十年甚至终身。我们知道，保险理财最重要的就是：时间和复利。时间越久，收益越高。同时，在利率下行的大环境里，终身锁定利率，在经济下行周期保持稳定的收益，这才是它最大的优势。
分红型年金最大的缺点也是在于“分红”二字，因为分红是不确定的，不会公开披露，甚至可以是0。保险理财的特点应该是确定性，所以写进合同、保证收益的产品才有优势。
收益差距有多大？
无论是年金险还是增额终身寿险，既然是理财保险，就不得不谈收益。就目前而言，什么样的产品收益好？我们先来看一款高收益增额终身寿，以0岁男孩，每年存10万，存10年为例：
我们从上图分析一下几个关键指标：
第一，这款10年交费的产品，第7年总保费交了70万，现金价值730982（可以简单理解为我们能拿到的钱），已经超过总保费，也就是说“回本”是相当快的。
第二，缴费期满后第10年开始，现金价值3.5%复利递增，直至终身。也许我们对复利没有概念，前期似乎跟单利差距不大，但随着时间积累，复利的收益就很惊人。保单第20年单利4.94%，第30年单利6%，60年单利11%。
第三，这笔钱从100万最后增值到1300万，是确定写进合同的，而非分红演示。
最后，年金险还有一个关键指标：IRR。它可以真实的反映年金产品的内部收益率。我们来进行实际演示：前10年每年投入10万，现金流输入-100000，第11年现金价值1254849，在空格中输入：=IRR（B2:B12），回车，irr为4。
而且经过计算，不止这一年，此后每年度的irr都是4。再来看第20年度的IRR，同样为4。
我们再来看另一款分红型年金险，以0岁男孩，年交66090元，交15年，总保费99万为例：
这款产品的设计是：从第5个保单年度开始，每年返还18000，直至终身，收益到底高不高？按保证收益来算，20年的IRR是-2%。即使按中档分红计算，20年的IRR也是0%。那么我们把时间拉长到30年，IRR保证部分为0%，中档分红2%。
即使是单利，2%和4%也差距很大，何况irr是复利，差的不是一点点。更重要的是，IRR为4的产品是保证收益，而下面这款IRR为2的产品是按照中档分红计算的，分红是不保证的，也就是说并不是确定的收益。所以选哪种产品一目了然。
怎样才算好产品？
1、回本快。如上面的栗子，选择10年交费，在保单生效的第7年，现金价值就已经超过了已交保费（也就是我们说的“回本”）。基本上，在缴费期结束即回本的产品就是不错的。
2、收益高。这里的“收益”指的是确定收益，也就是写进合同的（而非分红演示）。收益的高低在不同时期有不同的参考，目前来看，IRR为4的产品是非常不错的。
还有一个简单的计算方法：如果在保单的第23、24年左右，现金价值达到保费的2倍，也就是收益翻番，也是不错的。
3、万能账户保底利率高。有一类年金险的设计是：返还的年金进入万能账户二次增值，很多产品的计划书也是加了万能之后的演示收益。我们看到的很多计划书是按照中档、甚至高档利率来演示的，其实都是不保证的，只有保底利率的演示才是肯定能拿到的钱。
未来保险公司的利率大概率也是下行的，中档演示都未必靠谱，更别说高档。目前万能账户的保底利率最高是3%，也有的产品是2%甚至1.75%，最终带来的利益差距很大。所以，保底利率越高越高。
3、支取灵活 。在养老年金领取前，可随时减保取现。比如栗子中领取的教育金、创业基金、婚嫁金、父母的养老金，都是通过减保支取的。
一句话总结：增额终身寿险和年金险的选择，看保证收益；有万能账户的看万能的保底利率、保底演示收益。同时兼顾灵活性、回本时间。
写在最后
在时间的作用力下完成财富的积累、流转，创造持续的现金流并实现“自我赠与”，让年轻的你赠与年老的你，让健康的你赠与患病的你，这就是最好的现金流管理。
这也是保险不可替代的作用。
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保险经纪人一枚。不属于任何一家保险公司，对众多保险公司的产品进行分析、比较，选择最适合的产品、最适合的方案。让你不买错、也不买贵。
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