大家好，我是保爺。
今天來和大家聊聊保險的“說明書”——保險條款。
之所以比喻成說明書，是因為保險條款跟說明書一樣，很少有人會仔細看。
密密麻麻、晦澀難懂、越看越暈。
有人跟保爺吐槽保險買了沒用！
買的時候說一套，當出事理賠時，卻發現是另一套。
這是因為買的時候沒有仔細看保險條款，光聽推銷員說的天花亂墜。
保險條款關係到自己的切身利益，要想搞清楚，還得認真看，可不能馬虎。
雖然“條款天書”確實複雜，但也是有竅門的。
只要劃好重點，每個人都能變成條款達人。
怎樣用科學的方式解讀保險條款呢？
一、先看看保險條款是什麼
保險條款是保險合同雙方當事人協商一致後，確定的有關雙方權利和義務的條文。
同時也是保險人對其所承保的保險標的履行保險責任的依據。
簡單來說就是：
買了這個保險，你能得到什麼保障？
賠付這些保障的前提是什麼？
在什麼條件下，保險公司可以免責？
如果需要理賠了，該如何做？
等等……
二、保險條款的作用是什麼？
其實買保險最重要是買保障。
可是多數人在買保險的時候，更在乎公司的名氣，往往忽視了真正起到保障作用的保險條款。
以重疾險為例：
不懂保險的人可能以為反正都是重疾險，保障的東西都差不多，有區別的只是公司服務或者保費。
但在仔細研究條款後，才發現其中大有差異。
比如說一家公司的重疾險，1千多塊就有10萬元的保額，乍一看上去保費便宜。
但仔細看看條款寫的重疾範圍，保障責任少，承保的病種少，看上去保費少了，實際上保障也是打折扣的。
這些都是體現在了保險條款裡，對投保人的影響相當大。
因為一旦發生理賠，賠不賠和怎樣賠都嚴格按照條款進行。
而如果我們對條款不熟悉，或者根本不知道自己買的保險具體保什麼，往往在這時就會陷入被動。
三、保險條款一般由哪些組成？
1、提供的保障：基本保險金額、保險期間、保險責任、責任免除、未成年人限制；
2、保險金申領：受益人、保險事故通知、保險金申請、代理申請及其他、配合調查、保險金的給付、訴訟時效；
3、保險費交納：保險費的交納、寬限期；
4、現金價值權益：現金價值、保單貸款、保險費自動墊交；
5、合同中止和復效：合同中止、合同復效；
6、合同解除：解除合同的手續及風險；
7、其他事項：明確說明與如實告知、本公司合同解除權的限制、基本保險金額變更、合同內容變更、聯繫方式變更、爭議處理等。
四、重點關注保險條款中的10大事項
1、猶豫期
一般來說從保單生效之日起，有約15天的猶豫期。
猶豫期中退保幾乎沒有損失，有的公司僅會收10元左右的工本費。
給消費者一個冷靜思考的緩衝期，實在覺得不合適，可以直接全額退保。
2、等待期
意外險通常都沒有等待期，但重疾險、醫療險、壽險會有等待期。
等待期是保險公司保護自己的一種方式，防止有些人投機取巧，比如帶病投保騙取保險費等。
等待期一般為30—180天，當然，等待期越短越好。
3、寬限期
分期交納保險費的保險，比如年交型的重疾險，如果到每一期該交保費時沒交，一般來說會有60天的寬限期。
寬限期內發生的保險事故，保險公司公司仍會承擔保險責任，但在給付保險金時會扣減欠繳的保險費。
4、復效期
復效期一般是2年，在合同效力中止後2年內，可以申請恢復合同效力。
補交約定的保險費次日零時起，合同效力恢復。一般復效後，保單會再次進入等待期。
5、保險期間
保險公司原則上只對發生在這個期間內的事故承擔責任。
保險產品購買成功，從生效的時候開始，便對被保險人，提供條款（保險合同）約定的時間內的保障。
6、保險責任
保險公司應當承擔的義務，在條款中進行明確的約定。這也是我們向保險公司理賠的直接依據。
7、責任免除/除外責任
值得注意的是保險責任裡面的免責條款，保險公司不承擔或者少承擔賠償責任的條款就是免責條款。
常見的免責條款有投保人對被保險人的故意殺害、酒駕及無證駕駛機動車，服用或注射毒品，這些都是免責條款裡面約定的。
除外責任一般是在投保時，保險公司和投保人另外約定的不承擔保險責任的情況。
8、保險事故通知
在保險事故發生後，投保人或親屬是否要在規定時限內，向保險公司通知保險事故，例如24小時或48小時內。
9、保險費的交納
投保人應當按時交納保險費，如沒交保費，導致合同中止（一般會有寬限期和復效期），出險後無法索賠。
其中寬限期根據不同條款的約定保險公司承擔保險責任，只是給付賠償金時會扣減保費。
10、合同解除
俗稱退保，猶豫期後退保會造成一定的損失，長期險一般會退回現金價值（具體金額合同中有約定），需要慎重決策。
四、結語
其實一份冗長的保險條款是不需要我們逐字逐句的去閱讀完，只需要仔細看完上述的幾個重點。
在認真研讀重點後，基本就能掌握到我們所購買的那份保險產品的核心知識了。
一般來說保險公司會對條款中的重要內容進行顯著標識，看條款時仔細閱讀正文中突出顯示的內容即可。
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