醫療險一直是各家互聯網保險公司的必爭之地，好產品也層出不窮，比如：
復星超越保：免賠額遞減，特需版非常適合看中高端醫療的人群；
平安e生保：大品牌的高性價比產品，保障全面，選擇多樣；
惠享e生：核保寬鬆，三高、乙肝等長期慢性疾病患者也有機會投保。
以上這些產品，感興趣可以查看 。今天，主要看看幾款升級後的網紅醫療險，保障如何？有什麼優缺點？主要內容如下：
- 尊享e生2020，保障如何？
- 熱門醫療險升級責任對比
- 新升級產品，競爭力如何？
一、尊享e生2020，保障如何？
尊享e生是網紅百萬醫療險的鼻祖，也是更新最勤快的醫療險，自面世以來，已經推出了15個版本，最新的2020版本主要保障責任如下：
主要有以下4點變化：
續保條件寫入特別約定，不再寫進條款；
新增121種罕疾保障、重大疾病保險金和重大疾病津貼；
質子重離子納入必選責任中，腫瘤特藥服務寫入條款；
費率分為優選體和標準體，健康人群享受更低費率。
1、續保條件變化
尊享e生2020版和2019版都承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或者單獨調整費率，但是兩者出現的位置不同：
2020版的承諾是寫在特別約定裡，而2019版是直接寫在條款中。那麼這種修改和原版有什麼區別呢？
首先，給大家說說什麼是特別約定。
保險合同的特別約定，也叫做特約條款，是在合同基本條款之外，為履行特定義務而特別約定的條款。
也就是，特別約定不會載入原始條款中，但會列在保險合同裡。而根據一般的法律效力，合同效力大於條款，這些特別約定自然也可以突破條款的部分限制。
目前來看，2020版和2019版的續保條件沒有實質性變化，且已經購買了尊享e生其他版本的朋友，也有機會直接續保新版本：
2、增加121種罕疾保障，新增重疾保險金和重疾津貼責任
尊享e生2020加強了重疾和罕疾的保障：
免賠額：罹患100種重疾或121種罕見疾病，0免賠，最高600萬保額；
重疾保險金（可選）： 罹患約定100種重疾賠付1萬元重疾保險金；
重疾津貼（可選）：罹患約定100種重疾按照天數給付重疾津貼，100元/天，累計最高賠付180天；
也就是，2020版擴展了重疾保障範圍，加入了121種罕見疾病，一旦確診了100種重疾或者121種罕見病中的一種或多種，都可以享受0免賠，最高600萬保額的保障。
另外，重疾保險金和重疾津貼是可選責任，兩者都不與其他責任捆綁，大家可以根據自身需求自行選擇搭配：
這裡要注意兩種賠付方式的差別，重疾保險金是隻要確診約定重疾就可以賠付1萬元，而重大疾病津貼除了確診約定重疾外，還要滿足以下條件：
單次住院最多賠付30天，累計最多賠付180天；
兩次住院原因相同且間隔不超過30天，視為同一次住院。
3、質子重離子&腫瘤特藥責任
尊享e生2020和2019的質子重離子責任基本一致，免賠額為0元，賠付比例為100%，床位費限1500元/天，但是2020版在舊版的基礎上作出了以下改進：
將最高保額從100萬提高到600萬；
將質子重離子納入必選責任，無需另外收費。
另外，腫瘤特藥責任與原版完全一致，沒有變化，具體報銷規則如下：
社保內的癌症藥，社保報銷後，100%報銷，以有醫保身份投保但未以醫保結算的，60%報銷；
社保外的癌症藥，不管以什麼身份投保的，都按100%報銷。
除此之外，還可以享受以下服務：
4、健康人群享受更加優惠費率
尊享 e 生 2020 是尊享系列產品首次新增了“優選體” 費率 。針對首次投保時沒有吸菸習慣或吸菸史的客戶，或是在續保時沒有理賠記錄的客戶，都可以享有優選體費率，獲得更優惠的保費政策。
從上圖可以看出，標準體的保費比優選體上漲5%左右，如果之前已經購買了尊享e生系列沒有發生理賠或者沒有吸菸習慣的朋友，可以考慮一下這款產品。
二、熱門產品升級責任
除了尊享e生2020，好醫保長期醫療、好醫保住院醫療、微醫保百萬醫療險都進行了產品升級，對比如下：
（點擊查看大圖）
幾款產品的升級責任分別如下：
好醫保住院醫療險： 新增重疾津貼、腫瘤特藥服務、質子重離子賠付比例提高至100%；
好醫保長期醫療險：新增可選責任赴日治療；
微醫保百萬醫療險：新增腫瘤特藥服務以及可選責任惡性腫瘤海外就醫、重疾特需醫療。
1、好醫保住院醫療險&好醫保長期醫療險
好醫保住院醫療險升級了三個方面：
- 重疾津貼：初次確診100種重疾，賠付1萬元津貼；
- 質子重離子：責任內報銷比例從60%提高到100%；
- 抗癌特藥：新增抗癌特藥服務，對於癌症院外特藥費用醫療保險金，最高可賠付600萬。
好醫保長期醫療的具體保障責任在 中已經有過詳細解讀，目前最新升級版本只增加了一項可選責任，惡性腫瘤赴日醫療保險金：
在 一文中我們說過，日本對於質子重離子治療起步早、臨床經驗豐富、技術成熟，費用比歐美國家低，所以如果條件允許，預算充足可以選擇去日本治療。但是這項責任只能報銷70%的醫療費用，剩餘費用需要自理。
2、微醫保百萬醫療險
微醫保住院醫療險增加了三項保障責任：惡性腫瘤海外就醫、重疾特需醫療以及腫瘤特藥服務。前兩項為可選責任，腫瘤特藥為必選責任。
其中，惡性腫瘤海外就醫保障內容與好醫保長期醫療一致，最高保額為200萬，賠付比例為70%，包含醫院安排、醫生預約以及醫療翻譯陪同等服務，但是醫院覆蓋範圍和等待期設置有些不同：
微醫保海外就醫覆蓋除中國以外的亞洲國家和地區，而好醫保只支持日本指定醫療機構；
微醫保海外醫療等待期為90天，好醫保海外醫療等待期只需要30天。
微醫保的特需醫療可以覆蓋二級及以上公立醫院的特需部、國際部和VIP部的治療費用，100%報銷，最高報銷額度為600萬，但是僅限以下
5種疾病：- 惡性腫瘤
- 重大器官移植術
- 良性腦腫瘤
- 嚴重III度燒傷
- 重型再生障礙性貧血
其新增的腫瘤特藥服務也和尊享e生2020一樣寫入了保險條款中，報銷比例也是一致的，但是報銷流程有些不同：
（微醫保特藥服務取藥流程）
（尊享e生2020）
可以看出，尊享e生2020的取藥服務是直接跟保險公司對接，更加方便，而微醫保需要跟第三方機構進行對接，取得購藥憑證，並且要在有效期內領取藥物，過程比較複雜。如果比較看重這項服務的朋友，建議考慮尊享e生2020。
三、升級後，產品競爭力如何？
非保證續保產品：
- 尊享e生2020
- 微醫保百萬醫療2020
- 平安e生保2020
- 好醫保百萬醫療2020
保證續保產品：
- 好醫保長期醫療險
- 微醫保長期醫療險
- 超越保（特需版）
- 平安e生保保證續保版2020
（點擊查看大圖）
直接說結論：
- 如果擔心續保問題：可以選擇好醫保長期醫療險，6年內保證續保，費率不因為健康狀況和理賠情況變化，而且停售也能無需審核，免等待期免健告續保其他產品，價格也相對便宜；
- 如果看中特需醫療：建議選擇超越保特需版，不限病種，可以報銷二級以上公立醫院的特需部、國際部、VIP部的醫療費用；
- 如果看中增值服務：可以考慮尊享e生2020版和2019版，2020版更加註重疾病保障，新增了重疾津貼和重疾保險金，2019版可以選擇附加特需醫療以及海外醫療，注重醫療服務體驗。
遠慮君說
好醫保、微醫保的升級都沒有大變化，主要集中在增加了一些增值服務或者將舊版的責任進行了優化，而尊享e生2020變動比較多：
· 根據吸菸情況進行差異化定價
· 新增重疾津貼、重疾保險金
· 根據理賠情況制定不同人群續保規則
總體來看，這幾款產品都是非常值得選擇的，如果不知道怎麼挑，可以看看遠慮君這篇文章：
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