經常有朋友在網絡上詢問有沒有給父母投保的重疾險，雖然有很多通用型重疾險產品的投保年齡最高可接受65週歲內投保，但畢竟是通用型的。今天介紹的這款產品是崑崙健康保險股份有限公司推出的一款中老年朋友專屬重疾險。崑崙健康保險公司我在前面點評崑崙健康保重疾險2.0的時候已經簡單介紹過了，這裡就不再重複，有興趣的朋友可往回翻翻。這家保險公司雖然名氣不大，但推出的產品性價比都還比較實惠。
下面我就基本條款逐條看看這款中老年重疾險究竟怎樣？有沒有優勢？或是有沒有投保必要？
1、 承保年齡51-60週歲；
點評：看承保年齡就知道是中老年專屬了。
2、等待期：180天。（意外等待期為承保24小時後。）
點評：正常。畢竟人的年齡越大，健康狀況肯定比不過壯年時期。所以，觀察期比現在主流的重疾險等待期要長，但也在正常範圍（有些保險公司出於謹慎考量，其主打重疾險產品依然是180天的等待期，也是常規）。
3、保障期：可至70週歲、80週歲或終身三種可選。
點評：三個保障期可選，但保費差別還是比較大，最大保費相差約115%。畢竟隨著年齡越長，罹患重疾的風險越大。
1、 最高保額和交費年限：
51-55週歲——最高30萬保額；保費可選躉交和5年交
55-60週歲——最高10萬保額；保費只接受躉交（1年交）
點評：很多保險公司的產品都在這一條款上有限制，該款也不例外。這一條款的限制說明55週歲前是投保重疾險最後的機會。這已成為保險行業內的共識了。
4、80種重疾，最高賠付30萬（51-55週歲）
點評： 80種重疾相比有些通用版投保年齡也可到60週歲的重疾險的種類要少，但相比前幾年的重疾險產品已經多出很多了。中規中矩吧。
5、50種輕症賠3次，每次30%的保額。輕症豁免保費。
點評：輕症責任需要額外附加，這一點要注意。如果預算充足，最好加上。因為該款產品罹患輕症不僅有3次理賠，還可豁免後續保費，而且豁免後重疾保額不受影響。當然，如果不想保費開支太多，也可不選。
基礎條款平平淡淡，沒什麼特別的地方。
下面我們先看看保費與保額比，這應該是大家最關心的。如果保費與保額比有一定優勢，也是可以考慮投保的。畢竟老年期罹患重疾的概率更大，如果有槓桿，為什麼不投？但如果保費與保額相差不大，甚至倒掛，那麼就失去了投保的意義。我們投保保障型產品的目的不就是用最少的錢（保費）去購買最高額的保障（保額）嗎？如果不能，還不如直接把錢存銀行。
下面我們看看有沒有倒掛或者槓桿比怎樣？
以某男（男士保費普遍高於女士）55週歲前投保30萬保額5年交為例：（這是重疾險最後的投保機會；55週歲後保額只能10萬，意義不大）
保至70週歲——不附加輕症責任10857元/年；附加輕症（帶豁免）12807元/年
保至80週歲——不附加輕症責任18486元/年；附加輕症（帶豁免）21879元/年
保至終身——不附加輕症責任22572元/年；附加輕症（帶豁免）26748元/年
總結：
保至70週歲——不附加輕症，5年保費54285元，保額30萬，槓桿約5.5倍。
保至80週歲——不附加輕症，5年保費92430元，保額30萬，槓桿約3.1倍。
保至終身——不附加輕症，5年保費112860元，保額30萬，槓桿約2.7倍。
★以上槓杆比未算附加輕症（豁免）保費，雖然附加後總保費更貴，但是因為輕症有30%保額也就是9萬*3次的理賠，而且帶有豁免功能，萬一繳費期罹患輕症，不但後續保費不用交，而且重疾依然可以100%理賠。所以附加輕症的槓桿比只會更高。
另外，至於到底是保障至70、80週歲還是終身更好？我個人沒有傾向，但70週歲後罹患重疾的可能性更大，這也是保費為什麼增長那麼多的原因。
結論——通過以上數據分析，至少得出該款產品不會出現保費與保額比持平甚至倒掛的現象。而且以保至終身（罹患重疾的概率更高）算，依然有2.7倍的槓桿。 至於要不要投保，每個投保人可根據個人身體健康狀況以及經濟狀況去衡量。
我是保險諮詢師布衣閒人808，站在客觀中立的立場，為大家點評各家保險公司你知道和不知道的保險產品。如有疑問，歡迎留言。
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