也许是大G开进故宫惊动了“龙脉”，中华大地最近一直没消停。
“冠状病毒”带来的恐慌就瞬间席卷了我们的生活。这也许会触动一大批”民以食为天“的国人，不得不重新制定年夜饭菜谱，不过却保护了大批可怜无辜的野生动物幸免遇难。
”冠状病毒“确实给庚子年带来了不少阴霾。也让这个春节假期失去了太多外出游玩的乐趣。不过毕竟是过年了嘛，总得说点儿高兴的事儿！
和很多人一样，险知君自幼就喜欢过年，穿新衣戴新帽，吃各种的坚果零食，还有三十儿的年夜饭。不过，每年最让险知君期待的当属”压岁钱“。
压岁钱，又名压祟钱，年节习俗之一，是由长辈派发给晚辈的，据说压岁钱可以压住邪祟，晚辈得到压岁钱就可以平平安安度过一岁。
虽说是发给晚辈的，最后的结果肯定是会被晚辈的父母，以”帮你存着“，”怕你乱花“，”小孩儿拿着钱危险”等名义进行索要。
家长说的并无道理，只不过，
小朋友希望是这样的：
而现实却是这样的：
倒不是不相信我们的父母。只不过信息时代，诱惑实在太多了，一不留神钱就花没了。
前段时间看了支付宝账年度单，很多人就感叹，不看不知道，一看吓一跳。关键是都不知道花在哪里？？？买的啥？？？
从我们指尖溜走的不光是时间，还有金钱。
“时间就是金钱”这话说的真在理。
但是！教育金（深造金）或是婚嫁金，是孩子长大之后，所要用的两笔大钱。给孩子存这笔钱，做为一个中长期的资金规划还是非常有必要的！
这类的钱还有一个特点：必须要保证资金的安全，且必须在特定的时间 ，保证一个特定数量。
背景环境
“存钱”的方式和选择是多种多样的，不同的方式所带来的收益和价值也各不相同，究竟是最合适作为中长期资金规划的呢？
我们先来看看银行的存款利率：
从上表我们能看出，中国目前的银行存款利率已经到达了一个低点，但是这并不是终点。去年的11月21日，中央行行长周小川说过这样一句话：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”
字里行间流露出一个信息：中国进入负利率时代已成必然，现在我们要做的是尽量放缓这个进成。
放眼世界更是如此：
已经有很多国家进入了“负利率”时代，世界经济也在慢慢进入“负利率”时代，在世界经济疲软的今天，中国难以独善其身，不断下调的GDP预期就是最好的证明。
经济增长放缓是必然的，利率的持续下行也是必然的。
规避风险，专款专用
过去的经验不能代表未来。
高收益的产品总是伴随着高风险，作为教育金、婚嫁金甚至养老金，这类产品的确定性是无法保证的。
况且在这样的大背景之下，如果用一些具有一定“风险”的投资类产品来给小朋友们“存”压岁钱，恐怕并不合适。毕竟到了该用钱的时候，如果这类产品正处于低点，您说您是割肉还是不割肉？
年金保险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
用保险“存钱”相较于其他金融产品具有很多优势，最重要的是能够做到 “在确定的时间，有一笔确定的钱”
01保险本身的安全性
我们所购买的保险（合同）有多安全？这类的话题，险知君在之前的文章中已经有过详细的说明了，总结一句话：保险作为一个国家金融体系的最后以到防线受国家机构，法律的严格监管；不但如此，国家还会有相关的安全机制进行兜底。
详细请参考我之前写的文章：
有了这样的安全机制，即使存的时间再长，也根本不用担心什么“跑路”问题。
02本金和收益的确定性
我们的本金和收益能确定吗？答案是：能。
年金险的收益是写进合同的。保险合同中会有这样的现金价值表，如下图所示：
现金价值是保险的术语，可以理解为保单的退保金额数量。
上图产品为5年缴费期，年缴费2万的一款养老年金险的现金价值表。
可以看到每个保单年度所对应的现金价值，随着复利和时间的慢慢积累，在第九个保单年度现金价值已经略微超过本金总额（10,000元），第20个年度基本翻了一番。
如果是0岁宝宝投保，等到宝宝20岁的时候，就可以退保取出当年的现金价值：197,670.2元。这就叫：确定的时间能够有确定的一笔钱。
年金保险 vs 银行理财
说到保证收益且本金安全的金融产品，很多人都会想到银行理财。其实拿年金险和银行理财做对比并不恰当，毕竟一个适合短期而一个适合长期。
只不过大部分人由于一些误解特别是对保险的误解，所以配置上出现了一些错误。
从中长期来看，年金险 vs 银行理财产品具有一下几个优势：
01不折腾带来更高收益
讲一个我朋友的例子：
我有一个朋友喜欢买各种理财产品，每次购买他都是挑当时最高回报率的理财产品。
有一年大部分理财产品年化利率都超过了5%。
最后我问他，有没有算过一年最终平均的回报率是多少？他告诉我大概是3%。
原因是尽管他选的都是5%以上的理财产品，但每个产品的期限都是三个月、半年，很少有超过一年。
当他购买了半年期的理财产品，年化利率是5%。半年期满时候，他会连本带利都取出来。
这就产生了两个问题：
第一、他不可能连本带利再存回去，一般都是存个整数。
那理财的本金就会减少，也就意味着总的增值数会少，很可能那半年的利润都被花掉了 。
第二、他也不可能今天拿出来，明天又存进去，他可能要花几天的时间去挑选。
这个挑选的时间就好像开车的时候碰到了红灯，时速为零，你的投资回报率也是为零，又会把平均回报率拉低。
开车的人都知道，如果能长时间能在一个中等时速上匀速开车的话，既省油、又节约时间，收益自然也是更高的。
02 利率锁定带来更高的确定性
上图已经展示过了，银行存款利率，包括理财利率都是浮动利率。而年金险则是一旦购买，锁定利率，且复利至合同终止。
再举一个例子：
上世纪90年代，那时候银行一年期的利率是8.64%，所以当时保险公司销售的年金保险的利率都在8%左右。
国寿非常有名的产品潇洒明天，有年化8%的收益。
虽然与当时银行一年期8.64%的利率相比，它并不算高。
但是后来银行的利率一直下降，如今只有1.75%，而潇洒明天的生存金还是以年化8%的复利在滚存。
当然随着银行利率的不断下降，潇洒明天这款产品很快就下架了。
但是保单一旦确定，就能伴随你终身。
现在市面上到哪里去找稳赚不赔，而且复利8%的产品呢？
产品与实际应用举例
渤海人寿i宝贝教育金保险
公司背景
渤海人寿保险股份有限公司（以下简称“渤海人寿”）成立于2014年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。
渤海人寿主要股东由渤海租赁股份有限公司、天津天保控股有限公司等现代企业构成，公司注册资本金130亿元。
产品条款
缴费方式：仅趸交
被保险人年龄：0 ~ 11 周岁
保障期限：至21岁
保费：最低1000，以百元整数倍递增
身故保险金：被保险人在本合同保险期间内身故，我们按被保险人身故时本合同累计已交纳保险费（不计利息）与被保险人身故时本合同现金价值(见释义9.6)的较大者向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。
生存保险金：若被保险人在年满18周岁后的每个保单周年日零时仍生存，我们按本合同基本保险金额的9%给付生存保险金，直至被保险人年满21周岁后首个保单周年日止，共给付四次。
满期保险金：被保险人在本合同保险期间届满时生存，我们按本合同基本保险金额的64%向满期保险金受益人给付满期保险金，本合同终止。
投保实例
以0岁宝宝为例，假如投保的金额为1万元。
宝宝18岁时每年领取：1,982.6元，直至21岁。而到了21岁，还可以一次性领取满期保险金：14,098.75，合同结束。
10,000的本金，一共可以领取：22,029.31元。
由于此产品只能趸交，压岁钱多就可以多“存”点，少了可以少“存”。
以10,000为例，不同年龄购买本产品最终可领取的总生存金如下表：
由于没有份数限制，我们的家长可以选择每年给宝宝购买一份。这样到了宝宝21岁，就会有多份保单的保险金了。
这样的“存钱”方式，不香嘛？
其他产品
除了上述产品意外，还有很多其他类型的产品适合做教育金。在这里就不一一介绍了。欢迎私信咨询。vx：Poplar01
总结：
孩子的教育金、婚嫁金储备是作为一个有责任心的家长所必须要考虑的。
而面对市面上形形色色的金融产品，错误的配置将会给未来埋下隐患，能够做到“安全”且“确定”的并不很多。
年金险就是不错的选择，因为它可以让你在确定的时间，有一笔确定数额的钱。
END
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