在家庭的保障里应该以保大人为主，因为大人是家庭的经济支柱，如果没有足够的保障而遭遇不幸，整个家庭经济就会坍塌。明确来这个原则之后，今天说说孩子需要什么样的保险？
通常我会建议在预算有限的情况下，给孩子买一份定期重疾险就够了。最近接触到的一些情况，有了新的触动。先说结论：如果条件允许，给孩子买一份多次赔付的终身重疾险是很有意义的。
（一）
目前比较普遍的情况是，一些30多岁的人群，身体状况已经开始或多或少存在一些问题，在投保过程中有可能遇到除外、加费、延期甚至拒保的情况。而孩子到了这个年龄或者说在成长的过程中都可能会遭遇一些健康方面的问题，而导致不能再买重疾险，如果在很小的时候就有了一份保单，起码还有一份长期的保障存在。
（二）
另外一种情况是，如果孩子已经拥有了一份单次赔付的终身重疾险，比如万一不幸罹患白血病，得到了这一次的赔付。但是要注意的是，患过重疾以后肯定无法再次购买重疾险了，那么孩子未来的人生也就没有了这样的保障。
风险不知道在什么时候发生，罹患两次重疾的情况也确实存在。即使是成人也面临这样的问题：第一次得了心脏方面的问题，若干年后又罹患癌症。人在第一次患病后身体的机能会退化，免疫力降低，也更容易再次患病。
另外一个重要因素是费率。孩子的重疾保费相对便宜，0岁男孩和30岁的成年男子保费大概相差2.6倍。
（三）
如果家庭预算有限，优先大人，可以给孩子先配置一份定期重疾，比如保障到30岁，50万保额每年也仅需五六百块钱。
（四）
再来简单说说医疗险和意外险。
医疗险：除了大病以外，医疗险包含了其他的各种疾病。但有一定的限制，比如不包含门诊费用、住院医疗有1万元的免赔额以及不保证续保等。通常作为重疾险的补充。
意外险：小孩子发生意外的概率相对比大人更高，烫伤、磕碰都不可避免。同时保费也非常低，选择的时候注意以下两点：
1）10周岁以内的孩子最高保额是20万，10周岁以上18周岁以下，最高保额50万。所以不用购买过高的额度。
2）意外医疗部分，尽量选择不限社保用药的意外险。因为孩子出了状况，家长大多会选择用自费药减轻痛苦，因此在实际操作中更实用。
以上是“投保小百科”给小孩子购买保险的思路，事实上大人的保险也可以参考这个原则。具体产品的选择，还要根据家庭情况来设计。
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