马云曾经放话：如果银行不改变，我们就改变银行。他推出的二向箔定点降维打击所有银行。
2013年6月，阿里巴巴集团推出互联网金融产品“余额宝”。提供一元起投、随存随取、隔夜付息的理财产品。这个理财产品本质就是一种早已存在的产品——货币基金，只是余额宝让货币基金的购买、收益、赎回变得如此简单，就和活期储蓄一样，而且可以消费。之后百度、腾讯迅速跟进。
2014年1月28日数据显示，阿里巴巴余额宝（天弘基金增利宝）七天年化收益率6.4160%，百度百发（嘉实1个月理财债券E）7.8590%，百度百赚（华夏增利货币E）6.819%，腾讯理财通（华夏基金财富宝）7.4500%。
这些宝、这些发、这些通，对普通用户来说，简便如活期存款一样，随时收益、随时消费。而“蝙蝠侠”（BAT，百度、阿里巴巴、腾讯）是如何做到和它们背后的基金公司一起提供甚至比银行贷款利率（6%）还高的“存款利率”的呢？
支付宝曾经专门解释过：我们的钱，主要是投向了银行间货币市场。其中84.5%是银行存款和结算备付金。百度百发的说明文件里也说：我们的钱100%投资于银行协议存款。腾讯理财通表示：我们的钱主要投资银行存款和短期债券，收益来源于银行存款利息收益和债券投资收益。
也就是说，“蝙蝠侠”使用了“互联网”这个史上最强大的核武器，把用户的钱汇聚起来，结果大部分的钱还是存入了银行。可是，同样都是存入银行，为什么它们存，就能有更高的收益呢？
央视财经报道称，目前银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，继而传导至信贷新增规模的日益紧张。而余额宝却以每分钟300万元的速度净增长，绝大多数是从银行撤离的。2014年五大行一年期以内（含一年）定存利率目前最低上调8%，以应对互联网金融产品的冲击。
银行正在面临突如其来、前所未有的挑战——存款迅速流失！这些钱很大一部分都流向了“蝙蝠侠”。银行想很多办法吸储，比如提高利率，以及用“协议存款”的方式再把钱从“蝙蝠侠联盟”手上借回来。协议存款，就是利息要商量着来。这也是余额宝、百度百发、理财通的钱很多还是存入银行的原因了。
于是，对银行来说，就出现了一个可怕的恶性循环。当储户发现“蝙蝠侠”给的利率明显高于银行，就会趋利性地把钱存过去，造成银行存款减少，银行于是不得不妥协，以更高的协议存款利率来向“蝙蝠侠”借钱，于是“蝙蝠侠”可以提供给储户更高的利率，然后更多储户把存款搬家……有人觉得这太可怕了，说余额宝是吸血鬼。
余额宝像个黑洞一样，吸进越来越多的存款，然后用事实的“市场化利率”借给银行，抢夺原来属于银行的利差利润，并分给每一个储户。这简直就是：“蝙蝠侠”带领着全中国愿意相信互联网金融革命的储户一起“抢银行”！
这听上去很不可思议，却是正在发生着的事情。银行在获取存款成本不断上升、贷款利率却依然固定的背景下，利润必然下行。如果国家进一步出台《银行破产法》，将可能导致一些效率低下的银行破产。金融业从而面临一次洗牌。不过这只是猜想，因为国家会兜底。而银行会出现问题，大都由于自身的资产质量问题暴露，即贷出去的款收不回，如包商银行、恒丰银行等中小地方性银行。
当然，银行以及银行监管部门不会坐视这样的事情发生，只是事情发展得太快了，让大家措手不及。长久来说，这场博弈一定会以利率市场化为最终结果，回到健康的平衡。银行将不得不提高运营效率，在“蝙蝠侠”的帮助下，真正的甲方“用户”终于扬眉吐气，开始可以选择乙方。不管怎样，储户将是最终的受益者。
余额宝重新构建了资金流的商业价值链，带着储户公然地、合法地“抢银行”，这就是互联网金融的威力。
几年之后，余额宝体量达到一定规模，收益率也逐步下滑，目前基本低于银行的理财收益，而且存取额度也受限，对比其他银行的理财并无优势。但是曾经的辉煌一时，促进的银行的内部改变，提升了银行效率，改善了人们对新产品的认可度。
现已退休的马（云）老师说过：即使有一天余额宝消失了，但它曾经辉煌过。
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