最近諮詢保險的人突然增加了不少，一場疫情將平時人們不願主動面對的風險殘酷地扔在了眼前。
生病、住院、醫療資源，甚至可能發生的減薪、失業，面對突然按下暫停鍵的生活，人們終於開始正視未雨綢繆的重要。
這個時期的諮詢人群，與平時有目標性過來諮詢的不同，他們通常會說，我想買保險，我希望儘快買，給我推薦個產品吧（對，還停留在立刻要產品上）。
當我問想了解哪方面的保險時，對方表現得很猶豫，說我也不懂，你幫我看著辦吧。
呃，這可就難辦了……
所以今天來講個特別基礎的問題，個人購買的商業保險的具體類別及用途。
我們購買的人壽保險主要包含以下五大類——
意外險
意外險：解決因為突然發生的、外來的、非本意的原因造成的風險，大到火災車禍，小到貓抓狗咬，都在意外險的賠付範疇。
意外險主要包含意外身故/傷殘和意外醫療兩部分。
意外身故/傷殘的賠償，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險金的條件。
死亡就不用解釋了，傷殘是根據傷殘程度賠償一定比例的保險金，例如因為車禍造成的肢體缺失，傷殘保險金可以用於購買義肢和復健等開支。
意外醫療保險，主要是被保險人因意外事故產生的合理且必要的醫療費用，也就是受傷了去醫院門診住院時產生的費用。
意外險的價格大概在幾十塊至兩三百塊不等，其中主要的差別是身故全殘保額、是否包含意外醫療，以及是否包含自費藥等。
這裡特別提下，有些返還型意外險的價格可能會在每年上千元，承諾在滿期給付1.5倍保費之類，這種產品通常不包含意外醫療部分，價格昂貴，滿期返還的收益率極低，實際上並不划算，但是經常有人因為不懂而被宣傳誤導購買。
重疾險
重疾險，是為了防止重大疾病造成的家庭收入驟減因病致貧等風險。重疾險的保險金一次性給付，解決的是治療、康復費用，和家庭的收入損失。防癌險也包含在重疾險類別下。
重疾險往往是人們第一個諮詢的項目，現在稍稍知道商業保險的人都知道重疾險，有人也叫”大病險“。
重疾險的理賠很簡單，當罹患保險條款所約定的重大疾病或達到一定狀態後，保險公司就會一次性給付保險金。這種產品是給付型，可以疊加賠付，比如有人分別在5家公司各買了100萬重疾險，如果滿足條件，那麼5家公司都會賠付，總計拿到500萬理賠保險金。
重疾險是保障類保險裡價格最貴的，通常一個30歲左右的成年人，每10萬保額的重疾險保費大約年繳保費在2000-5000元左右。
重疾險具有費率固定、保障穩定的優點。同一款保障終身的產品，100萬保額，0歲孩子購買總保費大概不到20萬，而30歲的成年人購買，總保費就要超過50萬，保障時間還少了30年。所以說”保險儘早買“這句話，對重疾險是最有意義的。
醫療險
醫療險是用來報銷醫院期間的治療費用，包含社保中無法報銷的自付比例和自費藥部分。
醫療險可以分為門診醫療、萬元以下的小額醫療和一萬元以上的百萬醫療，還有可以滿足特定需求的防癌醫療險、中端醫療、高端醫療和海外醫療。
因為醫療險多數是一年期產品，產品穩定性相對較差，所以通常建議，醫療險與重疾險搭配購買。
醫療險的費率差別很大，從300多到上萬元不等，要視自己的需求選擇。
壽險
壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。換成大白話就是，死了才賠。
壽險分為定期壽險和終身壽險。
定期壽險號稱“愛與責任的保險”，主要是為了防止家庭經濟支柱發生不測，家裡無法維持正常運轉，通常保額很高保費很低。一名30歲男性如果要買保到60歲的100萬保額的定期壽險，大概價格也就在每年1千多元。
終身壽險與定期壽險的功能不同，更接近年金險，兼具了理財功能，有資產保值、財富傳承、債務隔離等功能，大額保單通常就出在這裡。
年金險
賺錢一陣子，花錢一輩子。
年金險是通過我們在有收入期間的短期繳費，達到長期穩定的甚至與生命等長的現金流的效果，與終身壽險一樣是具有理財功能的保險。
與銀行理財不同，年金產品並沒有那麼靈活，通常鎖定時間較長，如果在購買的早期提前支取會有本金損失，反過來說這也可以幫助不擅存錢的人建立強制儲蓄的習慣。
年金險因為時間長，利率在籤合同的時候固定下來，在保障期內就不會發生變更，這就是年金險的鎖定利率、穿越歷史週期的特點，能達到資產保值增值的作用。我們很多人手上可能都有一份家長在我們小時候買的年金險，雖然保額不高，但是看一下年利率都在8%以上，即使現在定期存款的利率也就3、4個點的時候，這份保單的賬戶價值依然以8%增長。
年金險通常用於教育和養老這種剛性需求，在特定的時間必須拿到特定的錢。
以上就是人們在購買商業保險時主要涉及的險種了，可以根據自己的實際情況按需購買，不要貪多，也儘量不要留下缺口。
閱讀更多 明亞亓欣欣 的文章
