文 | 逗逗酱
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱，又跟大家准时相约~
众所周知，医疗险是报销型保险；
其作用主要是解决由意外或疾病导致的医疗费用支出，弥补社保的不足。
常见的商业医疗保险根据保额、免赔额高低、适用人群，可分为三类：
· 小额医疗险
· 百万医疗险
· 高端医疗险
逗逗酱也曾整理过一张医疗险需求层次图：
即医疗险的优先级配置顺序为：社会医疗保险＞百万医疗险＞小额住院医疗险、门诊医疗险＞中高端医疗险。
对于预算有限的普通人，我通常推荐在有社保的基础上，配置一份百万医疗险，来防范大额医疗支出即可。
不过医保报销的范围有限，而百万医疗险的保障虽好，但大部分通常都有免赔额1万的要求，理赔时需达到医疗费1万以上才赔付，更适合用来保障大病风险。
那么1万以下医保又报销不了的费用，应该如何解决呢？
其实在应对小额度的医疗风险时，有一类商业医疗保险产品恰好可以补充这块空白，它就是——小额住院医疗保险。
虽然小额住院医疗险优先级不高，逗逗酱本人也一直觉得不太有必要买。
毕竟购买商业医疗险，至少应该定位在转移大额住院医疗费用开支的风险。
不过耐不住它的实用性强，还挺招大家喜欢关心，好多人在后台留言咨询。
既然有这方面需求，逗逗酱自然要满足大家，下面我就来说说小额住院医疗险，是不是要爱死我了？
一、关于小额住院医疗险
小额住院医疗险：人称百万医疗险的「黄金搭档」，主要是解决小额医疗风险，即一些并不严重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。
其特点主要就是低保额，低免赔。
· 低保额：普遍1-5万之间。
· 低免赔额：0元到几百元不等。
因其理赔门槛低，保险公司很容易赔穿，也导致小额医疗险稳定性差，会经常有涨价或停售的风险。
其实从保险和风险管理的角度说，我们首先应该转移无法承担的经济损失，如果你还没买过医疗险，应优先购买百万医疗。
其次才考虑转移我们可承担的损失，而在医保加持的情况下，对于剩余的医疗费用，大家既可以选择风险自留，经济压力不大；
当然如果你在意风险保障的全面性，买了百万医疗险想堵上1万免赔额的话，也可以补充一款0免赔的小额住院医疗险。
关于小额住院医疗险的挑选逻辑，逗逗酱做了下总结：
· 购买商业医疗险前，先上社保；
· 报销范围优选不限社保用药，最好100%报销的；
· 免赔额越低越好，最好0免赔；
· 等待期越短越好；
· 健康告知宽松，免责少；
· 理赔流程要简单易操作。
PS：小额住院医疗险，孩子的购买优先级比大人高，尤其是0-5岁的宝宝，抵抗力弱，生病住院的可能性更大。
二、热门小额医疗险对比测评
逗逗酱从市面上众多小额医疗险产品中，经过仔细地筛选，最终挑选出5款不错的小额医疗险。
具体产品如下：
· 国任少儿医疗险
· 华泰少儿超能保
· 平安1+1（2019版）
· 安联住院宝2019
· 平安成人住院万元护
以上5款产品中都包含了意外身故/伤残保障，以及疾病住院医疗，可以认为是“小额意外险+小额医疗险”产品。
综合来看：
（1）追求高性价比
· 给孩子买：3-17周岁的儿童，首选「 国任少儿医疗险 」超便宜，有医保100块不到就可以搞定，保障不错，健康告知也比较宽松，只有 3 条，非常适合给孩子考虑。
如果是0-2周岁的话，可以考虑「 华泰少儿超能保 」，保障内容和保费也OK，并且附带“12种少儿特定疾病赔付保额”的保障，也是不错的。
· 成年人买：优选「 安联住院宝2019 」，该有的保障都有，性价比也非常高。
（2）想要保障更好更全面
无论大人还是孩子，首选「 平安1+1（2019版） 」。
不仅等待期非常短，才30天，而且健康告知较宽松，仅3条，职业限制少，除高危职业外人群都可尝试投保。
保障也很全面，社保报完剩下的100%报销（包括自费药），6周岁及以下儿童住院，还可以领每天50元的住院津贴，此外还包含救护车责任。
以上产品各有优势，性价比都很高，大家可以根据自身的实际情况选择，买保险一定要适合自己才好。
三、写在最后
总而言之，小额医疗险并不是必需的，优先级并不高。
建议大家在购买之前，应优先配置好医保、百万医疗险、重疾险、寿险等基础保障，并且做高保额！在酌情考虑小额医疗险。
毕竟，我们购买小额住院医疗险是作为社保的补充，弥补百万医疗险1万免赔额的空缺，可不能顾此失彼。
想要详细了解百万医疗险，可参考之前文章《百万医疗险全面测评》。
若还有其他需求，只需要根据自身实际需求，多维度衡量，相信就能挑选到适合自己的医疗险。
不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点，选择最适合自己的才是最好的。
如果实在为难不知道怎么挑选，或有任何关于保险的疑问，可以咨询吐槽君，提供专业解答。
不妨多多转发分享给有需要的朋友吧。
最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到适合自己的保险！啾咪~
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