“汽车金融”一线答疑来了汽車頭條網

上周的“一张图看懂汽车金融”介绍了汽车金融的知识与发展概况，这个领域确实比较复杂，相信大家仍然有很多问题亟待解答。为此我们专门请到乐行科技的相关负责人，针对一些常见问题进行了详细回复，希望对大家进一步理解和使用汽车金融产品有所帮助（本文中所指的“汽车金融”均为零售汽车金融）。

Q1. 我国目前汽车金融市场发展现状是怎样的？

汽车金融是一个万亿级市场，目前蛋糕的分布整体上是50% ：40% ：10% 的情况。

50%：银行类的市场份额占比百分之五十，最主要的特点在于利息低。
40%：每一个汽车品牌都有自己的厂家金融，上汽、宝马、奔驰等等，都有由自己主机厂组建的厂家金融，并通过对下游渠道（4S店）提出相关服务的KPI要求。厂家金融对本品牌能够贴息，甚至零率利，而且审核的流程更加灵活宽松一点。

10%：来自融资租赁公司、互联网金融创业公司等新兴力量。

Q2. 汽车金融市场发展的作用在于？

对于市场：促进消费，拉动杠杆。金融的本质是帮助汽车销售，在整个购买力下降的市场环境下，通过金融，能够扩大车市的潜在购买

对于汽车厂商、经销商：通过金融，以及售后等延伸服务来弥补整车销售利润下滑的困境

目前，各大4S集团等的盈利状况都处于低谷。由于整个销售下滑，整车的利润本身已经很单薄。同时，因为同级的竞争过于激烈，所以势必通过降价出售。很多汽车甚至是处于亏损出售状态。

Q3. 汽车金融市场存在哪些问题/乱象？

主要的问题还是收费不够透明，也缺乏明确的行业法律法规进行规范。

主要原因在于：很多金融公司依赖第三方服务商去进行服务收费，而由于第三方的服务商竞争激烈导致利润空间薄弱，所以他们会通过部分的不明项目，造成信息不对等，最终导致不好的消费者体验。

拿此前的汽车金融服务费事件来说，并不是不能收这个费用，而是没有明确费用的收取用途，并兑现费用对应的服务内容，让消费者觉得受到了欺骗。

Q4. 汽车金融产品提供方，在向经销商推广的过程中主要的难点是什么？有什么问题？

我们服务的经销商大部分是汽贸店，其特点在于分布比较散，每个小区楼下都有几家。对于金融公司而言，上门式收单成本高，很难覆盖。

所以乐行科技推出小程序艾特金科，通过互联网赋能，把汽车金融的业务线上化、简便化，以提升效率。以前，基本上都是银行专员、第三方业务员等上门收单，环节还是多了一个中间方。现在，我们直接打通上游资金方（厂家金融/银行），对接终端客户，去除中间商。信息透明化，不存在第三方这种背包客，减少中间欺诈的可能性，降低交易流程中的风险。

金融是赋能汽车消费的，金融服务不好很可能造成整车的销售流失。所以我们推广过程中通过小程序帮助中间商，规范原来不规范的过程。我们作为一个平台，让C端客户，B端客户都能清楚了解流程，使得整个贷款信息透明。

Q5. 作为汽车金融平台，如何选择合作方？对合作方有什么门槛或者标准？

对于上游合作方，乐行科技比较注重资金的稳定性，目前都是中行、建行、农行等大型银行系。因为小的融资租赁公司，可能前期的政策灵活，包括审批、风控比较宽松，但是随时可能资不抵债、风控过高，出现倒闭的可能。如果出现了倒闭的情况，对于C端客户而言是个不小的麻烦：

正常程序：C端客户完成交易，N年后还款完毕——融资公司去车管所办理相关程序解除抵押
倒闭之后：找不到上游资方，无法进行解押，那就无法作为二手车进行交易

所以资方上游的稳定性，是对客户最基本的保障。汽车金融不仅涉及产业链条上的环节，还涉及到时间周期。

Q6. 请详细介绍一下艾特金科的特点与优势。

艾特金科定位为新车综合汽车金融超市，对接上游更多的资金来源，去服务我们平台上5000多家汽贸店，链接背后的消费者需求。通过对贷款流程线上化、透明化、公开化，能够保障C端的客户权益，能保障B端商户的经营需求与权益。

主要优势：

数字化操作：线下金融收单成本高，艾特金科可以线上优化，节约成本。
多元化产品：汽车金融客户群体很大，对于不同客户要求不同。我们有银行系的产品，首付利息相对较低。同时，我们也有厂家金融、融资租赁等相关产品，因为能够满足银行要求的客户只是部分，还存在部分不能满足要求。尤其是对于广州而言，外来人口多，对于这部分的客户，我们也有不同的解决方案。