714高炮 裸貸 裸露的不只是肉體 更是人心
監管之後，現金貸正在退潮。已鮮少再有平臺能貸出錢來，而一種潛藏水底已久的“借條”模式，卻開始變得爆火。
他們獲客簡單粗暴。
他們從貸款超市和催收公司手裡，6元一條購買借款人數據，直接打電話給借款人：“你需要貸款嗎?”
他們利息高得嚇人。借款人到手1000元，7天后卻要還1500;一旦逾期，一天的罰金就是200元。年利率高達2600%，業內將其稱為“超利貸借條”。
他們催收極為殘暴。PS用戶的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方式。他們利潤卻非常可觀。一個十來人的“小作坊”，月放款100來萬，月淨利50多萬。
而這個領域，尚屬於監管空白，用戶投訴無門。深陷其中的用戶，幾乎沒有全身而退的可能，“碰了借條，死路一條”。
浮出水面
進入2018新年後，大中介平野終於找到了新的商業模式。
現金貸監管後，幾乎所有的平臺，都難再貸出錢來。以前靠幫借款用戶“擼口子”賺錢的他們，一度以為自己即將失業。
突然發現，朋友圈開始被一種新的借貸廣告擠滿，整個中介圈，齊齊掉頭，衝向了一個比現金貸更暴利的玩法。
潛藏水下一年多的超利貸“借條”，開始復活。
在2016年之前，地下高利貸放款，都需要雙方面對面打借條。2016年開始，越來越多的網上“借條工具”出現，如借貸寶、今借到、無憂借條等平臺。
這就意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過這些工具，直接網上打借條。這個商業模式，被地下高利貸利用，並演變成“超利貸借條”。
2016年，超利貸借條迎來了一輪小爆發。到2016年下半年，現金貸急速爆發，搶走絕大部分超利貸借條的用戶。
“相對來說，現金貸的利息更低一些，催收也更規範。”很多借條玩家就又回到原始的“地下高利貸”。
但最近現金貸行業剎車，超利貸借條再次爆發。“最近，我身邊的中介幾乎都轉型，開始做借條了。”自己身邊新成立的團隊，就有幾十個。
“現在大家的打法都比較野蠻，都不會成立公司，都是小作坊式的，十幾個人，甚至幾個人都能幹。”他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現身。“我們團隊就10個人，5個獲客，2個放款，3個催收。”拉個草臺班子就可以開幹。
但這個小團隊盈利能力超強，目前他們一個月的放款額是100萬，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺50多萬。
超利貸借條，正在用最野蠻的方式，去收割現金貸的用戶。
“那些黑到死、已被催收逼得四處躲債的用戶，我們不借。”借給這種用戶，自己就等於變成了“接盤俠”。
而他們會挑那些已被現金貸培養了消費習慣，但現在無處借款的人。
“其實我們是要萬分感謝現金貸平臺的，他們幫我們培養了用戶，且幫我們剔除了最差用戶，留下一大群肥羊。”保守估算，最近一個月新出現的借條平臺，有上千家，“溫州尤其多”。
“我們又殺回來了。”
借條大軍的黃金時代，再次降臨……
購買數據
這些借條玩家，獲客主要有兩種方式。
一種是直接和貸款超市合作。
“現金貸監管後，來投放的現金貸越來越少，生意很受影響。”貸款超市老闆高傑稱，此時，借條玩家們登場了。
最近，他收到了大量的合作郵件。
“請問是某某貸款超市麼?找你們合作，如果願意的話這邊給我回一個話。”納悶的是，他們既不留下微信號，也不告知手機號碼，只有得到郵件回覆後，對方才再次現身。
即便繼續深聊，他們也使用QQ，並不現身。甚至還來來回回換馬甲，並不固定使用同一個QQ。就算合作，對方也不簽訂公司合同，而通過QQ直接轉賬。
這些產品上線後，要麼導流到H5頁面，要麼就是微信公眾號，看起來“很不正規”。
“我看了下利息，高得嚇人，我基本知道，他們就是坑用戶的，所以我們給他們導流半個月，需要先預付5萬元，導流費另算。”
如此苛刻的條件，借條玩家也會趨之若鶩。
“一旦你和一家這樣的公司合作，就會湧出來一堆，5萬一個5萬一個，來錢倒很快。”一撕開口子，他們就蜂擁而至。“我們都知道，自己的業務見不得光，和任何合作方接觸，也需要無比警惕。”
以前，貸款超市都不願意接借條，因為會“傷害用戶，影響聲譽”。但現金貸退潮之後，他們業務大受影響，“以前一個月收入50萬，現在3萬都不到。”對於新送上門的肥肉，實在讓人很難拒絕。
他們開始“飢不擇食”，不再排斥借條產品。
除了和貸款超市合作外，他們另一主流獲客方式，就是電銷。他們怎麼獲得貸款用戶的電話?
“貸款超市、催收公司、現金貸平臺，都可以買到用戶的數據。”
一位自稱貸款超市的商務人員，在網上叫賣用戶數據，並稱是為“借條”量身打造。這些出售數據維度，包括手機號、姓名、身份證號、QQ號、芝麻分。
如此一條數據，報價6元，且可以量大從優。
此外，還有一些不正規的催收公司，也在出售用戶數據。
“相對來說，到了委外催收的用戶，資質會差一點，已被催收過很多回，所以，催收公司的數據會便宜很多，幾毛就能買到一條。”而他們最想拿到的，就是現金貸平臺的數據——這最直接，且用戶質量最好。
他們正在積極接觸一些不再準備乾的小現金貸平臺，“我們再幫他們變現一次，何樂不為?”然而他們也知道，去年6月1日後，國家網絡安全法頒佈，買賣數據50條，就屬於違法行為，“我們要非常小心，多換幾個馬甲”。
拿到數據後，幾個小姑娘就開始電話銷售。
“你現在需要貸款嗎，只要你芝麻分高過500分，我們這裡百分之分放款。”他們稱，因為用戶精準，一般打10個電話，有一半的人都能搞定。
從獲客開始，一個捕撈現金貸用戶的陷阱就已形成，並一步步將用戶拖至深淵。
利息之高
借條的風控如何做?
“需要你的芝麻分高於500分，還要提供身份證、地址、手機號，並上傳手持身份證照片。”他們稱，但這樣還遠遠不夠，他們還要搞定通訊錄。
他們會要求用戶，下載一個QQ同步助手或網盤，將通訊錄同步，讓用戶告知賬號和密碼，然後他們再去下載通訊錄。拿到這些數據後，他們才敢放款。
借條的利息高得嚇人。
“這群人風險太高，所有肯定要用高利息來覆蓋高風險。”他們稱，“現在大部分借條的利息，都是這麼操作，700元，借7天后，要還1000元;1000元，借7天，要還1500元。”
用戶蘇某某如今已借了7個借條，到手7700多，應還1.3萬，加上逾期罰金，如今已滾到了5.2萬。
而借款時長，均是一週。
“你先要在借貸寶平臺上，加超利貸的人為好友，然後他們要求我發佈2000元的借條。”蘇某某稱。
第一次，超利貸的人會在借貸寶上，給他500元，然後蘇毅堯把500元再給對方轉回去;接著對方再給他500元、300元，都需要轉回去。
直到最後轉的700元，才是最終到手的錢。
也就是說，蘇某某借了700元，卻在借貸寶上欠下2000元的借條。
這2000元的“借條”，就成為對方的籌碼。
因為蘇某某不太可能去借貸寶上還錢，因為除非還2000元，否則不可能“銷條”。他只能通過線下或其他方式還錢，然後讓超利貸的人來“銷條”。
“對方會讓我在微信上，把1000元轉給他。”蘇某某稱，最坑的是，很多時候，他將錢還了，超利貸的人根本不“銷條”，還將他直接拉黑。
“借貸寶會催收我，讓我還款。我和他們溝通，說實際上已還款了，還能提供轉款記錄，但借貸寶不認。”蘇毅堯稱，這種時候，他只能再往借貸寶的借條裡，還款2000元，才能銷條。
這相當於，借了700，卻還了3000。
“私下這些轉款行為，我們很難去定性。”借貸寶的客服人員稱，“萬一是好友間的轉款、紅包呢?如果我們私自消除借條的話，很可能引發糾紛”。
客服人員建議，這種情況下，當事人最好報警，如果警方介入的調查或法院判決，並提供相關證明，他們可以“申請停止催收”。
“千萬不要和網上的陌生人發生借貸行為，一定要是熟人間的借貸才可以。”客服人員反覆強調。
如此來看，超利貸借條的貸款條件簡直“蠻不講理”，為何借款人還能欣然接受?
“他們太缺錢，沒錢的時候，什麼條件都可以接收。”他們稱，這群人就如對借貸上癮了，“毒癮發作，你怎麼可能抵抗”。
殘暴催收
超利貸借條就如一個深淵，一旦踏入，根本沒有逃生的機會。
借條的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。如果不還?“那最黑暗的一幕就要開場了。”他們稱，超利貸借條的催收，是極為野蠻的。
如果是女性，他們會將女性手持身份證的照片，P成裸照，然後威脅借款人，如果不還款，就直接群發給借款人的親朋好友。
如果是男性，就P成躺在殯儀館的照片。“我們團隊裡專門招了一個設計，就幹這個事。”他們稱，寄一個小骨灰盒、P照片，這是比較常用的手段。
在這種高壓下，很少有借款人經受得住。
如此來看，超利貸借條几乎毫無門檻，他們藏在地下，幾個人就可以開幹。獲客野蠻，風控簡單粗暴，利用借條工具、搞定通訊錄，就能放款。而催收更是毫無底線。
最底層用戶的借貸需求被現金貸激活，而如今行業剎車，這些用戶只能往地下湧動。
超利貸借條，正在成為最大的現金貸果實收割者——這幾乎是行業預判到的一個必然結局。但對於這些用戶來說，這無疑是一個更大的災難。
“投訴，借條工具平臺不支持;報警，這點錢都不到受理金額;起訴，哪裡有錢、有時間去耗?”蘇某某說，這裡尚屬於監管空白，無人可以保護他們。
一旦踏入這個深淵，幾乎很難全身而退。
“碰了借條，死路一條”。
他們正在將成千上萬的用戶拉入深淵，榨取他們最後一滴油水。儘管掙錢越來越容易，平野卻越來越恐慌，因為每一步都是“危險”的，每一分錢都不乾淨。
“我們的辦公室藏在一個地下室，連外賣都不敢點。”他們稱。
玩兒火者，也必被大火籠罩。
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