前两天我遇到这么一个案例，一位30多岁的女性客户在某保险公司购买了一份重疾险。在购买了没多久后，刚好公司组织了一次员工体检，由于有优惠措施，这位客户也没想什么就参加了。
很快报告出来了，显示她左侧乳腺有一个可见的低回声肿块，右侧乳腺无回声。初步检查为右侧BI-RADS：2级，左侧BI-RADS：4a级，建议复查，进一步诊断。一个星期后，该女士到当地三甲医院进行复查，经过一系列检查，病理诊断为乳腺癌。这个时候，已经过了重疾险90天的等待期，肿块为恶性，确诊为乳腺癌。
在经历着痛苦的抗癌治疗的同时，这位女士还联系了她的保单代理人，让他帮助向保险公司理赔。经过几日的等待后得到的答复却是：检查异常出现在合同等待期内，非合同承保范围，故本次不予理赔。
原来在她确诊为有乳腺结节的时候，是在离等待期结束还有2天的时候。虽说确诊是在等待期后，但是是病理改变且延续到等待期后患上的重疾，保险公司不予赔付。
经过长时间的癌症治疗，这位女士本身也身心俱疲，对于这个结果虽有不满，也没有再去争辩。她将自己的所有保单全部退掉了，不再给自己买任何保险，我想她应该是对保险完全失去了信任吧。这个结果是大家都不愿看到的，由于一个提前了两天的常规体检，损失了几十万，这个教训着实不小。
许多保险公司对于等待期的定义是不一样的，就单等待期内发生轻症，等待期后确诊为重症这一种情况，处理方式就不一样，目前主要有三种处理方式：
一、 部分公司继续承保，但是轻症和重症实质上是同一种疾病的不同阶段，因此后期发展为重疾，追溯发病时间在等待期内，所以也是不赔的。上面的案例介绍的就是这种情况。
二、有些公司直接终止合同，合同终止后肯定不赔。
这个就比较简单粗暴，没什么人情味，直接将你的合同终止，这样你几乎无法购买其他公司的重疾产品了。甚至连医疗险的投保都会很困难，加费、除外、甚至拒保都有可能，一切以保险公司核保为准。
三、但并没有确诊为重症，保险公司依然会赔付。
在条款中划红线中写到“确诊首次患有”，即确诊书的出具日期要在等待期内，保险公司才会拒赔，终止合同。像上面那个案例，在等待期内只是诊断出有可能是重疾，但未确诊，而确诊日期刚好过了等待期，这样保险公司还是会赔付的。这是目前重疾险等待期定义采用的最多的方式，也是比较科学的做法。
选择重疾险产品的时候也我们也要关注这个小小的区别，尤其是已经有一些基础疾病的客户在投保时，面临保险公司最长180天的等待期的情况下。
不过最重要的是，如果你准备买保险或者刚刚购买过重疾险，除非身体状况有特别不适，尽量不要去体检。人经常会有许多隐性病种，身体没什么反应，如甲状腺结节（无痛、无感），这些疾病也不需要非常及时的治疗，我们完全可以过了等待期再去体检，这样就避免出现上面那位女士的重大损失。
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