前些日，某媒體發佈了一篇名為《張科：加入輕鬆集團的 180 天，拿下互聯網保險增速第一》的報道，整篇圍繞著自張科加入輕鬆集團後的成績展開。不單介紹了獨家定製輕鬆守護重疾險新品的發佈，還公開分享了其保險板塊相關業績數據。 就是這樣一篇互聯網保險業內資訊報道，竟然引起了競爭對手的"強烈不滿"。
直播數據造假，業績數據誇大，水滴保直接向輕鬆發出質疑！
眾所周知，輕鬆籌和水滴籌作為國內最大的兩家互助眾籌平臺，業務模式極其相似，此次質疑事件一出，可算是讓眾多業內人士過了一把"吃瓜群眾"的癮。而後輕鬆籌並未對此進行回應。
本以為互助眾籌圈的這場"吃瓜"大戲就這樣悄然落幕，誰曾想水滴並沒有停下"進攻"的腳步，而是一鼓作氣，於近期攜手弘康人壽定製了一款六六魚長期重疾險。
也許你會問，定製又如何，憑啥就說水滴的這次定製就是暗地裡與輕鬆抗衡？
這一切讓我們從對比分析兩款產品開始。
看完這張圖，想必大家心裡都明白了吧，兩款產品從責任設計上簡直是驚人的相似。六六魚與輕鬆守護的主要區別涉及以下幾方面：
（1）增加了中症保障，並將輕症的賠付比例提高到了50%；
（2）癌症二次賠付間隔期5年；
（3）兩全保至80歲；
1、增加中症
在《保險小白必看系列之重疾險》一文中，我向大家介紹過，中症其實就是輕症疾病中細分出來的一部分治療費用相對較高、發病相對嚴重的病種。雖然賠付比例較輕症有所提升，但條款規定的理賠門檻兒也會變嚴格。
不僅增加了中症，六六魚的輕症賠付比例也很高。不分組、無間隔、最多賠4次，每次賠付50%基本保額。50%的輕症比例確實要比輕鬆守護的30%高，屬於市面上較高水平。
雖然行業沒有對輕症疾病種類做出統一規範，疾病種類的多少固然重要，是否包含高發疾病的輕症更為重要。
六六魚將慢性腎功能衰竭納入中症範圍，共包含中了10種高發輕症。輕鬆守護11種高發輕症全部包含，而且有個細緻的地方是，條款將腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤這三種疾病分成了2組，大大增加了二次獲賠的概率。這一點是六六魚沒有的。
2、癌症二次間隔期5年
癌症二次賠付可以算得上當下重疾險的標配責任，由於癌症的高發性，配置多次賠付責任尤為必要。但間隔期的選擇非常重要。我們先來看一組美再內部期刊提供的數據：
以乳腺癌為例，復旦大學腫瘤醫院對 2200 多例乳腺癌患者的觀察發現，乳腺癌復發的時間趨勢呈現為雙峰。如上圖，第一個復發高峰期集中在術後2年-4年左右，第二個高峰在9.5年左右，而術後5年-9年內復發的概率比較低。
這說明，癌症二次間隔期越短，客戶獲賠的概率就會大大增加！間隔期3年才是最佳配置！要說也怪了，弘康去年推出的升級版健康一生A2019，也是新增了癌症二次間隔5年的責任，當時我還極力批評了，怎麼小半年過去了，也沒有進步呢！
不知道大家注意到沒有，六六魚還包含了一項質子重離子醫療服務，美其名曰是額外贈送。都知道質子重離子是治療癌症非常有效的方式，明明降低了癌症二次獲賠的概率，卻又送了這樣一份醫療保障，不尷尬嗎？當然，首次患癌倒是可以用的。
相比之下，我們來看看輕鬆守護的增值服務。覆蓋了診前、診中、術後康復各個階段，是不是實用性更強？更加符合消費者需求？
3、 附加兩全
所謂兩全，顧名思義，生死兩全險。到期仍生存，即可獲得期滿保險金。
除了兩全的保障期限不同之外，我們再來看看二者之間賠付的差異：
◎輕鬆守護
身故/全殘保險金：
· Max（主險+本附加險累計已交保費之和，兩全附加險累計已交保費的160%）；
· 期滿保險金：主險+本附加險累計已交保費之和；
· 首次重疾保險金給付後，該附加險終止。
◎六六魚：
· 身故/全殘保險金：
· Max（主險+本附加險累計已交保費之和，18-40歲：本附加險累計已交保費的160%、41-60歲：140%、17歲（含）以下及61歲（含）以上：120%）；
· 期滿保險金：主險+本附加險累計已交保費之和
· 首次重疾、中症、輕症保險金其中一項給付後，該附加險終止。
這裡六六魚相對輕鬆守護就有2個槽點：
（1）身故/全殘保險金給付要區分不同年齡段來賠付一定比例，並不都是160%的賠付水平；
（2）哪怕是首次中症、輕症保險金給付後，附加的兩全責任也就沒有了，而不僅限於首次重疾賠付後。這無疑是大大降低了客戶獲得期滿保險金的概率。
4、價格PK
保障全面固然好，但對應保費成本的增加也要在可接受的範圍內。測算保費的過程中發現，水滴竟然默認捆綁了雞肋的癌症二次賠付責任，導致客戶無法自行勾選，這簡直是強買強賣。
說實話，我都嚴重懷疑我算錯了，檢查了好幾遍，確認我沒算錯。
六六魚就是很傲嬌，辣麼貴，貴出天際！！
增加了中症、捆綁了癌症二次，30歲投保50萬保額，30年交，男性保費相比於輕鬆守護漲了19%，女性保費漲了9.7%。
附加兩全後（輕鬆守護兩全保至88歲，六六魚兩全保至80歲），同樣條件下，男性保費相比於輕鬆守護漲了41.8%，女性漲了27.6%。然而內部收益率又有多高？
答案是六六魚附加兩全後的收益照輕鬆守護差遠了。。。這也凸顯了輕鬆守護兼顧保障與收益的最大亮點。
明目張膽捆綁責任，價格又貴，增值服務至於就送一項質子重離子嗎？
客戶花了這麼多"冤枉錢"，多送點服務怎麼了？難道就必須得了癌症才能用？
這也是我上面說輕鬆守護的增值服務更加符合消費者需求的原因所在。
可見，水滴這是使勁兒薅客戶羊毛的節奏，拿客戶當傻子嗎？？
此外，不知道大家注意到了沒，六六魚支持按月繳費。如果是一款高性價比產品同時又支持月交，那肯定是極好的。而六六魚不論怎麼對比，不論跟誰比，都不能算得上是一款高性價比產品，應該沒人僅僅為了能月交就去投保吧，至少那些看了這篇文章的人不會買！
說完了保險產品，再來吐槽下六六魚產品銷售界面的"不合規"之處：
前端頁面展示我愣是沒找到條款，還好我耐著性子一步步走了一遍整個投保流程，才發現在選完投保責任頁面的最下方，條款終於出現了。。。
開玩笑地說，把條款隱藏這麼深，是怕眾多像我一樣的良心自媒體人挖真相嗎？
隨著互聯網保險的快速發展，越來越多的消費者自身的保險意識增強，更有意願去自行挑選對比保險產品。他們最終目的只有一個，那就是不入坑的同時想要獲得一份真正的、有價值的保障。
從消費者切實需求出發，讓其獲得優質保障，這樣的產品才是真正的為用戶而生！至於回不回應，重要嗎？
到此，一姐我宣佈，2020年這場互助眾籌圈的"吃瓜"大戲，圓滿結束。
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