“315”終於關注到現金貸這個“金融創新”的怪胎了！
之前對現金貸並沒有太多瞭解，只是覺得他們的廣告簡直無孔不入，幾乎在任何一個網站和任何一個有流量的APP上都能或多或少看到他們的身影。
但身邊親戚朋友發生的一些事情，讓我慢慢的關注到這樣一個“金融創新”的行業。
我的一個堂弟，春節前突然給我打電話問我借錢。也不多，7000塊錢。這個堂弟還沒有結婚，但今年已經30多歲了，是一個飯店的廚師，平時一個月工資大概3000多塊錢，在我們內地應該說雖然不多，但省省也基本夠花。所以他問我借錢我就很奇怪，就問他到底咋回事兒。剛開始他也是吞吞吐吐，什麼都不說，後來問急了才告訴我他借了現金貸，現在還不上，對方威脅要爆他的通訊錄。如果再還不上，他可能就沒法在家裡呆了，也沒法在單位工作了。這件事情我的叔叔和堂妹（他的姐姐）都不知道，他也不敢讓家裡人知道。
自己的弟弟遇見了這種事情，當哥的也沒辦法，直接就把錢借給了他，讓他一次性還清，不要太多擔心，輕裝上陣，好好工作，以後不要再沾惹這些東西。
當時出於好奇，也瞭解了他借了哪些現金貸，他大概告訴我了有五六個，有宜信的、有花唄，還有什麼其他的我來貸之類的。
據我所知，我這個弟弟工作的地方僅僅是一飯館，應該沒有社保這些東西的，也應該不會有什麼工資流水，名下的房產也是我們農村的宅基地房產。正常來說辦個信用卡可能都困難，但是現金貸竟然是這麼容易就被他借到了。
這多少讓我產生一絲不安。
春節過後剛到北京，我的一個非常要好的朋友找到我，說心裡苦悶，非要跟我喝酒。
喝酒過程中我就問他咋回事兒，是不是遇見了什麼困難。
朋友長嘆一聲告訴我“遇人不淑啊，這輩子我可能都毀了！”然後就慢慢向我講述了發生在他家裡邊的事情。
我這個朋友娶了一個南方老婆，這個老婆人很好，我們在一起相處也非常的愉快，大方，善良，漂亮，平時是我們羨慕的對象。但他這個老婆有一個缺點，就是喜歡打牌，麻將，紙牌什麼都打。
之前我朋友也知道自己老婆打牌，平時也非常注意，能規勸的就經常規勸。但時間長了，勸的多了，他老婆就產生了逆反心理，輸贏什麼的也就不告訴他了。而他出於維護家庭和諧的想法，對於平時老婆打牌小輸小贏，他也不再過分約束。覺得南方人嘛，從小到大在這種打牌的環境長大，偶而打打牌也可以理解，小輸小任小贏家裡也承受的起，只要別太過分別闖禍就OK。
但自從去年下半年開始，經常發現老婆躲在屋裡邊，用手機操作一些貸款軟件。翻了翻老婆的錢包，發現裡邊信用卡由原先的三、四張，一下增長到了10來張。
這個時候他才感覺事情不太對頭。想偷偷翻看老婆的手機，發現老婆的手機已經更換了密碼，無論如何也打不開。
與此同時，他發現自己的老婆又多了兩款pos機。而他每個月給老婆的生活費，發現也沒了蹤影，經常家裡買點啥還得問他要錢。而這個情況以前是沒有的。
在他的強力逼問之下，他老婆才吞吞吐吐的向她說了事實。近兩三年已經在外邊兒賭牌輸了100多萬。雖然我的朋友和他老婆兩個人都有還不錯的工作，薪水在北京一線城市也處於中等水平，但這個數字對於他們來說也是一個非常大的數字。
我這個朋友當時幾乎要瘋掉。
可看著只有三歲的孩子，想想平時和老婆相處的過程中，整體來說，老婆還算對得起他，對得起這個家，兩個人的感情基礎還是有的。他也不能一股腦的把媳婦給趕出去。
兩個人把手頭的現金各種湊，湊了40多萬，還了一部分現金貸。剩下的五六十萬，實在沒辦法還了。他老婆也知道自己做錯了事情，就說春節回家的時候把老家的房子給抵押出去，先把債還了再說，以後好好過日子，再也不賭了。可回到家了以後，銀行發現他老婆因為借的現金貸過多，資質太差，根本不給放貸。這條路又給堵死了。
眼看著很多信用卡、各種現金貸馬上就要逾期，利息也在一天一天增加，債務雪球也越滾越大，哥們實在沒辦法了，找我來訴苦。
這個朋友是我的大學同學，上學的時候我們關係非常不錯，在我困難的時候曾不遺餘力幫我好幾次。雖然那個時候大家都沒錢，但是能在我幾乎沒飯吃、沒錢交房租的時候，拿出自己所有的積蓄幾千塊錢給我，對我當時也是莫大的幫助。對他的遭遇，我當然不能坐視不管。
先把手頭的十幾萬塊錢給他，先應急，接下來大家再共同想辦法。
這兩件事情促使我對現金貸有了更多的關注。
粗淺的瞭解了一下，發現這些現金貸包括微粒貸、花唄，各種信用卡的分期套現取現功能，有幾個共同的特點：
第一，申請人的獨立性。
所謂申請人的獨立性，主要是指申請這些現金貸和信用卡的這些功能，只要是個獨立的成年人（甚至有些現金貸，只要你有身份證，成年沒成年都沒關係）就可以操作。在操作的過程中，根本不需要其他人提供連帶擔保。這也造成了當某一個人申請這些現金貸的時候，其周圍的家人、親戚、同事以及其他和他有利害關係的這些人，根本就不知道。
可謂“人在家中坐，禍從天上來。”每個人都是一個社會人，如果他的行為沒有周圍人的監督，往往會放大自己的行為。一些不合理的資金需求，因為沒有別人的規勸和監督，使得他很輕易的採取了措施，得到了這些資金，反而讓自己陷入了萬劫不復之地。
假設一個人在申請這些資金的時候，家人能夠知曉，也許家人就能幫助他解決，也許家人會勸他罷手，最起碼他不需要再付出這些高息。
比如在校學生出於貪圖享受、攀比的目的，購買一些超出自己經濟承受能力的商品；比如一些賭徒為了賭博而借錢。如果這些時候，他們的家人，父母，親戚，朋友能知曉，並制止他們的行為，絕大多數情況下都會避免情況失控，家庭財務的失控，也會避免更多的因不堪忍受追債而自殺，自殘這樣的人間悲劇。
而對於這些現金貸的發放機構來說，為什麼他們只需要申請人填寫聯繫人，而不需要填寫擔保人呢？
填寫聯繫人無非是為了追債。不需要填寫擔保人，從某種程度上就是為了讓申請人更容易得到錢，因為找擔保人並不容易，甚至擔保人還會制止申請人申請貸款的行為。
所有這一切其實都是為了放貸規模更大化，賺取更多的利息。
他們的出發點絕對不是為了方便申請人的資金需求。
並且從法律上來說，他們的理由也很冠冕堂皇，做一個成年的自然人要為自己的行為負責，不需要其他人介入。
但是當出現逾期、他們要追債的時候，他們可不管這些親戚朋友家人是不是簽署了擔保協議，他們都會聯繫，都會威脅、騷擾。
這就是一個悖論，申請人申請借款的時候，你們並不需要其他人提供擔保，甚至也不需要其他人知曉。但當申請人逾期不還的時候，你們又開始騷擾他的家人親戚和朋友，這純粹就是耍無賴嘛！
第二，容易得到。
現在的信用卡申請，只要你的資質不是特別差，幾乎都可以申請到；花唄、借唄和微粒貸，雖然說並不是每個人都有，但是覆蓋面也相當的廣；現金貸產品更是無孔不入，幾乎在任何有流量的APP和網站上都能看到他們廣告的身影。
申請這些借款，只需要一個小手機，動動手指，上傳一些證件就可以得到。
容易得到的東西，往往人們就不加珍惜。由於太容易得到，很多人就喪失了警惕。反正這個還不上，我再借另外一個，這就是以貸養貸。直到最後窟窿太大，10個碗三個個蓋，蓋不上為止。
而且現金貸機構的風控簡直形同虛設。很多現金貸的風控，其實就是申請人的通訊錄，與申請人的資產狀況，信用狀況完全無關，他們也不關心你是否能還的起債，反正你還不還不起，還有你的家人，只要我給你施加足夠的壓力，你砸鍋賣鐵也要把我的錢還了。至於還錢的過程中是不是對你的家庭造成了傷害，是不是會產生人身傷亡，那不是我管的事情。我只管追錢，只管掙錢。“我富之後，哪管洪水滔天！”。可以說現金貸從誕生的那天起，其血管裡就沒有道德的血液，流淌的只有貪婪和殘忍。
第三，無需抵押。
我相信如果需要抵押的話，申請現金貸的人至少會少一半。因為借現金貸的人，尤其是網絡上申請不正規現金貸的人，本身就沒有多少資產，或者他的資產已經在別的地方做了抵押和擔保，也就是說這些人大多數都是資產狀況不佳的人。對這些人房貸，金額一般都不會太大。網絡放貸因為地理的因素，這些放貸公司，現金貸公司也並不指著你拿你的資產來還債。既然放貸額度並不大，為了收益更大化，最好的辦法是讓借貸人足夠多，申請足夠便捷，申請的障礙足夠少。只要守住通訊錄的底線就可以。
第三，利息超高。
現金貸動輒日息5/萬，再不然就是年化利率百分之幾十到幾百，甚至幾千。如此高的利率，我們可以想一想，有哪個行業，有哪個工種，他的年收益能達到這樣一個程度？通過正常的工作，幾乎很難用自己的工資收益和做生意的收益來覆蓋這樣一個成本。所有的現金貸產品，都不指著你通過正常的工作和正常的生意來還債。因為這幾乎是不可能的。
中國人一直講究量入為出，而現金貸鼓勵的則是擊鼓傳花，涸澤而漁。
現金貸的超高利率，一方面的原因是因為風控手段不夠，所以必須通過較高的利率來覆蓋壞賬風險，而更重要的是，現金貸行業本身就是一個泯滅人性的行業，以擊穿人性底線為手段來賺錢。先是讓你渴（各種廣告、易得、鼓勵消費，消費升級），然後給你一杯毒酒，只要喝下這杯毒酒，除非你給出超高的利息，我再給你解藥，否則你只有死路一條。至於你如何還我的超高的利息，錢從哪來，我從不關心，也不在乎，你就算殺人放火，搶劫，把家人逼入絕境，賣房子賣地，只要你能還我的錢，我才不在乎。
有時候我不知道國家是怎麼想的，雖然我知道經濟下行需要提振消費，但是採取現金貸這種方式，讓老百姓借這種帶毒的錢來進行消費，就算經濟數據會有所好轉，那又有什麼意義？對這個社會有什麼良性的作用？
我理解金融創新需要摸石頭過河，發現問題管一管，爭取能讓他走入良性的軌道。但現金貸這個怪胎目前對社會道德，人倫，良知，公序良俗的衝擊已顯現無疑，再不採取手段控制，將會導致更嚴重的後果。
鑑於此，本人斗膽提幾條建議。
第一，所有的小額（十萬以內）現金貸產品可以無需抵押品，但必須提供擔保人。只有家人直系親屬提供擔保才能放款。否則就算逾期，也只能向申請人本人追債，而不能強迫申請人的家人承擔連帶責任。
第二，只要借款人能夠提供證據證明，其借款的利息和各種借款費用（擔保費，手續費，服務費，審核費、通道費等）之和超過了實際收到本金的36%，借款人可以一分錢都不用還。有這樣一個約束條件，將會大大提高現金貸放款機構的資質審核的慎重程度，降低他們的放款賺保利的衝動，控制這個行業在一個較小的、良性的規模發展。
第三，所有非法追債方式一旦債務人舉證，立馬刑法伺候。
第四，對未超過36%利息，沒有非法追債行為，但借款人逾期不還的案件，放貸人可以起訴到法院，在法院判決之後增加違約金，違約金可以根據債務人的還款態度和逾期情況確定，但必須有足夠的懲罰作用，比如可以至少本金三倍的違約金，以震懾那些以“擼貸”為生的不法人群。
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