買保險，安全性始終是避不開的話題。
基於這一點，很多人在選擇產品時，會傾向於大品牌，關於大小保險公司的區別，建議閱讀以下文章：
總的來說，買保險只需看需求、看產品、看自身收入、看合同條款，品牌並非核心要素。不過，有部分人群只對大品牌感興趣，今天，我們挑選了2019年保費排名前8的大公司產品，有不少是最近才升級的，比如平安福2020。
一、哪些公司屬於“大保險公司”？
目前，國內已有幾百家保險公司，大部分普通人只瞭解其中的三五家而已，他們認定的“大公司”主要是從以下幾點來判斷：
公司成立時間：平安、國壽等老牌保險公司設立早，成立時間長，大家都比較瞭解；
品牌知名度高：巨頭險企每年投入數百億的廣告投放，公司品牌家喻戶曉，知名度高；
服務終端網點多：無論一線城市還是二三線城市，基本都可以找到這些公司的網點；
服務代理人數量多：國內目前存在900多萬的代理人，大型保險公司旗下的代理人就佔了大半江山。
廣告投放、知名度等評價標準或多或少帶有一些主觀因素，遠慮君認為，比較客觀的角度是參考銀保監會每年公佈的原保費排名：
可以看到，排名靠前的分別是：國壽、平安、太平洋、華夏、太平、新華、泰康和人保等8家保險公司，市場份額佔總體份額的66.32%。
那麼這幾家公司的重疾險，哪家更值得買呢？我們一起來看看。
二、大保險公司單次賠付產品測評
- 平安人壽：平安福2020、平安福上福2020
- 中國人壽：國壽福（慶典版）
- 人保人壽：無憂人生2019
- 太平人壽：金生康瑞、福祿終身
- 華夏人壽：華夏福（加倍版）
- 太平洋人壽：金福人生
- 新華人壽：健康無憂（宜家版）
- 泰康人壽：惠健康
（點擊查看大圖）
先說結論：
- 如果追求性價比：泰康人壽惠健康價格最低，保障也基本夠用，繳費期最長可以選擇29年；如果想價格低的同時還能儘快交完，可以選擇太平金生康瑞，不過這款產品只能通過銀行或電銷渠道購買；
- 如果看重保障全面：新華健康無憂（宜家版）有18 種少兒特定疾病賠付；華夏福加倍版有13種特定腫瘤和80種非癌症特定重疾再次賠付；太平洋金福人生在61 歲後，對阿爾茨海默、帕金森等10種老年疾病，能多賠1倍保額；
- 如果更偏好平安品牌：平安福上福2020比平安福2020要更好一些，不過想買福上福 20，要先買一款平安一年期重疾，大概幾十塊錢就行；
- 如果希望有中症責任：建議考慮華夏福加倍版，20種中症，最多可賠付2次，每次賠付50%保額，還可以附加特疾賠付，根據特疾距首次重疾的時間按照一定比例賠付。
整體來看，相比於網銷重疾險，大公司重疾險比較保守，保障責任比較簡單，主要分為3類：
- 重疾+輕症+身故：國壽福（慶典版）、金生康瑞、無憂人生2019
- 重疾+輕症+身故+中症：福祿終身、華夏福加倍版
- 重疾+輕症+身故+特疾保障：平安福2020、平安福上福、金福人生、健康無憂（宜家版）、惠健康
關於平安福以及平安福上福，我們在 中有詳細介紹，想了解的朋友可以看看，我們一起來看看其他產品：
1、國壽福（慶典版）·金生康瑞·無憂人生2019
這三款產品的保障責任最簡單，僅包含重疾、身故和輕症保障：
重疾保障：賠1次，賠付100%保額；
身故保障：18歲前賠付已交保費，18歲後賠付100%保額；
輕症保障：國壽福（慶典版）：60種輕症，可賠3次，每次賠付20%基本保額；金生康瑞：50種輕症，可賠3次，每次賠付25%基本保額；無憂人生2019：50種輕症，可賠3次，依次賠付20%/30%/50%。
可以看到，這三款產品在重疾和身故方面的保障責任是相同的，僅在輕症的保障上有所不同。在 這篇文章中，我們講過，挑選輕症的重點在於高發重疾是否覆蓋全面、理賠條件是否寬鬆以及賠付比例的高低。
如上圖，從高發疾病的覆蓋情況來看，這三款產品都缺乏微創冠狀動脈搭橋手術，其他病種都有覆蓋，另外，無憂人生2019和金生康瑞對於不典型急性心梗和微創冠狀動脈介入手術有隱形分組，二者只賠其一，但是國壽福（慶典版）可以分開賠付。
也就是，對於不典型心肌梗塞，從三款產品的賠付條件上看：
- 無憂人生2019最嚴格，不僅有隱形分組，而且必須同時滿足肌鈣蛋白升高和心電圖異常兩項條件才能賠付；
- 國壽福（慶典版）賠付標準和無憂人生2019一致，但是沒有隱形分組；
- 金生康瑞有隱形分組，但是賠付標準比較寬鬆，4項條件滿足其中兩項即可。
我們再來看看三款產品對於輕微腦中風的賠付：
三款產品都要求有後遺症，但是沒有免責，屬於 中的C類理賠標準，但是具體細節有差別：
國壽福（慶典版）：兩項條件達到一項即可；
無憂人生2019：必須滿足肌力3級以下；
金生康瑞：兩項責任滿足一項即可，但是肌力需要在2級及以下，比較嚴苛了。
2、福祿終身·華夏福加倍版
福祿終身和華夏福加倍版都附加了中症責任，賠付比例相同，都是50%基本保額，但是病種和賠付次數有差別：
福祿終身：10種中症，賠付1次，無間隔期不分組
華夏福加倍版 ：20種中症，賠付2次，無間隔期不分組
在 一文中，我們介紹過中症是介於輕症和重疾之間的疾病症狀，挑選的時候主要看兩個方面：高發中症的數量和理賠定義、賠付方式（是否存在分組、有無間隔期、是否共用保額等）。
對比中症病種，要結合高發輕症來看，同時涵蓋高發輕症和中症越多，肯定是越好的。福祿終身和華夏加倍版高發疾病覆蓋程度如下：
可以看到，福祿終身雖然包含中症但是高發疾病依然按照輕症賠付25%基本保額，而華夏福加倍版將慢性腎功能障礙納入了中症列表中，賠付50%保額。
對於輕微腦中風後遺症，這兩款產品也有差別：
（福祿終身輕微腦中風）
（華夏福加倍版輕微腦中風）
對比後也就是：
華夏福加倍版要求必須滿足肌力在3級及以下；
福祿終身雖然肌力要求和自主生活能力喪失只需要滿足其一即可，但是對於肌力的要求比較嚴苛，需要在2級以下。
華夏福加倍版除了基礎的輕中重疾保障外，還有特定疾病保障，特定疾病保障分為3種：特定惡性腫瘤、特定惡性腫瘤轉移、非特定惡性腫瘤疾病：
如果賠付了一種特疾，僅該種特疾的保障責任終止，其他特疾賠付不受影響，依然可以獲得賠付：
舉個例子，如果小遠確診了急性心肌梗塞，保險公司賠付100%保額的重疾保險金，2年後，小遠確診肺癌，可以獲得40%保額的特定惡性腫瘤保險金，1年後發生肺癌轉移，小遠可以再次獲得20%保額的惡性腫瘤轉移保險金，而其他特定疾病保障依然有效。
但是華夏福的特疾賠付還要受到以下條件限制：
- 重疾理賠後才能觸發特疾賠付責任；
- 某種疾病已經賠付重疾保險金，不再承擔該種疾病的特疾責任；
- 每種特疾只給付一次特疾保險金，賠付後該種疾病的特疾保障責任終止。
3、金福人生·健康無憂（宜家版）·惠健康
這三款產品不包含中症，只有重疾+輕症責任，重疾都是賠1次，賠付100%保額，輕症責任有差別：
- 金福人生：55種輕症，可賠3次，每次賠付20%保額；
- 健康無憂（宜家版）：57種輕症，可賠3次，每次賠付20%保額；
- 惠健康：60種輕症，可賠5次，每次賠付30%保額。
三款產品高發輕症的覆蓋情況如下：
金福人生高發輕症的覆蓋最全面，健康無憂（宜家版）缺少視力嚴重受損，惠健康缺少微創冠狀動脈搭橋術。
對於不典型急性心梗，三款產品賠付區別如下：
- 金福人生：不典型急性心梗、微創冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋手術，三者只賠付一項；
- 惠健康：不典型急性心梗、微創冠狀動脈介入手術分開賠付，但是不賠微創冠狀動脈搭橋手術；
- 健康無憂（宜家版）：不典型急性心梗單獨賠付，微創冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋手術，二者賠付其一。
對於輕微腦中風，三款產品的賠付條件也略有不同：
可以看出，健康無憂（宜家版）和金福人生的賠付條件一致，必須達到肌力3級及以下，惠健康滿足肌力或者自主生活能力喪失兩者其一即可，要求肌力必須為3級。
三款產品除了基本保障責任以外，還有特定疾病保障責任。惠健康的特定疾病只有一種：重大器官或造血幹細胞移植術，如果進行了此項手術，賠付雙倍保額。健康無憂（宜家版）的青少年特疾病種覆蓋範圍更廣，包含18種：
如果在30歲前罹患上述疾病，可以獲得100%保額的青少年特定疾病賠付。我們在《媽咪保貝測評》中說過，媽咪保貝的特疾保障是比較全面的，我們將健康無憂（宜家版）和媽咪保貝的少兒高發病種覆蓋情況進行對比：
可以看出，健康無憂對於少兒高發疾病的覆蓋是比較全面的，但是在賠付比例上有些不足。
媽咪保貝的少兒特疾除了可以獲得100%保額的重疾賠付，還可以額外獲得100%保額的特疾保障；
健康無憂（宜家版）的少兒特疾只是給重疾列表打補丁的形式存在，也就是說，除了白血病（惡性腫瘤），重疾列表中沒有這些疾病，發生了少兒特定重疾只能獲得100%保額的賠付。
我們再看看金福人生，這款產品有失能責任，不同年齡段人群失能保障有區別：
- 18-61歲：罹患合同中約定重疾導致失能，賠付100%保額；
- 61歲後：罹患10種老年特疾，賠付100%保額
對於成人失能保險金賠付需要達到三條標準：
- 導致失能的疾病必須為合同中約定的重大疾病；
- 自主生活能力完全喪失
- 無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
對於61歲以上的老年人，只要確診罹患10種老年人特定疾病，就可以額外獲得100%保額的賠付：
也就是，對於高齡人群來說，金福人生的保障是比較不錯的，而且支持的最高投保年齡為65歲，如果想給父母投保，金福人生可以考慮。
遠慮君說
由於重疾險市場激烈競爭，大品牌保險公司的重疾險也作出了不少改進：
完善輕症賠付，加入高發疾病；
加入特定疾病保障，罹患合同中約定的特疾可以獲得一定比例的額外賠付。
如果預算充足，比較看重品牌，可以根據自己的偏好選擇大公司產品，但是如果預算比較緊張，建議還是以實用為主，可以選擇性價比更高的消費型重疾險，可以參考這篇文章：
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