這可能是你看過史上最簡單，也是最實用的保險攻略了。
在為上萬個家庭諮詢保險的過程中，我發現很多人真的很小白。保險保什麼，怎麼保一概不清楚，很容易上當受騙。
你們想要的保險是這樣的：
我們的對話是這樣的：
最後我的內心是這樣的：
所以，這篇文章，我主要做兩件事：
第一是跟大家
集中科普一下四大保險的知識；第二就是為大家推薦幾款容易上手的保險產品。我們口中講的四大保險，就是意外險、壽險、重疾險和百萬醫療險。接下來，我們會一個個講：
一、意外險是什麼？顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講究：所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
1）意外需要是突發的，所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。
2）意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）
3）意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。
所以，意外險賠啥呢？那可就多了，大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。都是意外險的賠付範圍。
從保障期限上說，意外險分成兩種：
一年期意外險和長期意外險，一年期意外險交一年保一年，長期意外險保障期限長一些，但是價格上也貴出不少。所以對於絕大數家庭，買一年期的意外就夠了。
也不必擔心以後保不上的問題，意外險健康告知特別寬鬆，只要現在不是重度傷殘，都能買。生效時間也快，最快第二天，最慢一週就會生效。
意外險的保險責任包含三部分：意外傷殘、意外身故、意外醫療。
意外傷殘、意外身故是給付型，也就是直接給錢的，保險公司會按照傷殘等級直接給與相應的補償款，如果全殘或死亡會把保額全部補償。
意外醫療是報銷型，在醫院花多少報銷多少，比如平常打球骨折了，去醫院治療花的錢意外險會給報銷。
意外險價格便宜，槓桿高，成人花300塊就能獲得100萬的保障，所以一般建議把意外險作為第一份保單。
二、意外險如何選？意外險的形態相對簡單，注意以下幾點即可：1.意外身故/傷殘保額要做高：意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢，買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司直接賠你50萬。不過從概率上講，因為意外導致身故的大概只有20%，更多的80%是因為疾病身故，意外身故的作用相對有限。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司會按照傷殘等級賠一筆錢，傷殘等級分十級，一級最重，賠保額的100%，十級最輕，賠保額的10%。比如楊過，斷了一隻手，算五級傷殘，賠保額的60%，買了50萬保額會賠30萬。
大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。這筆錢，起到的是撫卹金的作用，一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，二來可以維持未來的生活。
對於成年人來說，負有家庭責任，容不得意外，所以一定要做足保額、選擇高保額產品；而對於0-9歲的兒童，身故賠付受到國家限制，最多隻能賠20萬，但孩子太小就殘了，影響的可能是一生，需要在意外傷殘上做高保額來保障他後半輩子的生活，因此可以多配幾份意外險以做高傷殘保額。
2.意外醫療注意免賠額和報銷範圍：意外醫療，指因為意外傷害產生的醫療費，保險公司進行報銷，比如打球摔骨折了，切菜割破手了這些，費用少，花樣多，費用少的時候交給意外險，費用多的時候有百萬醫療險，所以意外醫療最需要關注的是免賠額和報銷範圍。
意外醫療的免賠額以下是自行承擔的部分，所以免賠額越低越好，報銷比例自然是越高越好，意外醫療的報銷範圍，目前有限制在社保範圍和不限社保範圍的，當然是不限社保範圍的更好
3.不要過於在意特色責任和續保：常見的特色責任如意外津貼、未成年人責任和接種意外等，基本上是錦上添花，在意外傷殘、意外身故、意外醫療三項責任都做到很好的情況下，如果有這些，價格還不貴，就可以考慮。絕大多數意外險都沒有什麼健康告知，基本不存在續保問題，如果有人說他的意外險保長期，保證續保，可以直接拉黑。意外險一年一買就行，沒必要買價格貴出10倍的長期意外險，跟沒必要買貴了幾十倍的返還型意外險。
三、意外險推薦：
意外險非常便宜，一年最多兩三百，就能買到百萬保額。表裡這幾款，便宜又實用，可以放心入手，我還是要挑出其中幾款，簡單強調一下：
大保鏢是目前保障責任最全的意外險之一。尤其是至尊版，除了基本責任，還保猝死，猝死能賠50%，買50萬賠25萬。意外醫療5萬保額，0免賠，100%報銷，並且還有150元1天住院津貼，最多給180天。
360全民保跟大保鏢差不多，而對猝死定義相對更寬鬆。50萬保額比大保鏢每年貴10塊，主要是因為全民保投保職業放寬到1-4類，投保年齡放寬到65歲，猝死定義放寬到只要是突發急性病，發病後因該疾病或併發症去世的都算是猝死。而且相較而言
小米綜合意外的意外醫療是目前最佳的 ，因為它的意外醫療0免賠，且不限社保用藥。猝死買50萬保額猝死可以賠30萬，但價格只要169一年。
一、定期壽險是什麼？
壽險是最迴歸保險本質的產品。一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險一年期壽險保費短期便宜，但長期較貴，且因身體健康出現變化，可能會終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，同樣的價格比其他兩種高出不少。對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般分為10年、20年、30年或者60歲、70歲等。建議買30年或者到70歲的。等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。
至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般來說，
定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養子女所需的錢+贍養父母所需的錢在一個家庭中，收入一般來自於夫妻雙方，需要給收入高的一方較高的保額，100萬以上，給另一方再配置幾十萬保額即可。總體來講定期壽險健康告知相對寬鬆，常見的乙肝、結節等都可以投保，而且有的定壽200/300萬保額以下免體檢，對大多數人來說，保額夠用，購買方便。
二、定期壽險怎麼選？
定壽壽險責任很簡單，賠付被保人的死亡或全殘，責任簡單帶來的結果是，產品都一樣，同質化嚴重。所以，對於定期壽險來說，就是比價遊戲，誰便宜就選誰。
在便宜的基礎上，稍微注意下免責條款和健康告知。
免責條款指的是因為什麼原因導致的身故或全殘不賠。那自然，免責條款越多，不能賠的東西就越多。所以，責任免除越少越好，不能有坑。（一般不會有太大差別）
健康告知＆職業要求是指買壽險的時候會限定一定的疾病或者職業不保，這些牽扯到我們能不能買到的問題。很多人就是因為健康或職業被一些保險拒之門外了。
健康問題如肺結節，高危職業如起重機操作員，他們只能買某款或某幾款產品。因此，我們在買壽險之前一定要看清楚我們符不符合健康告知和職業要求,否則可能導致買了不賠。
三、定期壽險推薦：
買定壽就是買保額，誰便宜選誰，所以重點挑兩款來講：
定海柱1號，這是目前全市場底價產品，比之前的底價產品還要便宜5%-10%左右。不過健康告知稍微嚴一點，過得了健康告知可以直接買。
同方全球臻愛， 這是曾經的底價產品，100萬保額，保到60歲，30年交，30歲男只要1209，30歲女只要651。支付寶上的全民保，基本是這款的同款，也可放心購買。
接下來，就是健康險的部分了。
健康險保的是健康，從小病小災到重疾癌症，它都能覆蓋。
它分為兩種：重疾險和醫療險醫療險是報銷型，看病花了多少報多少。
重疾險是給付型，也就是隻要患了重疾，重疾險會一次性把錢給你。
先說重疾險。
一、什麼是重疾險？
所謂重疾險，保的是重大疾病，比如癌症，比如心腦血管疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？這就要談到重疾險的作用，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，重疾險會把錢一次性給你，比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。
二、重疾險怎麼挑選？買重疾，核心要抓住兩點：保額和保障時間。
優先考慮保額。重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。
一般來說，重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬在保證保額足夠的基礎上，再去延長保障時間。
重疾險的種類有短期重疾（保一年）和長期重疾的區別，長期重疾也有保到60歲、70歲，保終身的選項，大家可以根據實際的預算，在保額足夠調整保障年限，預算越多選的保障時間越長，在此基礎上，再去考慮保障重疾的數量、含不含輕症、單次或多次賠付這些因素。
這些責任的重要程度，我總結了張表格，供大家參考：
從家庭配置保險的角度，也是先給收入來源的夫妻雙方買，再去考慮老人和小孩，老人重疾險比較貴，建議用防癌險代替重疾險。
重疾險相對比較複雜，這裡不做展開，關於重疾險的配置也可以來私信我。
三、重疾險推薦：
最推薦的四款，挑出來講：
橫琴優惠寶，女性購買尤佳。橫琴優惠寶是專門對標此前已經下架的一流重疾險達爾文二號而出的，保障上基本和達爾文二號一模一樣，但橫琴優惠寶60歲前確診，賠160%的保額，買50萬可以賠到80萬，目前最高，相比達爾文二號，男性保費更貴，女性保費更便宜，適合女性購買。
鋼鐵戰士1號，心血管疾病保障最好。在附加癌症和心血管二次賠的基礎上，還可以附加心血管輕症二次賠，這項責任包含了5種特定心血管輕症疾病關愛金，患上這5種心血管輕症，可以賠2次，每次賠40%保額。這大大提高了這款重疾險的實用性，遇到心血管輕症壓力也小了很多。
超級瑪麗2020Max，最大的特點就是可以把重疾做到70萬。它也可以附加癌症二次賠和心血管疾病二次賠，而且第二次賠120%保額，價格還是底價水平，性價比比較高。
嘉和保，是理論上的底價產品。選擇保終身不帶身故責任時，30年交保費最低，而且51歲前，保單生效後前15年確診賠150%保額，很划算。但這款有個小缺陷，高發輕症慢性腎功能不保，有糖尿病高血壓的最好別買。
一、百萬醫療險是什麼？
每天不到1塊錢，最高能報銷600萬。這就要說起那人人稱道的百萬醫療險。
百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。無論是因為生大病還是意外事故，需要住院了。除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費、住院前後門急診等等費用，保險公司能報銷其中的絕大部分。最高能報銷幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
花小錢，就能轉移主要的醫療風險，妥妥得要安排上一份。但是，百萬醫療險作為網紅產品，是家保險公司都在賣百萬醫療險。市場上的產品良莠不齊，我們又該怎麼選呢？
二、百萬醫療險怎麼選？
作為幾百塊能保上百萬的高槓杆醫療險，挑選百萬醫療險要注意：保障責任、續保條件、保額免賠額和增值服務，
保障責任，醫療費用可以簡單地分為住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。把這幾項都保上的，就是基本保障合格的醫療險；
續保條件，醫療險大多是一年期短險，所以續保條件是一個非常重要的因素，目前最好的是微醫保長期醫療和好醫保長期醫療的6年保證續保；
次優的續保條件是“不因被保險人的健康狀況變化和理賠歷史而影響被保險人的續保”；如果是“XXX需要經過我們（保險公司）審核方可XXX”的醫療險，務必格外當心；
保額免賠額，免賠額就像相當於醫保報銷的起付線，免賠額以下的費用要自己承擔是，比如1萬的免賠額，經過60%~70%的醫保報銷，總醫療費用超過3萬才能用得上百萬醫療險，由此我們也可以看出，百萬醫療險的百萬保額，絕大多數情況下是用不到的；
增值服務，百萬醫療險常見的增值服務有重疾綠通（重疾記憶綠色通道）、住院墊付（保險公司直接和醫院結算，自己只需要安心治病就好）和特需或出國診療等，如果有將是加分項；如果沒有，也不必過於在意。
三、百萬醫療險推薦：
微醫保·長期醫療續保條件最好，一張保單保6年，6年內保費固定。算是百萬醫療險裡面保障期限最長的，性價比很高，一般醫療報銷200萬，100種重疾報銷400萬，住院津貼100元/天，每年最多180天，質子重離子賠60%。可以附加海外就醫責任，海外就醫報銷70%，想去海外就醫的，可以選。
好醫保·長期醫療，6年保證續保，6年共享1萬免賠額。性價比極高，最大的特點就是保障全，巨便宜。屬於網紅級產品，一般醫療報銷200萬，100種重疾報銷400萬，0免賠，關鍵是質子重離子報銷100%，此外還贈送了重疾綠通，醫療墊付和癌症特藥等服務。
尊享e生2020，尊享e生最早出現的百萬醫療險，保障非常全面。121種重疾醫療，質子重離子100%賠付，原來2019版還可以賠赴日醫療和特需病房，但2020版不能附加這些責任了，不過針對不吸菸的新用戶和沒有理賠過的老用戶，價格卻講了4%-5%左右，所以，不吸菸的新用戶投保這款還是比較合適的。
好了，四大保險是什麼，怎麼選已經講完，也從三個角度給大家簡單推薦了一些可以直接上手的產品，放個總結的圖片，加深下大家的印象：
希望對你們有用，有不懂的，可以來問我，
還是那句話，知無不言言無不盡，能幫則幫。
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