我是布險者，很多人對四大基礎保障險種是什麼可能沒有概念，或者有些人有概念但是不知道其對應的功用是怎樣的。我碰到很多朋友在交流的過程發現大部分的人買了保險對自己保險保障的內容並不是很清楚。今天想用我自己的大白話來跟大家好好解釋這最基礎的四大保障險種！只有把最基本的底層的東西弄明白了才知道保險該怎麼去買！
四大保障類險種是哪四大呢？分別是：壽險、意外險、重疾險、醫療險；下面布險者將按順序依依給解釋這四大險種。
1. #壽險#：保身故責任的。簡單的講就是死了就賠！壽險一般是承擔家庭經濟支柱的要買，主要解決因極端風險壽終的發生，能給家人留下一筆錢。正所謂"站著是一臺印鈔機，躺下是一堆人民幣"。壽險大致可以分為定期壽險、終身壽險、兩全保險。
定期壽險是消費型保險，一般是保障到指定的年限或是指定的年齡，過了期限這個錢就相當於白交給保險公司了。這類產品保費便宜，槓桿率非常高，比如50萬的保額，30歲男30年交，保障至70歲，每年保費1500-2000左右.根據各家保險公司產品不同，價格有所差異！
終身壽險是保障兼儲蓄型功能，可以細分為定額終身壽險和增額終身壽險。定額終身壽險保障至身故，繳納一定期限的保費可以得到較高的固定保額給到受益人留一筆錢。這筆錢是必定要給付的，所以保費可想肯定是要比定期壽險要貴的！增額終身壽帶是一種偏向儲蓄功能的產品，有點類似年金險。目前市面上比較火爆的3.5%的複利，並載明於合同之內，長期鎖定利率，隨著被保人壽命的增長，這種保險的現金價值會不斷的增多，直至身故留給受益人。這裡要重點講這個利率是寫在合同不會隨銀行利率下行而改變的，而合同是具有法律效應的！當然如果需要資金週轉，增額終身壽可以在期間中途減保領取。
所以終身壽險不僅僅可以作為一種強制儲蓄，也是穩定的抵禦通脹的工具，也是一種愛與傳承。終身壽險還可以用於家族資產的傳承及避稅！
兩全保險也叫生死兩全險，就是在保險期間內不管死亡或生存都能獲得保險金。這樣的形態投保人不僅僅要承擔生存期間的保費，也要承擔死亡身故的這部分保費。所以兩全保險保費也是很高的！
壽險的保額其實是未來對家人承擔的經濟責任！
2. #意外險#：意外險基本保障責任有意外傷殘（給付型）和意外身故（給付型），也會附加意外醫療（報銷型）和意外住院津貼（給付型）。
在這裡要重點強調的一點是意外傷殘賠付是根據傷殘鑑定等級進行賠付的。根據每個人的不同需求還會針對交通意外中公共交通意外、軌道交通意外、航空意外、自駕行意外、輪船意外進行覆蓋，甚至有些會覆蓋猝死責任（猝死根本原因是疾病引起，其實不算意外）
意外險是唯一能保“不同等級傷殘”的險種，本質是補償因傷殘導致的收入損失！意外險分類可以有短期的、一年期的、多年期的。意外險是四大保障險中對健康要求最松的。
3. #重疾險#：重疾險主要是當被保人確診保險條款內的符合理賠條件疾病，保險公司會一次性給付一筆錢給到受益人。重疾險的本質是補償因疾病產生的醫療費，3-5年的收入的損失及後期的康復費用，潛在的（如生活正常支出，孩子教育，老人贍養等）費用。
重疾險一般分定期的，終身的；定期的就是保障某一個年限或保障到某一年齡，終身就是保障至身故。所以定期型保費要較終身型便宜。重疾險的保障形態由低到高大致可以分為單次賠付重疾險、分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險+癌症多次賠付。
解讀一款重疾險保障責任可以從6大板塊：重症責任、輕症責任、中症責任、身故與全殘、豁免責任、惡性腫瘤的多次賠付。重疾險對承保人身體健康要求較高，另外年齡50歲以上的不建議投保，因為這種情況交的保費比保額還高。
4. #醫療險#：醫療險主要是作為醫保報銷的補償，屬於報銷型性質的。因為我們的醫保報銷有四個限制：起付線、乙類藥自付部分、丙類藥全部自付、封頂線。綜合下來醫保的報銷比例大概在50%-85%之間，所以商業醫療保險就能彌補醫保這部分的缺口。
醫療險主要涵蓋的醫療責任有分剛性需求和非剛性需求。剛性需求包括住院和門診責任；非剛性需求包括孕產、體檢、疫苗、眼科、牙科。醫療險分類可以分為次中端醫療（俗稱百萬醫療）、中端醫療、特定的海外疾病醫療險、高端醫療。
次中端醫療險一般只能覆蓋住院責任，通常會設定1萬的免賠額。所謂免賠額就是保險公司扣除醫保部分，再扣除這1萬塊，剩下的自費部分才能進行報銷。例如住院花了3萬，醫保報銷1.5萬，那麼自費1.5萬，需要扣1萬免賠，餘下5千才是保險公司承擔的部分！就醫範圍一般是大陸境內二級及以上的公立醫院普通部。
中端醫療險可以覆蓋到住院和門診責任，免賠額通常可以設定為0/5千/1萬，根據需求做搭配，就醫範圍可以覆蓋大陸境內二級及以上公立醫院的普通部、特需部及國際部；所以中端醫療就醫體驗比次中端醫療要好。
高端醫療險可以覆蓋所有醫療責任，就醫範圍可以覆蓋二級及以上的公立醫院所有部、私立昂貴醫院、海外醫院。高端醫療險主要是針對醫療資源需求高的高淨值人群。
醫療險一般保障都是1年期的，也有部分產品能保證5-6年續保，前提是這款產品沒有停售，停售了就需要再尋找其他的醫療險產品。最後一點，醫療險是四大保障險中對體況要求最高的險種，並且費率是隨著年齡上漲的自然費率計算保費。
下面大概用一張圖來形象的解釋這四大險種的功用：
最後還是想強調一下醫療險和重疾險的一個關係，有蠻多朋友容易混淆這兩個保險的功用！在這裡舉個例子來講吧，這個例子也是我聽到我們明亞一位高級經理講的，在這裡分享給大家。
我們每個人的一生都在為這個家奮鬥，就好比在搭建樓房，當疾病和意外風險降臨的時候，樓房倒塌了，甚至陷下去，留下 一個深坑。那麼醫療險能做的是把這個坑給填上，那重疾險能做的就是把這個樓房又建起來！
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