曾經的創業天才80後茅侃侃去世的消息震驚了我們這代80後。1983年出生，年僅34歲的茅侃侃，選擇了在家中開煤氣自殺，家人發現時為時已晚。
有投資人唏噓感嘆，“也許80後的創業者或多或少會看到一些自己的影子，看了細節還是有點酸”。也有創始人們的感同身受：“創始人是企業所有問題的最後承擔者，創業不易，商場很殘酷，不要走極端。”
然而，不到35歲的他，離開這個世界，留在朋友圈的最後一句是“我愛你不後悔，也尊重故事的結尾”，《前任3》裡的一句歌詞，彷彿道盡了他的創業人生。
回顧23歲（2006年）時，茅侃侃就已經身家超過6000萬,但十年後，2016年祥源文化年報顯示，茅侃侃出資佔股34%的萬家電競，少數股東持股54%，當期歸屬於這部分股東的損益為負1073.72萬元。而2016年11月份開始，萬家電競的運營費用大部分由茅侃侃個人通過住房、車輛抵押借款而來，就這樣維持到了2017年9月份，公司停止運營。
從上面的結果可以看到，茅侃侃最終留給家人的，可能只是扣除借款後的一點殘值，而且這還是在個人沒有對公司無限連帶債務的情況。
創業者最擔心的是資金鍊斷裂。茅侃侃遇到的，也是新投資人看到了風險，不願意投入；而原有資本方也溫情不在的情況下，資金鍊斷裂。這幾乎是所有創業者都可能遇到的問題。
與之類似的，2016年10月6日，“春雨醫生”創始人張銳因心梗離世，年僅44歲，而在他生前，他憂慮的最多的問題就是資金鍊斷了怎麼辦？
2017年7月24日，咖啡陪你、豪麗斯咖啡和Mangosix等連鎖咖啡品牌的創始人姜勳在家中自殺，其在2017年被供應商追債，資金鍊斷裂，不堪重負。
2017年9月7日，擁有千萬海外用戶的網絡電話Wephone發明者蘇享茂不堪忍受資金鍊斷裂的壓力，在絕望中結束了生命。
這不禁讓我們思考，作為一名創業者，創業的目的在哪裡呢？
創業是追尋自己的夢想與成功，是為了家人的生活更好，為了明天的更加自由，但不管曾經多麼的輝煌，不管是由於抑鬱絕望，還是身體原因，亦或者意外的原因離開，但蓋棺定論，最終什麼也沒有留下，那這是我們想要的麼？
勇哥作為一名保險經紀人，總希望通過保險能提供對於人生，尤其是對於家人更多的溫度和關懷。因此，勇哥在這裡嘗試運用自己的專業，給予創業者及家人、朋友兩種常見的保險規劃參考：
第一類是壽險基於身故責任進行賠付
據2015年統計，創業者平均年齡36.4歲；這部分人群通常家庭壓力比較重，上有老下有小。有的甚至太太也不上班，在家照顧小孩，做家庭主婦。對於這樣的家庭，房貸、車貸，孩子的成長教育，父母的贍養，家庭基本的生活開支等等，都是每個月的必要基本開支。
這種情況下，一旦作為家庭主要勞動力的創業者離世，就成為家庭不可承受之重。因此，對企業負責任的創業者，應該同時為家庭單位負責。讓自己站著是印鈔機，躺下也能變出人民幣。
尤其是有的創業者，在公司融資過程中，通常銀行或者第三方都要求配偶提供連帶無限責任擔保。這種無限連帶擔保，也就穿透了公司有限責任。因此，在萬一公司出現問題的情況下，家庭的個人資產可能也會被用於償還公司債務。
我國法律規定：保險的身故受益權大於債權，因此保險受益金的給付可以免於債務的連帶侵襲；而《保險法》第24條，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利，則可以確保身故受益金給付到保險金受益人。
因此，採用壽險來對沖家庭未盡責任風險，對於預期未來創造更高價值的創業者來說，可以說是必選的保險規劃之一。
也許有人會講，我本身錢也不多，創業需要用錢的地方很多，我可以沒有多餘的錢來買保險。其實這首先是一個觀念的問題。只要真正擔憂未盡責任的問題，只要作為一個負責任的家庭支柱，這些都是必然思考的問題。至於費用預算的問題，我們可以通過產品的選擇來降低支出。
具體險種選擇上，同樣的保額槓桿，保費支出由高到低，依次是終身壽險，定期壽險（通常保障20年，或到60歲，65歲，70歲），1年期壽險；1年期壽險實用性不高，不太建議。對於其他兩種產品的具體費用支出，以30歲的男性作為典型參考，每100萬保額終身壽險約15800元（20年交），保障20年定期壽險約1510元（20年交），保到60歲定期壽險約2870元（20年交）。
具體價格根據選擇不同保險公司，不同的產品略有差異。
第二類是錢的保險對於既有資產保全
首先需要的是對於已有資產保全的底線思維。
正如一名業內人士對於茅侃侃事件的評論一樣“除了死亡，其實還有很多路可走。創業者不要輕易脫掉褲衩創業。”。
正如有人總結：這個世界上的窮人有兩種，一種是一直很窮，這種人通常過得並不差，畢竟已經適應窮人的生活；另外一種是曾經很有錢，但一著不慎，導致變窮。這種通常是賭徒，變窮的時候甚至比一般的窮人更窮，因為他是典型的“負翁”。但他們通常過得更差，畢竟很難忍受前後的身份落差。曾經有多榮光，現在就能有多失落。真正能做到幾起幾落都平淡相對的人，是非常少的。
因此，對於既有資產的保全，至少可以確保家庭過一個相對體面的生活，保證至少在創業失敗之後，還有舔舐傷口的機會，東山再起的可能。但一旦全部投入，而又萬一失敗，掉落的可能就是萬丈懸崖！
在有資產保全的思維前提之下，再挑選具體的工具。
房子、車子、證券類，乃至現金類資產，都是保全資產的形式。在正常情況下，其實差別並不大。但我們常見的絕大部分資產都是登記性的曝光性資產。但，如果像上面提到的，家庭資產可能被公司無限連帶的情況下，曝光性的資產都非常容易被凍結和扣押。這種凍結和扣押甚至不需要通知當事人。
那有什麼樣的資產是不太容易被凍結的呢？
這種資產首先一定是隱藏性資產。
保險作為典型的隱藏性資產，是一種非常特殊的，隸屬於投保人的資產。
如果債權人申請對債務人的保單的凍結和扣押，首先必須向法院起訴，並指定對應債務人投保的保險公司，由保險公司查核返回。在國內保險公司超過80多家的情況下，某些保險公司傳播的範圍相對較小，只要公司不太知名，首先被查核到的情況相對比較低。畢竟，法院不是債權人自家的，不可能把所有的保險公司都查一遍。
其次，由於保險公司只查核以債務人為投保人的保單，而保單是一種特殊的投保人、被保險人和受益人分離的結構，因此只要在被查核之前，做適當的保單變更，就可以使得這筆資產被完全隱藏。
從上述分析也可以看到，保險產品的選擇，保單結構的設計，也是屬於保險銷售專業的一部分。這也是勇哥所努力學習和研究的。
當然，我們不是鼓勵創業者的惡意逃避債務，而是在法律允許的框架下，儘可能爭取保障個人的權益。畢竟，法律也只是保障懂法的人的權益，不是麼？
總 結
其實不管面對怎樣的人生坎坷，用自殺來逃避未來，在任何情況下都不值得提倡。
勇哥經常講，保險是我們面對未來不確定性的管理工具。這種工具解決的一定是長遠的規劃，是對於未來的某種程度的確定，這種確定，包括萬一發生風險的家庭財務緩衝墊，可能風險的隔離，以及未來一定會花的錢的保證確定。而有未來的人，有對於人生一定要完成的目標和願望。這種人，有自己的底線。有底線的人，不太容易絕望，挺好！
原創作者：勇哥，華中科技大學工程碩士，國際保險精英，《南方都市報》等權威媒體受訪嘉賓。
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