保险在国内发展不过短短几十年，大家对于保险都还处于信任不足的状态，态度很暧昧。自己身体健康的时候觉得用不上，等到出点小毛病了，就想起来要买保险了。
问题就出在，保险不是咱想买就能买，TA有“健康告知”这道门槛。通过健康告知后，才能顺利投保。当身体有问题的人想买保险，就需要核保了，那么到底怎么做呢？老蟹今天跟大家聊一聊：
- 如何正确的进行健康告知
- 智能核保or人工核保
- 智能核保怎么做呢？
- 老蟹总结
如何正确的进行健康告知
我们首先来了解一下健康告知到底是什么？健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。
在这里老蟹想要提醒大家，这个健康告知可不是随便的健康调查问卷，随便填填就好了的。健康告知是承保过程中很重要的一步。健康告知能不能通过直接影响我们是否能正常购买此款产品以及将来出险时能否顺利得到理赔。在进行健康告知的时候，需要注意这几点：
第一：在健康告知的时候，一定要如实告知，2017年我国开始实行电子病历，所有就医和诊断记录都会留下证据，切不可存在侥幸心理；
第二：如实告知≠全部告知，问什么答什么，没问到就不用去告知。不必去担心没问到的不告知会有什么坏的后果，这是不会的，因为健康告知遵循的原则是“有限告知”；
第三：当你发现自己的身体状况不符合健康告知或者对疾病的定义模棱两可时，不要轻易放弃，可以进行进一步核保，有时候保险公司对于一些不符合健康告知用户可以实行加费或者免除部分责任成功投保。
智能核保VS人工核保
当自己身体有异常，不符合健康告知的时候，需要核保，方式通常有两种：智能核保和人工核保。
1.智能核保
智能核保，就是一套标准化的问卷，大家只要在线上回答一些系统设计好的问题，马上就能得到精细化的核保结论，非常方便快捷。
智能核保相对来说会更严格、更死板一点，通过就承保，不通过就拒保，病情复杂的话大概率没办法处理，这时候就需要人工核保了。
不过智能核保的好处显而易见，除了耗时短、反馈快之外，这个流程是匿名的，不会留下记录。万一核保结果不好，咱换一款产品再试试就好了。所以，老蟹是很推荐大家选择智能核保的~
2.人工核保
人工核保，就是通过专业的核保员进行人工审核。具体有以下几种形式：
- 线上通过人工核保入口，上传资料；
- 线上通过单独发邮件给保险公司，附件里提供资料；
- 线下通过办事窗口或者邮寄的方式，提供资料。
提供了个人病历等相关资料后，需要等待人工审核，大概3-7个工作日后，才能拿到核保结果。具体花费的时间，跟当时的单量、以及核保员的工作效率有关。
另外，人工核保大部分是实名制的，也就是说，无论得出什么核保结论都会留下记录。万一被拒保，这家公司的产品基本没法儿买，别家公司的也难买了。
不过，由于整个过程是人为操作的，所以人工核保能处理更复杂的情况，尺度上也更加灵活。比方说有些用户的疾病比较多，智能核保无法处理，或者无法通过，那么经过人工核保，还是有机会标体承保的。
智能核保怎么做
智能核保实操，老蟹手把手来教你：
1.智能核保操作指南
以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例：
第 1 步：查看健康告知问卷，选择不符合
如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的，所以我们在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。
第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病
健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病可供大家选择
甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，我们可以选择这个分类。
第 3 步：回答相关问题，立即获得核保结论
找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如图所示：
根据回答，智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。
如果能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。
2.常见异常，智能核保结论
和线下投保一样，不同公司的核保结论是存在一定差异的，同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，老蟹建议大家可以多家尝试一下。以乙肝为例：若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险 ，如图：
若肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍，则需要加费承保，虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。
再以乙肝投保复星联合康乐一生重疾险，基本上都是无法投保的。所以如果有乙肝的朋友，可以选择对乙肝核保宽松的产品。除此之外在智能核保时，不少人碰到了这样两个问题：
1.健康告知能过，本来可以标准体承保，可就是好奇，手痒去智能核保了下，结果发现结论变了，比如变成了加费承保。到底该以哪个为准？要不要买啊？
对于这种情况，结论是：安心按标准体买就好了。为什么核保结果不作数？这就得搞清楚，核保是给谁准备的？是为那些过不了健康告知的人准备的。
那反过来，你要是能过健康告知，核保就跟你没关系。那这里可能有人想问了：健康告知既然都不问，为什么又可以核呢？比如某款产品不问扁桃体，可点进智能核保，却发现有扁桃体的核保。别急，这不是为你准备的。
买过保险的朋友就知道，健康告知除了会问具体的疾病，比如乙肝、冠心病，还爱问其他异常。比如：
1、xx年内是否看过医生、住过院、动过手术或长期服药；
2、xx年内是否某项检查结果有异常，比如B超、X光、CT
3、没去过医院、没做过检查，可近期身体明显感觉到一些异常，比如胸痛、便血
...
看到这里，聪明的你可能想明白了。健康告知不问扁桃体，智能核保却有，是为那些撞上了“其他异常”的人准备的。比如他刚好做了扁桃体摘除手术。
2.健康告知不能过，想去核保，结果找不到对应的疾病，那这又能不能买呢？
健康告知有问到，想核保，智能核保却不给核的。结论更简单。这是告诉你，需要准备资料走人工核保。 要是保险公司不提供人工核保，那就不能买了。
千万别理解错意思，以为能直接买。总之，智能核保和健康告知一样，像健康告知，就是问到了，就如实回答；没问，就不用管。
老蟹总结
希望这篇文章，可以帮助到更多因为身体异常而苦恼的小伙伴，其实健康有异常也是可以买到适合自己的保险的。老蟹还是那句话，保险还是趁早买，身体条件好，我们挑保险；身体状况不好，就是保险挑我们啦！若智能核保还是不通过，也别放弃，大家可以申请人工核保。
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